从诞生至今，银行业一直在创新与发展。一个很明显的问题是：银行业的变化速度有多快？它们的变化在哪些方面？例如：五年后的银行将会是什么样的？是不是每一部手机、每一个应用都会有智能金融聊天机器人？比特币或其他货币是不是会成为主流货币？

　　近日， bank innovation网站在全球主要银行创新国家进行了一项调研——2020年的银行将会是怎样的？这项调研的对象有171人，其中超过半数为银行家。以下是他们认为会发生的八大巨变：

　　2015年开始，以色列、瑞典、丹麦陆续提出要实现无现金国家，旨在大举推行移动支付的普及程度，并加强国家对移动支付的监管。而据数据显示，美国约80%的消费已是通过银行卡成交的。

　　受访者认为，移动时代降临，电子支付方式必将成为常态，2020年手机将取代其他渠道，成为办理银行业务的主流方式。“无现金乌托邦时代将来临，移动支付将取代真正的钱包，未来银行账号登陆不再需要输入密码，采用刷脸、声波、静脉、虹膜等方式即可实现验证付款，”一位受访者称。

　　金融科技公司如星星之火正形成燎原之势，与银行的竞争加在加剧，数据显示，约25%的银行把金融科技公司作为收购对象。

　　受访者认为，未来少量的金融科技公司会成为独角兽，大多数金融科技公司将会融入银行生态系统。至于原因，受访者称：“很多金融科技创业企业规模较小，最开始会与银行或者第三方合作，成为他们的供应商，但是随着资金、法规、监管、竞合关系的改变等会驱使金融科技公司融入银行生态系统。”

　　移动时代的到来，打破了必须去银行网点办理业务填写纸质资料的束缚，也拓展了银行获得客户的新渠道。大数据、可穿戴设备、区块链、物联网等的相互作用不断驱动传统银行的数字化转型，在互联网普及的地域，单纯的银行物理网点将过时，它们会与场景结合而存在，比如与电商、商店、电信运营商合作，将对方强大的线上渠道、线下物理网点以及广泛的客户群与银行先进的设备、丰富的产品相结合，通过差异化经营以提升客户体验。

　　受访者认为，数字银行时代必然来临，95%的银行交易将实现数字化，银行分支机构将被超现代的微型网点取代。

　　一些受访人宣称，整个银行界将崩溃并重新洗牌，下一次银行危机的爆发将会导致很多银行的消失和新生。未来很多大银行由于有自己的渠道和先进技术更具竞争优势，而小银行将会与第三方合作并出现大量倒闭现象。每一个客户将会有很多个银行的在线金融服务可以选择，新技术的发展为银行向客户提供实时金融服务变为可能。

　　社区银行不是各大银行在居住社区旁边布局的普通分支行网点，从严格意义上来说，真正的社区银行不论是网点选址、功能定位、人员配备、业务特点等等，都是完全突出“社区特色”的银行网点，它的典型特点是依托社区发展，为社区居民提供个性化、专业化的优质金融服务。

　　受访人认为，2020年，社区银行将无所不在，成为银行决胜的关键要素之一。一位受访者这样描述：“未来银行的存亡取很大一方面决于地理位置，小社区模式将成为银行运营的主要模式，尤其是大城市，将见证这一切的转变。”

　　2016年全球银行大裁员，不论是欧美还是亚洲，都未能幸免。一些银行家预测，2016年的银行裁员只是个开始，未来五年内，新科技的运用将加速银行的业务自动化流程、替代大量银行员工的工作，2020年很多基础岗位将只保留20%的银行员工，而IT员工的数量将会是现在的两倍。

　　随着电子和通信技术的发展，可穿戴设备将成为下一个深刻影响人们生活方式的产业，基于可穿戴设备的软件应用也正在成为银行发展的新方向，推动银行金融产品创新。受访者认为，金融服务与智能可穿戴设备结合是银行布局的重点领域，未来银行将从“身边的银行”升级到“身上的银行”，2020年智能可穿戴式银行会变为现实。同时，可穿戴设备的普及也伴随着高风险，用户的个人信息和银行密码也更容易被黑客窃取，信息保护将成为银行金融创新过程中考虑的重要问题。

　　“人工智能”这一概念已完全渗透进人类的生活，今年年初，谷歌AlphaGo战胜韩国超一流职业围棋选手李世石标志着人工智能一个里程碑式的进步。而在金融领域，2016年富裕的银行客户已经开始接受机器人顾问的意见，据外媒报道，摩根士丹利、美国银行和富国银行正计划更多的运用人工智能来替代传统员工。

　　三、四年之后的银行会是什么样？受访者普遍认为，2020年，将是银行的“智能化”时代，客户体验有形化即能够看得见、摸得着地展现在客户面前将成为主流，而此时，与用户进行互动交流的主要是人工智能机器人。“机器人或将成为客户和银行之间的主要沟通“中介”，开卡、业务查询、投资建议咨询、转账、缴费等等，可能到处都是这种金融聊天机器人为客户服务，一边儿跟客户聊着，一边儿就把事儿办了，”一位受访者称。