来源：证联支付

网贷新规发布之后，平台是否实现了银行存管变成大家关注的重点，那么对接了银行存管是不是就可以投资高枕无忧了呢？今天证联支付小编就和你来谈谈银行存管那些事。

存管和托管的前世今生

在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》并未出台之前，平台为了消除投资人的在资金安全方面的顾虑，将资金放在第三方机构进行存管，对外宣称平台完全不接触资金，不设资金池。这便是存管的由来，但实际上资金存管只是将资金存放在第三方机构的账户，并不能做到完全的隔离平台资金，所以平台照样是该跑就跑了。

这便降低了投资者对平台信心，第三方存管都不起约束作用，资金安全无法得到保障。为了吸引投资者注意力，此时平台决定将资金进行第三方托管，由第三方根据平台投资人的交易指令直接划款给借款人，未投标资金存放于银行账户或第三方支付公司的备付金银行账户。

这便是托管的由来，有了托管使得投资者心里稍微踏实，毕竟平台无法接触投资人的资金，只充当信息中介，极大的降低了跑路风险。但是事情并未结束，作为信息中介的平台会带来很多譬如投资体验差、技术不成熟等用户问题进而丧失客户，另外严重的情况是第三方机构获取了平台的核心数据，自立门户等情况也是层出不穷。

正是有了这样矛盾的情况，部分平台 开始着手寻求银行托管了。更有甚者，会出现新的模式“第三方支付+银行联合存管”。此模式曾经一度受到平台的热捧，不过在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布之后，规定只能由银行存管，联合存管就此被毙掉了。在此平台产生了危机感，纷纷开始主动与银行对接。对接之后就涉及到银行存管和银行托管的区别。

银行存管和银行托管到底有什么区别？

银行存管是指网贷平台将投资人资金、风险准备金或平台备付金存放在银行账户，银行只负责保管资金，并不承担监督的义务。平台可以随时从第三方机构内提取资金。

银行托管即委托管理，投资人和借款人均需要在银行开设账户，银行按照投资人的指令将资金划转，同时监督资金的来源和去向。同时还需要披露的年报、半年报、月报等使投资者能够看到资金的流向，平台无法接触到借贷资金，做一个真正的信息中介。

新规出来之后，银行存管是“标配”，而银行托管是“顶配”。但在实际操作中，银行存管较容易实现。银行托管将承担更多的社会责任，也需要更高昂的运营成本，银行需对借款人和项目的真实性进行准确判断，对资金用途进行追踪等。

真假存管的有什么区别呢？

有一些平台谎称资金均由银行存管，实际上仅仅只签署了合作协议，还未完成对接工作,银行也仅仅提供第三方支付通道功能并没有提供银行存管功能。仅是作为支付通道使用与银行存管具有本质区别。下图中，投资者网上充值后，资金进入银行账户，随后结算到p2p对公银行账户中，再由平台将资金划转到借款者银行账户中，由此可以看出银行其实并未起到隔离资金的作用。

由下图可以看出，真存管的平台所有的资金均在银行存管账户流转，平台不能接触资金，能有效地防范平台私设“资金池”和非法集资的政策风险。从操作层面上可以防范平台卷款跑路、挪用资金等恶劣行为，从而达到保障资金安全的目的。

如何辨别真假银行存管？

1.接入了银行存管的平台会让你在存管银行单独开立的一个账户。

2.仔细阅读银行存管的三方协议。银行会在协议中明确职责，一般会为用户在平台的交易提供集实名验证、支付结算、资金存管等多项功能服务。下图中银行仅仅将资金存放，实际没有监督的作用。

3.投资人投资人可以通过平台在存管账户内查到资金流水，存管银行也会定期公布资金去向。下图是银行的定期存管报告，针对保证金进行公示。

银行存管了你就能高枕无忧了么？

银行存管只是平台监督的手段之一。实际上最需要防范的是平台的道德风险。首先，平台可以通过后台设置诱导投资人开通账户授权，平台即可接触用户资金，若平台有问题完全可以卷钱跑路；其次，存管并不审核标的的真实性，平台可以伪造标的进行自融甚至设置资金池。

总结

银行托管最高级，银行存管比较高级且容易实现。但是并不代表你投资的平台接入存管之后你就可以高枕无忧了。所以银行存管仅仅只能在一定程度上提高企业形象，提高了平台跑路的成本，并不意味着平台完全安全。所以在投资时还是要尽可能的平台的标的、背景等信息。