本文摘自《小额贷款公司知识百问》

传统银行信贷技术归纳为三类：财务报表型贷款(Financial StatementsLending)，抵押担保型贷款(Asset-basedLending)和信用评分技术(CreditScoring)，这三种类型的贷款可称为交易型贷款(Transactions based Lending)，贷款决定主要基于那些易于编码、易于量化和传递的“硬信息”。

一是财务报表型贷款，该类贷款的发放决策和贷款条件主要基于贷款申请者提供的财务报表所反映的财务信息。它主要适用于信息透明度高的大企业;如果小企业有很久的经营历史，有相对透明的经营业务和很完善的审计财务报表，也适用于此类信贷技术。但实际上，小企业大多难以满足这类贷款所需的信息条件。

二是抵押担保型贷款，又称资产保证型贷款，这类贷款的决策主要取决于借款人所能提供的抵押品的数量和质量，而非其财务信息。即抵押和担保成为信用分析的某种替代机制。资产保证型贷款需要有很强的贷款监督机制来密切监督这些资产的周转情况，以降低道德风险的发生概率。理论上来说，这种贷款技术对任何规模的小企业都是适用的，但是由于其交易成本过高，手续繁琐，而且小企业几乎无法满足抵押和担保要求，因而银行很难采用。

三是信用评分技术，信用评分技术是一种新的贷款手段，银行运用现代数理统计模型和信息技术对客户信用记录进行计量分析，计算出贷款申请人的信用得分，从而决定是否提供贷款。它具有成本低、效率高等特点。

通过以上分析可以看出，由于目前几乎没有小企业能够满足这些贷款条件，因此大银行在应用这些技术发放小额信贷时，其成效是非常有限的。因此，在开展小额信贷业务时，需要引入创新性的信贷技术，可以称为“非传统的信贷技术”。

非传统信贷技术适应小额信贷客户缺乏完整的财务报表、缺乏合格的抵押物、客户信息不透明等特点，可以根据借款人的具体情况来提供个性化的服务，它强调通过信贷员对客户的实地调查和有关人员的交谈来获得借款人更多的信息，包括财务信息和“软信息”。通过这些信息重点考察借款人的还款能力和还款意愿。信贷员必须通过尽可能多的角度的交叉检验对所有信息进行核实。由于这些信息不容易量化、验证和传递，关注国培机构微信号，了解更多信贷知识，因此为了提高贷款效率，一般由一个信贷员对整个贷款的生命周期负责。

此外，小额信贷并非完全不要抵押担保，但是可接受的抵押物的范围比传统信贷技术所要求的要广泛得多，可以用企业存货、家庭财产等流动资产作为抵押品，担保方式可以多样化，不可以通过借款人联保的方式、基于信用共同体的贷款等。这种信贷技术适合于小额信贷贷款申请人特殊的经济和社会状况，因此称为非传统的信贷技术。

(1)正确评估借款人的还款能力

正确评估借款人的还款能力对于降低信贷风险具有极为关键的作用。由于借款人所经营业务的支出和家庭支出没有明确的界限，因此这种信贷技术把企业和家庭作为一个整体来考虑，它不是着重于评估借款人的资产价值(其价值通常是比较低的)，而是主要通过准确计算家庭企业的现金流来评估借款人的还款能力。

信贷员要细致深入地进行实地贷前调查和分析。信贷员不仅要实地访问客户所经营的企业，还要到客户家中进行访问。信贷员通过调查小额信贷客户的业务流量、存货量、各种原始单据等来查看其经营情况，广泛收集客户的财务数据和相关信息。在此基础上，信贷员为其编制整个家庭(或企业)的资产负债表、损益表及现金流量表，获得贷款申请人企业和家庭的现金流的完整图像，从而对该企业的整体经营情况有详细的了解，预测其未来的现金流，进而判断其是否有足够的还款能力。只有在借款人的现金流足以归还贷款时，才能发放贷款。

设立一些财务指标有助于提高贷款评估的效率和准确性。例如借款人最高的资产负债率不能超过50%;借款人的累积还款能力，即整个贷款期间内的所有月份的净现金流之和，同所还贷款总额作比，其结果必须大于l，为了使还款有更可靠的保障，该比率也可大于2。同时，贷款的数额不能超过客户的经营能力。应用这种非传统的信贷技术就可以确定小额信贷客户的潜在贷款需求，从而避免因过度负债造成贷款风险。

(2)设计适当的产品提高借款人的还款能力

这种信贷技术还可以通过设计适当的产品来提高借款人的还款能力，主要有以下两种方式。首先在贷款期限和还贷计划设计上要适合于客户的运作特点，其次是要与收获周期相适应。

(3)考察借款人的还款意愿

在小额信贷中，对借款人还款意愿的考察与还款能力的分析具有同样重要的作用，重点要集中在对借款人个人及其家庭特点的考察，获取借款人相关的一些“软信息”。由于没有充分的证据来表明借款人及其家庭的还款意愿，因此必须设立一些需要考察的角度和尽可能标准化的评估表格，以便指导信贷员进行间接的考察。这些“软信息”不仅有助于判断客户的还款意愿，而且有助于了解客户的还款能力。还可以实施一些激励机制来提高借款人的还款意愿。例如，借款人能够获得的贷款额度取决于他的信用水平，只有按时还清一笔贷款之后才可以申请下一笔贷款，并且下一笔贷款的额度可以增大，贷款期限可以加长。这样就对客户形成一个有效的激励，促使其履行还款义务。

(4)交叉检验

信贷员要通过多角度的交叉检验来验证客户提供的信息和数据的真实性。客户可能有意或无意地提供了某些不真实的信息，但不真实的信息必然有漏洞或相互矛盾的地方，必然不能自圆其说，从不同的角度考察，这些矛盾就会显现出来。考察的角度越多，对所获得的信息或数据的可信性验证也越充分。交叉检验至少能从以下几个不同的角度进行。

①口头提供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致。

例如，口头信息是否与原始单据、发票、银行对账单、经营记录等相一致;或把客户所说利润与信贷员估算的利润相比较;或估算的利润与客户的生活状况是否匹配;通过盘点库存来验证经营记录是否与实物状况相一致。

②客户提供的不同时间的数据是否相互矛盾。

例如，每天的营业收入累计起来是否与每月的营业收入大体相同，每月的收入累计起来是否与每年的收入大体相同;启动资金加上每年的利润、减去每年的非商业支出是否与实有权益大体相同。

③客户提供的信息是否与当地该行业的平均水平大体相当。

例如营业额、营业费用、利润水平、员工的工资水平与当地平均水平的差别。

④不同的人对同一问题的回答是否基本一致。

例如，客户的家庭成员对贷款目的的说法是否一致;客户和客户的合伙人对营业额、利润的说法是否一致。

⑤客户提供的不同数据和信息之间的关系是否合理。

例如，销售额、淡旺季、市场需求状况与申请贷款的时间、额度是否匹配;营业额与应收账款的关系是否合理;营业额与库存水平的关系是否合理。

⑥客户所经营的企业的投入与产出之间的关系是否合理。

例如，员工数量与营业额，固定资产数量与营业额，每月耗电量与月营业收入等。这种投入产出关系不仅可用来检查数据的合理性，还能够通过与行业平均水平的比较判断客户的经营管理能力。

顺利实施交叉检验的重要前提是要对当地不同行业的经营特点、经营方式、投入品价格、商品销售价格有深入的了解，而这些因素是不断变化的，因此对信贷员的个人经验和广泛的知识面有很高的要求，只有通过系统地总结积累和相互交流才能更有效地进行交叉检验。

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