来源：银行联合信息网（ID：yinlianxin888）

大数据技术的发展可以较好地解决小微征信数据缺失的不足。在我国，可以将大数据技术、“贷款保证保险”和商业银行小微贷款业务相结合，形成一种新的小微贷款运营模式，并将之运用到小微贷款领域。

首先，对大数据技术而言，这项技术不采用随机分析法(即抽样调查法)这样的捷径，而是搜集所有数据进行专业化的分析和处理。这可以很好地解决小微企业庞杂分散数据的汇总问题。值得注意的是，对大数据的挖掘不仅可以了解微观主体以往的收支记录，而且可以从多个维度评价这些个体。然后通过情境分析得到借贷者边际违约倾向和违约概率，从而更精准地估计与之相对应的违约损失率。因此，运用大数据技术能完善征信系统建设，方便作为贷款方的银行和作为保险提供方的保险公司对借款人进行风险定价。

其次，对保险公司而言，相比于担保公司，保险公司在为贷款人兜底和风控方面有诸多优势：第一，相比担保公司，保险公司对风险的识别、计量和定价都有更为成熟的技术；第二，保险公司可以运用大数法则发行保险产品收取保费，进行必要的损前融资，用多数资质良好的信用个体的保费平滑个别违约损失。而担保公司并不具备这个职能优势。第三，结合当前“大数据”时代的背景，保险公司自身的其他业务对大数据的运用具有固有的诉求，大数据在保险领域的广泛应用，让保险公司比担保公司更有条件经营好这一业务。无论是为了更加了解消费者的诉求，还是为了筛选更好的低风险优质承保标的，或是为了承保后更好地追踪标的，降低赔付率和管理费率，保险公司都有非常强的内在动力，去运用大数据帮助自身提升经营效率。

而这带来三个结果：其一，由于保险公司相比担保公司，经营覆盖区域更广，销售渠道更丰富多样，客户数量大投保时间长，因此，保险公司掌握更多的“大数据”，从而能整合不同的风险个体，将其标准化，方便定价；其二，保险公司与担保公司相比，保险的销售和运营模式使得其客户覆盖率广、数量大，因此可运用大数法则确保优质客户的收益能够覆盖违约客户带来的损失。其三，大数据的建设势必需要巨大的技术研发和维护投入，保险公司在资本条件上无疑是优于担保公司的。

最后，除了保险公司的优势条件外，还应看到小额贷款保证保险作为保险产品，其本身具有很多其他产品不具备的优势：第一，保费低廉。保险产品凭借自身可以运用大数法则的经营优势，通过精算模型定价，可以向借款人平均收取等额、低额的保费，以多数优质风险个体的保费来覆盖少数违约个体的贷款损失。这种机制对借款人而言成本显著低于企业单独向银行或担保公司提供的抵押品的价值，有助于提升小微企业的流动性。而与传统保险相比，保费低可以算是小额贷款保证保险一个突出的特征。而这一特征是由他所服务的对象—小微企业或低收人农民而决定的。也正是因为低廉的保费，使得这部分群体才可能获得商业保险，而且较低的保费也是小额贷款保证保险的重要竞争力来源。第二，覆盖风险的针对性强。与其他产品相比，小额贷款保证保险仅针对贷款人对银行的合约风险(违约风险)。覆盖风险的单一性使得这类产品的保费较低，同时，借款人购买了此款保险之后，就将由于意外等非常规因素导致的无法还款的风险转嫁给了保险公司，这样，小额贷款保证保险既保证了借款人的利益，也保护了银行的利益。

因此，相比担保公司，保险公司更能够充分利用大数据和大数法则，将小额贷款保证保险与银行信贷结合，解决现行“银行+担保公司”模式不能解决的小微企业融资难的问题。

特色业务介绍：重庆市小微企业融资担保有限公司

（一）重庆市小微企业融资担保有限公司经营特点

1．公司简介

重庆市小微企业融资担保有限公司，于2015年3月31日挂牌成立。公司注册资本3亿元、托管担保基金10亿元，是专注于小微企业融资领域的国有政策性担保公司,也是国家担保基金的托管机构。公司的成立是重庆市委市政府扶持小微企业发展、缓解融资难题的重要举措，对完善重庆市民营、国有、特殊政策性支持的担保体系具有重要意义，肩负着促进创业带动就业工作的历史使命。

2．组织结构

图表 1：重庆市小微企业融资担保有限公司组织架构

资料来源：重庆市小微企业融资担保有限公司

公司设有董事会、监事会，财务审批委员会、风险控制委员会；内设综合部、财务部、规划发展部、风险审查部、法律合规部、政策担保部、商业担保部、投资担保部。

3．合作平台

（1）区县合作：

小微担保公司与重庆各区县签订了产业项目融资担保合作协议，为全市小微企业（含个体工商户）提供融资性担保，建立 “政府、小微担保公司、承贷银行”（政担银）的三方合作机制。

（2）合作机构：

重庆农村商业银行、中国工商银行、重庆银行

（二）重庆市小微企业融资担保有限公司运作模式

1、政策担保

审核环节采取批量式审核担保，实行走签审批流程，批量式出具担保承诺函。承贷银行采取批量式审查放款，落实反担保措施，及时发放贷款。

图表2：政策担保业务流程

资料来源：重庆市小微企业融资担保有限公司

2、商业担保

图表3：商业担保业务流程

资料来源：重庆市小微企业融资担保有限公司