人口老龄化进程，已悄然影响商业银行实体网点的日常经营。

21世纪经济报道记者近日在兴业银行调研发现，该行实体网点作为传统获客端，不少网点办理业务的人群中，老年人甚至超过一半。

老年人已成为商业银行网点存款、理财的主要投资者，这给银行业金融机构带来改变和机遇。

老年客户资产比重加大

“北京每年新增18万以上老年人口。老年人储蓄和理财意识是比较强的。”兴业银行北京分行零售事业部总经理张卫华表示。

他表示，截至2016年9月末，兴业银行北京分行老年客户综合金融资产余额占分行综合金融资产总额的比重，已超过一半。

在浙江嘉兴，兴业银行杭州分行零售事业部总经理何维向记者透露：“我们预计，2016年杭州分行零售净利润中，老年客群贡献将占到60%。”

兴业银行合肥分行副行长许捷则告诉记者：“截至今年9月末，合肥分行零售客户接近70万，其中老年客户20万左右；零售总资产中老年客户的总资产占比接近50%，客户利润贡献度大约占30%-40%。”

对于老年人的投资需求，兴业银行北京分行分管零售的副行长李海林表示，长期以来老年人理财主要依赖储蓄、购买国债，投资渠道很有限。现在，老年人资产配置中理财产品占比也越来越大，正在超过存款，这表明老年客群对财富保值增值需求正不断加强。

李海林说，大部分老年人不喜欢“负债”过日子，因此银行一般不向老年人推贷款。目前，该行主要是根据中老年客户的特点推荐国债、定期存款、保本理财、低风险理财等产品。

社区银行重点推广养老金融

“兴业银行在布局养老金融时，已考虑将社区银行与养老金融有效结合。”兴业银行副行长陈锦光在接受21世纪经济报道记者采访时表示。

陈锦光称，2013年以来，兴业银行把社区银行建设作为配套养老金融战略的一项重要内容，推进渠道扩张模式上的转变。

截至目前，兴业银行社区银行开业已逾千家。2016年7月，兴业银行在总行专门成立养老金融中心，负责统筹研究并推动兴业银行养老金融业务发展规划、产品及服务体系建设、营销推动、渠道拓展等工作。

根据兴业银行的规划，未来该行养老金融业务将着眼于养老金金融、养老产业金融和养老零售金融三大领域。其逻辑是，将养老金、养老金融等统一为负债端，集纳资金在产品端开发适合养老金融的产品。此前，招行、建行等同业在养老金管理方面已有所布局。

“2012年，兴业银行提出零售金融要‘弯道超车’，快速发展。社区银行和养老金融是当时提出的零售业务发展引擎中显效最快的。”兴业银行零售银行总部银行卡与渠道部副总经理朱建平表示。

“在日常经营中，我们逐渐发现老年人对社区银行很欢迎，于是将养老金融专属服务方案作为社区银行的重点产品，并推广包括代扣代缴、支付平台、水电、交警罚没款等业务。”

他还表示：“我们在社区银行和养老金融间找到了很好的结合点。目前，兴业银行社区银行中，老年客户占比达80%；社区银行1600多亿金融资产中，近60%由老年人所持有。”

破局养老金融待资质

在养老金融产品设计上，保险公司的竞争优势在于商业养老产品，公募基金则在等待基本养老保险基金投资管理资格，人社部年内将组织首批委托省份与社保基金理事会签订合同。

近年来，商业银行虽开始制定养老金融长期发展规划，相继在总行、分行成立相关部门，但设置仍较为分散。例如，中国银行在公司金融部下设养老金业务部，主要从事养老金业务的产品研发、营销和账户管理系统研发；企业年金托管业务则在托管部。

银行发展养老金融待突破之处，是相关业务资质。

在监管上，以企业年金为例，人社部负责企业年金政策制定、监管等；银监会负责银行托管、账管业务；证监会负责投资运作和监督；保监会负责养老保险公司参与年金的环节。

自2007年后至今，管理部门再无公开企业年金管理人资格申请通道。截至目前，仅有3家银行有企业年金受托资质，10家银行有企业年金账户管理、托管资质，2家银行通过控股基金获取了投资管理人资格，社保基金托管银行仅有4家。

完整的养老金体系涵盖“三个支柱”：第一支柱为基本养老金制度，第二支柱为企业年金、职业年金，第三支柱为个人储蓄账户。目前，舆论呼吁建立以个人账户为基础的第三支柱养老金体系。

“个人养老储蓄账户类似第三方存管账户，会沉淀资金，兴业银行会积极申请试点银行资格。”兴业银行养老金融中心总经理刘建宇表示。

据介绍，围绕养老金“三大支柱”，兴业银行将积极争取投资管理、年金管理等资格，参与个人税收递延产品设计，并通过旗下子公司推出配套基金、信托产品等，同时在养老企业上市、支持债券市场融资等方面大胆尝试。

来源：21世纪经济报道