文/闫冰竹 全国政协经济委员会副主任，北京银行党委书记、董事长

载于《中国银行业》杂志2016年第10期

城商行应顺应市场化潮流，打造创新驱动的未来银行；把握可持续内涵，打造行稳致远的未来银行；加快高端化升级，打造轻型绿色的未来银行；践行普惠型理念，打造百花齐放的未来银行。

当前，全球经济金融治理结构正处于新一轮深度调整过程中，中国经济步入动能转换、结构转型、模式重建的新常态。在这场前所有未有之大变局中，城商行等银行机构应坚持以创新驱动、行稳致远、轻型绿色、开放合作、普惠共享的发展理念，主动拥抱大趋势、积极融入新时代。

银行业未来面临颠覆式变革的考验与机遇

城商行等银行机构面临全球化布局的广阔空间、跨周期经营的严峻考验、颠覆式变革的历史机遇。

从时代发展进程看，开放“新起点”面临全球化布局的广阔空间。大时代需要大格局，大格局需要大智慧。习近平主席在G20杭州峰会提出，“在经济全球化的今天，没有与世隔绝的孤岛。我们已经站在中国同世界深度互动、向世界深度开放的新起点”，应完善全球经济治理的“中国方案”，为世界注入强劲信心。特别是，“一带一路”、人民币国际化、自贸区扩容等开放战略，正在重塑双边、多边格局，为中国银行业走向世界开辟了空间。对此，需强化战略领航，通过扩大开放合作，提升全球化布局能力，这是未来成长的关键所在。

从金融运行规律看，经济“新常态”带来跨周期经营的严峻考验。经济决定金融，伴随经济步入新常态，中国银行业“黄金十年”已经远去，旧的“发展红利”正在消失，普遍性增长机会退出历史舞台，同质化经营模式不可持续。在供给侧结构性改革框架下，市场环境、政策环境、竞争环境发生深刻变化，使风险的复杂性、隐蔽性、关联性、传染性、危害性显著增强。对此，需要引起高度警觉，通过差异化转型，持续提升跨周期经营能力，这是行稳致远的关键所在。

从行业演化路径看，技术“新突破”蕴含颠覆式变革的历史机遇。银行竞争力很大程度上取决于新技术应用能力。大数据、云计算、物联网、区块链等新兴技术与银行业务深度融合，正在改变银行的基因，催生新的业态。对此，需要做好前瞻布局，通过智慧化升级，持续提升科技引领水平，这是创新驱动的关键所在。

中小银行创新探索形成特色与经验

改革开放30多年来，中国数百家中小银行在深化金融服务层次、促进金融市场竞争、提高资金配置效率、化解地区金融风险、促进金融体系均衡发展等方面，发挥着重要作用，并通过“鲶鱼效应”，激发了金融体系活力。其中，一些中小银行抢抓改革开放的历史机遇，创新服务实体经济，形成了一定的特色和经验，成为中国银行业腾飞崛起的精彩缩影。

坚守行业信仰，奠定了行稳致远的深厚底蕴。纵观全球金融史，风险管理贯穿银行业兴衰荣辱。一些中小银行积极加强风险控制，以北京银行为例，一直坚守审慎、协调、可持续的稳健理念。成立之初，总资产仅200多亿元，却背负近百亿历史遗留不良资产，用十年卧薪尝胆创造的真金白银，填平了这个“大火坑”，被监管机构评价为“没有吃降压药”，“具有重要借鉴意义”，创造了中国金融史上的奇迹。正是对风险的刻骨铭心，让我们始终深怀敬畏，强化风险管理，率先启用综合信贷管理系统、第一家开展压力测试，着力构建全流程、全覆盖、全方位的全面风险管理体系，确保资产质量连续保持上市银行优秀水平，奠定了行稳致远的深厚底蕴。

强化战略引领，探索出创新发展的经典道路。战略引领是发展的先决条件。以北京银行为例，在发展中相继实现引入外资、走出区域、发行上市、国际探索等战略突破。通过一系列战略举措，构建起国际化、多元化、品牌化金融平台。

开辟金融蓝海，打造特色鲜明的品牌体系。品牌是城商行发展的口碑，彰显了城商行差异化、特色化的不同定位。20年来，北京银行率先打破同质化竞争，打造了“科技金融”“文化金融”“绿色金融”“惠民金融”等品牌体系。科技金融方面，成立银行业内首家“创客中心”，成为首批“投贷联动”试点银行，服务首都90%的创业板上市企业、80%的中小板上市企业、55%的“新三板”挂牌企业。今年6月发布“万家创客”计划，支持创客服务、创业孵化，三年内会员计划达到2万家。文化金融方面，最早成立文化创意金融服务专营机构，累计为2700余家文创企业贷款900亿元，北京地区市场占有率超过50%。

智慧点亮人生，构建起科技引领的金融生态。互联网、物联网时代的到来，改变了传统的商业模式，也改变了银行业的竞争格局，银行的创新发展必须要顺应时代发展要求，加快在高新科技与金融业务的融合部署，向数字化、轻型化发展。渠道建设方面，北京银行携手ING在国内推出第一家真正意义上的直销银行，率先推出“京彩E家”智能轻网点，引领网点智能化升级。服务模式方面，携手腾讯打造“互联网+京医通”智慧医疗模式。信息安全方面，联合360公司带来互联网金融安全新主张。科技建设方面，投资40亿元，建设占地12.6公顷、建筑面积37.5万平米的科技研发中心，包括亚洲单体面积最大的数据中心。可以说，北京银行在20年里坚持特色化经营、精细化管理、专业化发展的“工匠精神”，打造了一块“金字招牌”。全球千家大银行中北京银行的排名在过去10年间提升近500位，最新排名77位，实现“二十年增长100倍，十年排名提升近500位”的发展传奇。

以创新驱动打造未来银行

城商行应顺应市场化潮流，打造创新驱动的未来银行。一是打造差异化特色。围绕产业链部署创新链，围绕创新链完善资金链，提升全产业链服务能力，满足新经济提出的金融需求。二是完善市场化机制。深化子公司制、事业部制、专营部门制改革，持续释放改革“红利”。三是探索智能化模式。加强大数据、云计算、区块链等新技术的前瞻研究和深层应用，探索全程响应、智慧交互的全景式智慧金融模式，搭建专业协同、跨界融合的金融生态圈，在颠覆式变革中抢占制高点、掌握主动权。

城商行应把握可持续内涵，打造行稳致远的未来银行。牢记“安全性、流动性、盈利性”的原则，把握好规模速度与质量效率的平衡。一方面，加强全面风险管理体系建设，完善覆盖全流程、全业务、全产品的风险监测、计量和控制机制。另一方面，加强信用、市场、流动性、操作、信息科技、声誉等风险综合治理，让稳健发展成为首要经营理念和文化基因。

城商行应加快高端化升级，打造轻型绿色的未来银行。适应资本约束常态化，尽快摈弃高消耗、低效率、单纯追求规模与数量扩张的外延式发展方式。通过从资产持有向资产管理转型；通过从“重资产”经营向“轻资产”经营转变降低资本消耗；通过客户、渠道、业务结构的持续优化，打造一张“低杠杆、轻资本、快周转、高回报”精致生动的资产负债表。

城商行应践行普惠型理念，打造百花齐放的未来银行。“一花独放不是春，百花齐放春满园”。中小银行是多层次金融体系的重要力量和活力源泉，然而我国金融供给还远远不足。建议从国家战略层面，把大力发展中小银行作为深化金融供给侧改革、促进经济转型的战略举措，让普惠金融、小微金融、社区金融、消费金融、绿色金融百花齐放，提升金融服务的覆盖面、渗透率和可获得性，为全面建成小康社会贡献金融的力量。

中国有句古语：“功崇惟志，业广惟勤”。城商行不忘初心，继续前进，就一定能够打造经济增长新引擎。本文原载于《中国银行业》杂志2016年第10期。