文/曾强  重庆银行巴南支行行长

载于《中国银行业》杂志2016年第9期

游离在传统银行贷款客户之外的农户，如何获得利率较低、无需抵押的信用贷款成为制约巴南农业发展的一大难题。信用村模式是目前最好的解决方法。在此模式基础上结合对应的信贷方案，可以实现农户、银行、财政三赢局面。

探索农户贷款的模式

1976年，孟加拉国穆罕默德·尤努斯从将27美元借给42个赤贫农妇的微不足道的贷款艰难起步，专门服务因贫穷而无法获得传统银行贷款的贫困村民。2006年，“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，尤努斯与其创建的格莱珉银行共同获得诺贝尔和平奖。尤努斯的“格莱珉”小额信贷模式在全球100多个国家和地区得到了推广，数百万贫困人口成功脱贫。

然而，尤努斯的小额信贷模式在我国出现水土不服。有专家指出“尤努斯的小额信贷模式在中国农村多次复制，几无成功案例”，并且指出“中国的尤努斯信徒只学到了格莱珉模式的信贷技巧，而忽略了其他条件，比如，流动性及储蓄的红利。在孟加拉国，格莱珉前期是依靠社会救助及无限扩充股东来补充资金，获得银行牌照后，直接通过吸收储蓄存款，解决了流动性的难题。但在中国，小额信贷机构却是“只贷不存”。格莱珉中国总裁高战曾说：“格莱珉在孟加拉国是瞄准最贫困的农户，并以贫困家庭中的妇女作为主要目标客户，按5人一组组成小组朋友圈，让借款人在这里交流学习、互相鼓励支持，更多是一个互助网络。但在国内一看到就会马上想到五人联保，是从资金安全、贷款的风险控制去考虑，马上就走偏了。底层的穷人自己都保不了，哪有什么联保能力？”

尤努斯模式在我国的水土不服，有着其一定的必然性。“尤努斯模式”在孟加拉国的成功，有着特殊的地理和人文环境，要将格莱珉银行的做法复制到其他地方，前景并不乐观。“尤努斯模式”成功的因素之一，在于这是一个有着80%穆斯林人口的国家，有虔诚的宗教信仰，相信“如果人今生欠了债没有还清，来世仍要欠债”，借款人的诚信主要靠宗教信仰来维持。我国国情的不同，决定了 “尤努斯模式”只可以被借鉴，而不能简单复制，我们应当逐步探索出适合国情和区域特色的新模式。那么，目前我国生活在农村地区的贫困人口超过7000万，政府的目标是到2020年这些人口全部脱贫。如何通过普惠金融，通过银行发挥信贷发放的重要角色将是关系到这7000万贫困人口脱贫的关键。

创新“信用村”贷款模式

正如上文所言，尤努斯模式在我国实施有着重重困难，但是困难也可以是克服的。从贷款发放上，小额信贷机构是“只贷不存”，因此在发放农户贷款时容易带来流动性风险。但是在我国，银行是可以作为农户贷款发放的主要金融机构，而不需要小额信贷机构来完成这一角色。从银行角度看，我国商业银行虽然是以盈利为目的，但是同时也会承担一定社会责任，况且针对农户贷款，我国政府往往带有财政贴息，即在贷款本金大概率安全的情况下，农户贷款是“有利可图”甚至“名利双收”的。从农户角度上，我国素来有“欠债还钱，天经地义”的道德观念，尤其是家庭观念重、有着固定耕地难以简单迁徙的农户来说，主观上还钱的可能性更大。更为重要的是，我国农村有着基层管理组织——村民委员会，村民委员会是村民自我管理、自我教育、自我服务的基层群众性自治组织，实行民主选举、民主决策、民主管理、民主监督,也就是说，相对于银行，村委会更了解农户，更清楚农户贷款的用途和还款来源，同时，如果该村被评选为了信用村，村委会有动力去维护信用村这一称号而会间接督促农户偿还贷款。可以说“信用村”贷款不仅是尤努斯模式在我国的借鉴，更是我国因地制宜的创新贷款方法。

打造“巴南美丽乡村诚信贷”

重庆银行巴南支行自2014年开始接触信用村，2015年在中国人民银行巴南中心支行的指导下，与重庆银行小微业务部共同打造了重庆银行小微金融特色业务开发方案——巴南美丽乡村诚信贷。该贷款是根据巴南区具体情况专项制定的。巴南区属于重庆市都市拓展区范畴，现下辖8个街道，14个镇，198个村，80个社区居委会，总人口86万，其中农村人员59.5万，占比达69%，是一个农业大区。

尽管巴南地处重庆市主城区，但一直以来巴南就属于农业重点区，与主城的零距离成为巴南农业发展的一大特定优势，目前辖区区域面积广阔，乡村旅游资源丰富，农业现代化、专业化进程基础良好，具备进一步提档升级的良好条件。农业在巴南区未来的增长不可限量。游离在传统银行贷款客户之外的农户，如何获得利率较低、无需抵押的信用贷款成为制约巴南农业发展的一大难题。那么，如何解决这个难题？信用村模式无疑是目前最好的解决方法。在信用村的基础上，再在本行框架下制定对应的信贷方案，可以实现农户、银行、财政三赢局面。

重庆市巴南区2015年度共计评选信用村28个，各村涉农客户主要从事包括种养殖、乡村旅游服务、农业项目开发等业务，涉农经营户经营范围广泛。重庆银行巴南支行针对区域内信用村农户，进行了详细划分，明确了准入标准：从客户范围看，巴南区政府纳入“信用村”范围内且从事农业相关产业的客户。从从业年限看，非种养殖客户实际经营年限须达到一年以上；种养殖客户实际经营年限须达到所从事的种养殖行业的一个生产周期以上。对有融资需求的客户，所在村委会都将出具加盖村委会公章的《推荐表》，说明借款人资质情况、资信情况。明确了贷款金额：单户授信敞口额度不超过300万元，其中采用信用贷款的信用村农户单户额度不超过10万元，目前看来，5万元居多。明确了贷款期限：根据客户种养殖品种的生长期来匹配贷款期限，且最长不超过3年。明确了担保方式：抵押、保证、信用。明确了贷款利率：小额农户贷款采取信用方式发放的贷款利率不低于执行人行基准利率上浮50%；采取保证和抵押方式的不低于30%。由于巴南区对此进行了财政贴息，当年贷款金额在20万元以下的，按年利率3%和实际贷款月份给予贴息；当年贷款在20万-50万元的，按年利率2%贴息；50万-100万元的，按年利率1%贴息；100万元以上不予贴息。

从农户的实际情况来看，农户贷款多采用的是信用方式，因此在风险把控上，考察客户还款意愿最为重要。因此要对客户多角度考察。对于农户的征信，不仅要通过人民银行个人征信系统查询，还需要通过农村征信系统查询。巴南区于2011年推出农村征信系统，数据来源为巴南区农委、林委、国土局、人社保障局等相关政府职能部门。系统内有农户家庭情况、农村经济合作社的宅基地情况、纳入社保情况、林权等基本情况，通过农村征信系统和人民银行征信系统的查询，可对农户及农村经济合作社情况有进一步的了解。同时，在中国人民银行巴南中心支行组织召开巴南区农村信用体系推进工作会上，巴南区内银行签订了《互认农村信用农户公约》。自此，巴南区成为重庆首个以市场化公约方式互认农村信用户的地区。如果农户出现逾期的，农户贷款将不享受贴息，并会影响其所在村下年度的信用村评比，因此村委会在《推荐表》上将非常审慎，有助于诚信农户的筛选。

截至2015年末，巴南区信用村贷款余额达到4000万元，不良率为零，户均贷款利率水平约7%。重庆银行巴南支行发放信用村贷款76笔，金额1140万元，其中信用贷款户数75户，金额640万元，户均8.5万，保证贷款1户，金额500万元，目前无一笔欠息及不良产生。本文原载于《中国银行业》杂志2016年第9期。