来源：多赚财商欣逸

投资、消费、出口是拉动我国经济的三驾马车，可见民众的消费能力对于经济整体发展而言起到了极其重要的作用。而目前我国消费金融领域的发展情况是怎样的呢？

依据中国人民银行数据显示，2015年我国消费性贷款规模为18.96万亿，占整体信贷规模的18%。近四年发展情况如下图：

（单位：万亿）

过去四年里，我国消费贷款平均每年以20%以上的增速递增，我们假设今后每年仍以此增速递增那么，到2018年总规模将会达到32.76万亿，假设房贷规模仍然为75%，那么其他消费贷款规模将由4.74万亿增长为8.19万亿，增量将到达3.45万亿。

而这块大蛋糕将由消费金融公司、互联网金融公司以及传统的信用卡发授行来瓜分。对于P2P公司而言，前景看起来相当美好，但道路也是曲折的。

一、业内竞争

1、我们先大致了解下消费金融公司，目前有15家持牌消费金融公司，如下图：

消费金融公司是经银监会批准的正规军，作为持牌机构，他们的特点就是受到更加严格的监管、更安全。消费金融公司由于股东背景中众多的传统金融机构而先天性接近于传统金融机构，由上图我们可以看到，80%的消费金融公司由银行占主导。

由银行主导的优势就在于此类金融机构更容易拿到银行征信数据，在风控方面较于P2P公司会有较大优势。

2、传统的信用卡发售行

虽然当前信用卡业务增速在不断放缓，但信用卡业务在消费金融中的作用却是无可替代的。今年年中由央行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，在信用卡透支利率、免息还款期限、取现限额等方面做出了相关规定，新规定降低了消费者的信用卡透支日利率，且免息还款期也得到延长，对传统信用卡业务在消费金融领域的增长，起到及其重要的正面影响。在未来经济环境得到改善的环境中，信用卡业务更能抢占市场份额，获得更大收益。

银行对于客户数据的积累是其他行业都无法比拟的，银行对于客户群体的区分也是比较明确，银行的风控也是最强的，随着法律法规的不断完善，信用违约的成本将越来越高，银行的坏账率也会随之下降。

3、互联网消费金融公司

目前涉及消费金融的互联网金融公司有上百家，包括以大型电商为代表的行业巨头和较为平民化的P2P公司，举几个简单的例子，如下图：

目前大多数拥有消费金融业务的P2P公司都渴望与大型电商合作，就比如橘子理财被京东投资，自然也会引用京东的大数据风控体系，金蛋理财和诺诺镑客都是与阿里芝麻信用进行合作，加强自身的风控体系。但绝大部分P2P平台是很难得到有大量原始消费数据的电商的认可的。

目前绝大部分消费者更愿意直接选择大型电商的消费金融业务，而不会再费周折去挑选一家P2P平台，直接就可以在电商购物APP内借款，又何必选择P2P平台呢？那么，选择P2P进行消费金融借款的是哪类人群？我们后文会说到。

由此可见，P2P想要抢占这块市场的份额是比较困难的，前有传统信用卡业务与之竞争，现有大型电商和得到银监会执照的专业消费金融公司，可见P2P公司的竞争压力之大，前途是美好的，道路却及其曲折。

二、客户群体

大多数选择P2P平台做消费金融业务的是哪类人群呢？

简单来说，就是利用消费金融漏洞而套现的人群，这类人要么就是已经借无可借，信用卡、电商APP已经全部满额套现，只能寻找借款要求更低一些P2P平台再套，或者就是急需资金周转以解燃眉之急的客户，就比如急需还信用卡或还房贷的客户，一般消费金融的授信额度在3000到5000之间，那么急需这么点钱去救急的客户还款能力以及还款意愿会很高么？大锤是不相信的，一般这类人的还款能力都非常低！坏账率也会很高！

三、套现方式

方式1：小胖在淘宝某店购买了一台3000元左右的手机，用蚂蚁花呗支付了购机款项，几天后确认收货，然后小胖将确认收货的截图发给套现团伙，对方便会在旺旺上与小胖发生一段台词式的对话：“在吗?我前几天拍了店里一款手机，现在不想要了，可以帮我退款吗?”“可以的，您的订单号是xxx，确定不要了是吧?那需要扣除费用，返您2700元。”“是的，我的支付宝账号是xxx。”“好的稍等，马上给您安排退款。”在支付了300元的手续费后，小胖成功套现。这个利用支付宝套现的经典案例，完全可以成功的复制到P2P平台上来，只不过淘宝店家变成了某线下店家，在小胖支付一定的手续费后，也可以成功从平台套现，享受比信贷更低的利率，借到一笔借款。

方式2：小胖只需买一台硬通货，就比如一台苹果手机，不要拆开包装，直接在咸鱼等二手中介平台适当折价出售，便又可以轻松套现。

由此我们可以发现，在套现如此容易的环境下，P2P所谓的消费金融大多变成了一种套现渠道，而且比电商平台套现更加容易。（目前，淘宝已经采取了新的退款制度，直接将退款款项还于花呗之中，以杜绝套现行为。）

四、结论

目前形势来看，90%的在线购物集中在了淘宝、京东、苏宁等电商平台手里，不论是从民众认可度以及将来的业务模式上相比，P2P处于绝对劣势，而且电商平台都在积极的申请小贷牌照，而P2P获得银监会认可的可能性又很低，无形中更增门槛。

线下购物方面，P2P竞争难度更大，不论从几家老牌的消费金融公司，还是传统的信用卡手里抢业务，难度之大不言而喻。P2P既没有更加优秀的风控，而且也没有银行那样低的资金成本，可见P2P想在此领域占有一席之地，难于上青天呀。 在客户群体方面，大锤将向P2P公司请求消费金融贷款的客户，判定为资质较差的客户，放着更加便利电商、老牌消费金融公司与信用卡等常见且更为便捷的渠道不用，去找P2P公司，“借无可借”的成分显然更大一些，P2P公司就会承担更大的风险。

由此可见，P2P公司想要在消费金融领域的发展是比较困难的，前景并不容乐观。