2013年，随着分期乐等互联网公司的成立，消费金融开始进入大众的视线内。2015年被称为互联网金融元年，在互联网金融的各类创新中，消费金融也异军突起，成为众多资本追逐的对象。

近年来，年轻蓝领人群消费需求不断上升且发生变化。目前市场上针对蓝领人群的业务多为满足基本物质需求的3C产品。随着蓝领人群薪酬的上升，他们极有可能在精神层面和价值提升层面消费产生进一步需求。

近日，知名第三方研究机构艾瑞发布了国内首份权威蓝领消费金融报告，从蓝领消费金融市场规模、主流市场模式、领跑企业等多个维度进行了分析。艾瑞报告显示，蓝领消费金融是一个万亿级的大市场，未来发展潜力巨大，也将伴随着惨烈的行业竞争，该领域的竞争将围绕风控定价能力展开，得风控者得天下。

　　据艾瑞数据显示，蓝领消费金融潜在市场规模可达万亿元，预计在2019年将增长至1.7万亿元，市场空间巨大。目前，传统银行等金融机构主要服务白领客户，不服务蓝领人群，消费信贷公司对蓝领人群的渗透力低。目前市面上主要针对蓝领人群做得消费金融平台不超过5家，如捷信，佰仟, 买单侠等。所以，蓝领人群消费金融市场发展潜力巨大。蓝领人群流动性大，很少有征信记录和社保记录。目前相比于为白领人群服务的贷款业务，做蓝领消费金融的平台较少，蓝领人群贷款服务覆盖率非常低。

艾瑞咨询认为，过去8年内，无论是信贷结构还是消费模式上，消费信贷渗透率都以线性方式上涨。在以拉动消费内需作为国家战略的背景下，消费信贷将在未来起到至关重要的作用。预计未来几年将继续按照同样的速率渗透。美国的消费市场和信贷市场都相对较成熟，其消费信贷/消费支出稳定在27%左右。中国正在逐渐缩小差距，目前还存在12%左右的上升空间，若市场未发生重大变化，预计在5-6年内达到美国的水平。信贷消费渗透率的上升证实这种模式逐渐在被大众认可，为互联网消费金融提供持续稳定的发展环境。

20岁蓝领消费意愿强烈 但市场渗透率低

预计到2016年，年轻蓝领人群数量可达1.9亿， 超过50%的蓝领表示每个月存不下钱。蓝领人群不仅有强烈的消费意愿，并且具有冲动性消费的习惯，心态上更容易着急、缺乏耐心。但受限于蓝领人群有限的收入和不存钱的储蓄习惯，消费信贷很好地满足了蓝领人群较强的消费需求和急切消费的心态。按目前4000元左右的月收入衡量，如3C数码产品这样的一次性大额消费支出会对其造成较大的资金压力。短期大额消费的诉求和当月收入能力之间的矛盾，促使蓝领人群选择分期消费，一方面快速满足自身的消费需求，另一方面缓解了资金周转压力。

据调研数据显示，接近八成的用户没有使用过分期消费，但是表示感兴趣，在条件允许的情况下，会进行一定尝试。

互联网时代下，智能手机成为年轻蓝领人群必不可少的生活刚需用品，是其日常沟通、社交、消费、娱乐等需求的重要载体，成为用户最常购买的电子产品。并且，鉴于年轻蓝领的思维方式和消费习惯，他们依赖线下实体店购买手机，更希望全面了解其外观、性能等，线下实体门店不可取代的优势。

据调研数据显示，用户借贷最常购买的产品或服务类型中，最常购买的产品是智能手机，占比达到38.9%，其次是其他消费类电子产品，占比达到31.8%；旅游、房租、奢侈品、婚嫁等的占比较少，均不足10%。

艾瑞咨询认为：互联网时代下，智能手机成为年轻蓝领人群必不可少的生活刚需用品，是其日常沟通、社交、消费、娱乐等需求的重要载体，所以成为用户最常购买的电子产品。值得一提的是，年轻蓝领虽然对互联网接受程度高，但对于购买手机仍然依赖于线下场景。艾瑞咨询认为，作为日常必不可少的电子产品，年轻蓝领人群更希望全面了解其外观、性能等，线下场景用于不可取代的优势。所以，线下场景是向年轻蓝领人群提供消费金融服务的不可或缺的渠道。

在互联网消费金融企业中，专注细分市场，关注产品差异性的纯消费金融系企业买单侠，2014年7月作为蓝领消费金融的先行者提早布局上线并迅猛成长，如今已完成8697万美金的C轮融资。

截至目前，买单侠每月服务新客户数10万，每月分期付款金额已接近3亿元，市场交易规模行业排名第三。买单侠全国合作门店总数三四万左右，已覆盖全国180个城市和地区。买单侠的算法驱动和高度自动化的征信系统为商户提供了极速的批核体验，深受商户欢迎。

快速增长的数字背后，是拥有高学历、高效率、高标准的团队对蓝领消费金融市场的洞见与决心。风控是消费金融的核心。买单侠的全流程监控、全自动审核、迭代式创新赋予风控模型新活力。2015年6月“秒批”策略上线，对部分用户实现了1分钟内完成审核，3分钟内放款。

随着年轻蓝领人群消费需求上升，蓝领市场的业务范围也会从单一走向多样，从表面走向深入。随着两年轻蓝领月收入的提升，其消费需求也发生了较大的变化：由低级物质消费转向高级服务消费。

针对蓝领人群的消费需求可以分成三个层次：基本物质需求——精神需求——价值需求。目前市场上针对蓝领人群的业务多为3C产品，属于基本物质需求的层面。随着蓝领人群薪酬的上升，他们的消费极有可能进一步向精神层面和价值提升层面的需求演进。未来，更多的细分、垂直的业务线将出现，比如租房分期、旅游分期、教育分期等等。

根据艾瑞研究，消费金融公司看似好做，实际上需要团队具有很强的金融基因，确保对风险有判别和控制。同时，需要大量资金投入系统建设以及技术团队的构建，从而打造以金融科技为核心的消费金融公司。所以，消费金融行业的进入壁垒实际上很高。

壁垒一：行业差异

行业理解有偏差，P2P≠消费金融

针对互联网理财和P2P公司转型消费金融，艾瑞指出，互联网理财和P2P很长一段时间专注为消费者提供财富管理服务，自己不生产资产而对接各方的资产端；就算有一些自己生产资产，其资产类型也以车贷、房贷为主，属于大额资产，与消费金融生产的小额资产又不同，转型之后需要重新理解和学习。

具体来说，消费金融做的是资产端，需要拥有极强的风险定价能力和线下运营管理能力，与互联网理财/P2P平台公司累积的互联网运营能力有极大的不同，业务模式、商业模型和运营指标都完全不一样，如果转型前没有对行业正确的理解而盲目杀入，可能一开始会通过媒体渠道引起一些波澜，但最终会因为缺乏对行业的理解而最终离场。尤其在P2P监管办法的出台将加速这个现象的发生，但艾瑞认为，搅局者必然出局。

壁垒二：风控定价

蓝领人群风控模型独特，时间成本较大

对于服务于其他类人群的消费金融公司来说，根据艾瑞调研，首先不同人群的购买行为和借贷行为完全不同，直接影响消费金融公司的获客渠道和客户运营模式。其次，蓝领人群相比较白领人群和学生人群的信用体系是完全不同的，需要开发不同的风控定价模型，从之前的模型中可借鉴性内容比较少，而风控定价的模型从开发到完善，需要给予时间去实验和机器学习。所以艾瑞认为，服务其他人群的消费金融公司有机会切入蓝领人群， 但需要更多的时间和完善的金融科技实力，不然进入后也很快会被淘汰。

　　总结：消费金融市场未来的发展中，蓝领人群消费需求不断上升，在这个循序渐进的过程中，以现如今比重较多的3C产品为切入口，慢慢深挖蓝领人群更全面的垂直业务，旅游、租房、教育培训等，都极有可能成为未来优质蓝领信贷用户的消费领域。蓝领市场尚处于蓝海阶段，但是多家平台已出现关于蓝领人群的新产品，未来的蓝领消费金融市场将会面临更多的机遇和挑战。