来源：太盟融资租赁

文：周民

时常有合作伙伴很苦恼的告诉我，最近又被竞争对手抢了商户，最近市场又来了无节操的咬人选手，甚至今天又遇到一个做0首付，还帮黑户做包装的商家。很无奈的问我遇到了要包装的垃圾客户该咋办，答：凉拌。在正式回答这个问题之前，我先问三个问题

1、汽车分期贷款，我们到底在服务有消费潜力的有钱人？还是垃圾客户？

2、服务我们的客户，你注重的是眼前利益？还是长期价值？

3、与汽车商户合作，你看中的是短期利益？还是长期合作？

以上问题的答案是不言而喻的。看着一家家融资平台的前赴后继，很多经销商还是会拿一些疑难杂件来考验汽车金融从业者的心脏。

接下来，我们来一起还原汽车贷款实操中“破窗效应”

首先，简单说说“破窗效应”

破窗效应（英语：Broken windows theory）是犯罪学的一个理论，该理论由詹姆士·威尔逊（James Q. Wilson）及乔治·凯林（George L. Kelling）共同提出，并刊登于《The Atlantic Monthly》1982年3月版的一篇题为《Broken Windows》的文章。此理论认为环境中的不良现象如果被放任存在，会诱使人们仿效，甚至变本加厉。

一幢有少许破窗的建筑为例，如果那些窗不被修理好，可能将会有破坏者破坏更多的窗户。最终他们甚至会闯入建筑内，如果发现无人居住，也许就在那里定居或者纵火。一面墙，如果出现一些涂鸦没被清洗掉，很快墙上会出现更多不堪入目的东西；一条人行道有了烟蒂和饮料瓶，不久后就会有更多的垃圾，最终人们会理所当然地将垃圾顺手丢弃在路上。这个现象，就是犯罪心理学中的”破窗效应”！

其次，说说汽车贷款实操中的“破窗客户”

1、专职包装的中介公司（以下简称：黑中介）组织包装客户骗贷；

2、经销商帮助客户资料造假或自行资料造假的客户；

3、企图不劳而获0首付购（骗）车的垃圾客户；

4、征信不良的黑户想利用融资平台、风控政策蒙混过关的垃圾客户；

再次，说说汽车贷款实操中的“破窗效应”

面对市场竞争，不少人选择了放弃初心，不得善终（是不是骂的有点过了？）。不仅对造假、包装睁一眼闭一眼，还有不少人也成了骗贷大军的主力。

去年在辽宁沈阳走访当地一线市场，一家实力二手车经销商负责人告诉我，最近有一家融资租赁公司，业务上量很快，因为风控基本没有底线，他们近期报送了多单问题客户，貌似未经审核就放了款。最后该负责人也笑称：这样的公司对于二手车店面是利好的，因为能有效帮助店面销量的提升。但毋庸置疑，这么来送钱的公司也是很快会销声匿迹的。 

言归正传，通常对于“破窗客户”业务，涉及的主体有3-4方：

1、汽车销售的经销商

2、放款的融资公司：包含资金方和具体经办方（又包含：直营和代理）

3、垃圾客户

4、黑中介（如有）

以上主体的诉求：

1、汽车经销商：销售为目的，顺便获得金融增值利益

2、融资公司：息差为目的，自然也要兼顾后期资产安全

3、垃圾客户：骗车为目的，希望不劳而获、空手套白狼

4、黑中介：骗人、骗财为目的，骗完一批就失踪，换一家接着骗

破窗效应的形成与演变

循环过程是这样的，垃圾客户找到黑中介，以伪需求要求购车，经经销商三方的“努力”，找到融资公司骗取贷款，由于三方站在共同利益面前，会不计后果的编撰、包装、伪造故事及证件，不惜一切代价的完成骗款，一旦“阴谋”得逞，就会效仿复制更多的案例，于是破窗户越来越多，甚至干脆有人进入“楼内”肆无忌惮！

最后，说说汽车贷款实操中“破窗效应”的破解

1、融资公司：做好风险管控一线把关、员工自律及后台审核多维度的审批效率提升，有效识别“破窗客户”。个人认为一线把关是其中最为关键的环节，需要从业人员从长远利益和公司利益出发，坚持专业操作和职业操守，不为眼前利益放松警惕，让黑中介和垃圾客户无机可乘。

2、法律法规：国家加大、加快出台相关汽车及消费金融骗贷的法律、法规，完善现有法律的真空和漏洞，让黑中介和垃圾客户因为法律严惩望而却步。从江浙地区波及全国的黑中介骗贷案例来看，法律维权和监督的力度较小，多数划归民事借贷纠纷而不是金融诈骗，严重降低了此类案件的后期处理力度和震慑作用。

3、经销商层面：融资平台一方面可以将“破窗客户”的案例告知经销商，严格杜绝合作经销商有类似行为，更要因势利导，告知经销商后期带来的负面影响，多数垃圾客户在后期车、财两空，黑中介也不知所踪时找上门来，最终来自客户和法律的追究还是会直接波及经销商，不仅影响声誉，对于日常经营也将带来重大的影响。

如果说前期的防范、中期的风控和后期的补漏是非常重要的方式方法，那么，文中提出的三个问题更值得思考和分析，因为：不忘初心，方得始终！