来源：上海金融报

  　日前，京东金融副总裁许凌在“2016互联网金融外滩峰会”上指出，“消费金融是持续看好的风带，而不是风口，这意味着，我们不要只看两三年，而是坚定地站在这个风带里，持续二三十年，做长期有价值的事。”

　　对于消费金融而言，大数据技术在某种程度上改变征信方式。“未来消费金融要实现规模化，要服务于海量的消费者、海量的消费场景，要瞬时应对线上线下、个体群体的海量风险挑战，这一定不是靠堆人来解决的，而是要通过高度的集约化、自动化的数据和风控系统来处理，大数据信用评估技术将解决规模化的痛点，这种规模化的优势将体现在互联网平台上。”许凌说。

　　随着移动互联网改变了人们的消费习惯，在现有的央行征信系统下，传统征信手段已经不能满足对消费者的覆盖，越来越多的人们需要金融信用支撑他们的消费生活，以及获得更多金融服务。许凌认为，金融的本质是风控，底层风控系统、信用评估技术的搭建同样也是消费金融最为重要的长期能力。“银行交互的都是真实的资金流信息，但是互联网交互了更多的信息。在某种程度上，金融的核心是交互一个电子信息，它和个人挂钩，被某种信用背书，个人的信用会形成一定的价值，可以兑换等值的实物商品或信贷服务，所以金融的核心是信息产业或数字产业，在这个产业中，怎样去发放信贷需求或者产生金融产品，这都需要通过前端的信息加工得出结论。”

　　但实际上，获得了大量的数据并不意味着能够精准地提炼数据。许凌分析称，“数据只是原材料，首先要拥有好的原材料，要具备大、厚、动的数据属性，除此之外，还需要有对数据的提炼能力，这就像做菜一样，考验互联网金融机构的是能不能组建一个专业化的综合后厨团队，把数据原材料充分加工，最终生产出美味的金融创新产品。”京东金融从成立之初就定位为金融科技公司，现在京东金融本身就是一个庞大的数据源，除了京东商城的数据外，京东金融也不断地在扩充外部数据，包括投资业内顶级的大数据公司，“我们用两年多的时间，搭建了一个专业的数据、风控团队，全公司风控团队人员占比接近一半，没有一笔贷款用人工审批，节省了成本，提高了效率。”许凌说。

　　互联网模式下的金融机构，如何将网络信用有效地转化为借贷中的信用管理，这目前仍是全世界金融机构的难题。包括腾讯、百度在内的都有大量的数据交互，但怎么转化为用户的金融信用数据，这需要强大的模型搭建能力，找出一些弱关联的逻辑，然后串在一起。许凌指出，金融科技的核心价值在于，充分利用科技力量赋能传统金融行业，降低行业成本、提升行业效率。“无论是支付还是贷款，最终消费金融让客户拿到的不仅是一笔贷款，而是一个消费服务，从用户需求出发，消费金融未来并非纯粹的信贷或者分期服务，而是需要满足消费者需求的方方面面，包括消费分期、现金贷、生活支付、个人财富管理等围绕着消费者个人和家庭的全方位金融解决方案，做消费者金融也将是大方向。”