来源：创新e路通

招商银行行长田惠宇于2016年年初提出“开门办银行”的互联网战略，距今仅半年，该战略在招行零售业务已有具体动作。其向全网用户开放的“一网通”用户体系，在招商银行与互联网巨头滴滴出行的深入合作下逐渐浮上水面。“一网通”以客户需求为中心，融银行账户管理、移动支付、专业理财等架构于一体，致力于向用户提供全面、便捷、安全的金融生活解决方案。

一、银行业客户经营的“舍得”难题

大数据和移动互联网技术革命改变了支付、结算等金融工作流程，也从根本上改变了企业的客户经营模式，对银行业筛选客户的标准提出了挑战。

聚焦到具体业务，零售银行客户的金融需求日渐综合化，除了存贷汇等传统需求外，还常常希望能够有一站式财富管理服务以及商务、社交等非金融服务。但银行作为金融“老大哥”，要下定决心在自身的服务体系中引入第三方服务商，进而形成客户、银行、第三方“三位一体”的金融生态并不容易，因为涉及到互联网思维与在传统银行思维下建立的经营模式、组织机制如何融合的难题。

承接“一体两翼”轻型银行的转型，招行提出“内建平台、外接流量、流量经营”的互联网金融战略“十二字诀”，号召全行“开门办银行”，拿出具有相对竞争优势及较强互联网属性的业务领域，与外部的战略资源对接，解决传统银行面临的流量流失、获客困难的问题。谋定后动，招行“一网通”随即出炉。最初招行先在其手机银行4.0版上设立一网通账户进行存量客户转换，然后逐步扩大至全网用户。同时，招行打破传统金融壁垒，与滴滴出行达成战略合作。根据合作协议，招行将成为滴滴银行卡支付接入的首位伙伴，招行用户可直接在滴滴出行APP中通过绑定信用卡、储蓄卡在线上支付车费，此外，双方将展开发行联名卡、汽车信贷、司机线下招募、O2O客户开发等多项业务合作。可以预见，未来招行将成为滴滴司机购车分期的合作银行，而滴滴将向自身用户发放招行提供的餐饮、电影等优惠券，滴滴也将为招行用户提供场景消费的优惠。

二、“一网通”打破传统金融壁垒 金融服务“一路畅通”

所谓“打破传统金融壁垒”，从用户体验角度而言就是一路畅通。在用户使用金融工具时，专业理财教育、优质理财产品、便捷消费支付、多张银行卡资金管理是最重要的几个节点。在用户注册一网通后，原本需要切换多个APP才能完成的功能，现在只需一个一网通就可完成。

除了一路畅通，还有“一网打尽”。一网通用户可添加除招商银行外的其他银行借记卡、信用卡，这正是“开门办银行”的要义——招行正式面向全网客户，不对客户持有的卡片进行区分，体现了该行从服务特定客户群体向服务全量客户的转变。

转变率先从互联网时代的重要客户入口“支付”切入。现在，“一网通”已率先接入滴滴出行，支持用户用一网通支付订单。据悉，“一网通”后续会加快平台建设，通过拓展和整合客户资源，不断扩大生态覆盖范围，通过和互联网行业各领域代表商家合作，开通更多支付场景。如此，招行的金融服务已不限于金融本身，而是提供全面的金融生活解决方案和企业级的全场景移动生活服务。

三、全民办金融 重塑银客企三方关系

给全网客户颁发“一网通行证”，既考验跨行服务能力，又对本行线上投融资产品创新提出高要求，招行为何偏向虎山行？

“一网通”底气或来源于招行深厚的金融专业服务能力。按照田惠宇的表述，引入流量后，招行要用专业能力做好客户服务。其中关键是，传统银行要适应互联网时代的需求，对各个业务流程作全面梳理，尽可能缩短、拉直服务链条，打造优异的客户体验，真正做到以客户为中心。

事实上，作为零售金融服务的标杆性银行，招行具备其他主体难以比拟的客户、渠道、数据、技术、风控等方面的优势。以财富管理为例，招商银行多年来蝉联荣获新加坡《私人银行家》、英国《金融时报》、《欧洲货币》、《亚洲货币》等多项“中国最佳私人银行”、“中国最佳零售银行”、“中国最佳财富管理产品”大奖。作为业内公认的最佳零售银行之一，招商银行已构建从“金卡金葵花”到“钻石”再到“私人银行”的多层次、差异化、侧重点各不相同的财富管理产品体系和服务体系，同时，打造出了一支市场上综合素质、专业程度、服务理念均居于同行业领先地位的财富管理团队，其专业服务在线下已广获认可。

而在线上，作为移动金融生态的引领者，招行已初步建成以手机银行、“掌上生活”两个APP为中心的移动互联网运营平台，搭建起全新的互联网消费金融生态圈。通过“一网通”，招行得以强化O2O深度融合，线上获客、线下深耕，形成客户交易服务环境的闭环管理。

实现生态圈链的对接，招行一网通做的是“加法”。通过与滴滴出行等互联网企业的合作，强化跨界的互联网金融生态整合，凭借海量服务场景、优良的客户体验，抢占业务入口，同时构建起客户、银行、第三方融合共赢的新型产业生态圈。

四、“金融即生活”时代或来临

本质上，招行“一网通”想以服务全网客户为契机，回归服务客户本源，重塑银客企关系，增强客户粘性和体验，由此可为银行带来更多轻资本的业务机会。

无论如何，商业银行延伸自身发展领域，提升发展内涵，从为客户提供单一阶段的服务、向提供全生命周期金融服务转变，从服务单一客户、向服务全产业链客户转变，对用户而言都是一个福音。

比如从一网通支付出发，将会形成无数多个银行与商户、客户的支付圈，用户于无形中支付。而从招行率先在ATM尝试人脸识别取款等动作来看，未来加载指纹、虹膜、声波乃至VR等金融科技可期待。随着网络化技术全面渗透及应用于金融经营管理的各个方面，金融的边界逐渐变得模糊，移动理财、移动支付、移动生活、移动商务、移动社交等“无缝切换”生活或将来临。