银行资金存管，犹如海市蜃楼，看上去很美，却遥不可及。

网贷平台银行资金存管的前世今生

资金存管这个概念最初是在证券行业中诞生的。用户进行证券交易的资金，原本是由证券公司在银行建立一个账户直接管理，但这样存在很大的风险，因为证券公司可以直接挪用用户的资金，而没有任何束缚。后来，监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责。

延伸到网贷领域也是同样的道理：由银行管理资金，网贷平台管理交易，做到资金与交易的隔离，客户资金与平台资金的隔离。

监管层第一次明确提出此概念是在2015年7月18日的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理”。

随后，在当年12月的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》中，再次指出“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构”。

看上去很美实际惨淡：全国仅48家平台真正接入

从模式上看，主要有三种

1、银行直连。银行直连是指网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候。资金直接返还投资人的账户。这个模式最大的特点是整个交易过程涉及的资金全部通过银行结算，无需第三方介入。

2、直接存管。直接存管是指银行为平台、借款人、投资人开设独立的存管账户（部分平台还将设有风险备用金账户、担保公司账户），随后就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。

3、银行+第三方支付公司联合存管。银行和第三方支付公司进行合作，推出联合存管方案，银行负责开设存管账户及监管用户账户，第三方支付公司担任技术辅佐，提供资金结算等所需的终端设备。

网贷之家发布的《2016年中国P2P网贷行业半年报》显示，截至2016年6月底，正常运营的网贷平台数量为2349家。在这2349家平台中，只有48家平台真正接入了银行资金存管，占比2%。

银行直连的2家，直接存管的28家，银行+第三方支付公司联合存管的18家。

这个监管层大力支持，平台心有所向，银行也是实惠多多的工作，为什么实际进展如此之慢之难呢？

背后原因：银行态度暧昧高冷+门槛高

对于资金存管这个事情，银行一直以来的态度都是暧昧不定，一方面与平台合作可以创收，另一方面，也将承担极大的风险。矛盾的态度和极高的门槛也让众多草根网贷平台对银行“望而生畏”。

经分析，银行的门槛主要体现在以下三个方面

1、准入门槛高——青睐大户：网贷领域不绝于耳的乱象，让银行在选择合作对象时格外谨慎，因为一旦平台出事，银行的声誉也会受到牵连。所以相对于一些草根的小平台，银行更青睐于国资系、银行系、上市系等根正苗红的大平台。

2、存管费用高——3‰—5‰：据业内人士透露，目前银行存管的费用在3‰—5‰之间，例如一个平台一个月成交量为1亿元，如果按照3‰的存管费率，则一个月需向银行支付30万元的管理费，这对大部分平台来说都是笔不小的费用支出。

3、技术投入高——开发专门系统：此外，一旦进行资金存管，对银行和平台双方来说都是“剥一层皮”，需要对原先的业务系统进行重新改造，开发出一套完善的存管技术系统，还要成立专项小组，配备专门的运维人员，这里面的时间和金钱成本都是相当之高的。

更接地气的第三方电子数据保全异军突起

银行资金存管的初衷是借助第三方权威机构对资金来源和去向的监管，达到约束平台行为，保障投资人权益的作用。但是从当前的进展来看，并不乐观，有点远水解不了近渴的味道。

面对银行的高冷范儿，众多网贷平台开始转向选择更接地气的“第三方电子数据保全”。电子数据保全主要是通过实时留存交易过程中产生的电子数据（包括电子合同、协议证据，资金支付证据，交易过程中的交流咨询证据，还有平台经营和业务宣传的证据和截图等），让虚拟的电子数据成为具有法律效力的呈堂证供，以法律约束平台行为。

一网贷平台负责人告诉记者“电子数据是国家法定的证据类型，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》中也明确指出‘网贷平台要记录并妥善保存网络借贷业务活动数据和资料，做好数据备份’，保全电子数据证据，不仅可以有效地还原资金来往过程，还能固化标的信息及交易各方的权利、义务，更好地保障投资人权益，展现平台的合规化、透明化”。在技术对接上，电子数据保全也没有银行资金存管那样复杂。

这种以司法证据为起点和终点，更接地气的模式受到了网贷平台的大力欢迎。以国内最早从事电子数据保全的企业——安存科技为例，目前已经有200多家互金平台（包括微众银行、微贷网、铜板街、你我贷、口贷网、信融财富等）接入旗下的互联网金融一站式电子数据保全解决方案——无忧存证。

也许，互联网金融本身的草根性，是银行资金存管显得格格不入，而电子数据保全逆袭突围的一大原因。