来源：互联网金融CEO说

点融网创始人苏海德

曾是网络借贷平台Lending Club的共同创始人和技术总裁，在任职期间，主管技术开发和运营，目前为点融网CEO、创始人。

IFCEO说摘录

近日金融科技峰会朗迪（LendIt）中国峰会在中国上海召开，点融网创始人、CEO苏海德受邀参加并发表了名为“中国成为全球最大金融科技市场的奥秘”的主题演讲。

一、今天非常高兴能够来到这边，我今天要和大家讲的主题分为以下几个方面的内容：

第一，主要介绍一下中国为什么能够成为全球最大的金融科技市场，很多人都会讲到这个数字，但是没有分析数字背后的一些原因。

第二，和大家展望一下，对于我们行业来说，我们应该如何应对这样的一个（快速发展的）趋势。

二、国外对中国金融科技公司知之甚少

首先，我们可以看一下，这是（请看下图）全球最有价值的一些金融科技公司排名，这是《纽约时报》所做的排名，可以看到，这个排名当中没有中国的公司在里面。这是2016年的，但《纽约时报》在排名这些网络金融公司时，并没有纳入中国的公司，说明他们对于中国的行业知之甚少。

《纽约时报》排名的全球最有价值的金融科技公司

但事实上，我们可以看到，全球在三年之前整个贷款量只有50多亿美元，三年之后（今年）整个网络贷款量达到了1000多亿美元，增长了近三倍，而中国其实也是一样，中国整个发展其实也是增长了20多倍、30多倍的量。欧洲的增长相对慢一点。另外，在美国，主要公司网络贷款量达到了360多亿美元，但中国是最大的，达到了730多亿美元。

我们也要解决排名的问题，重新对这些金融科技的公司进行排名。如果重新排列一个图表，可以看到前七位的最有价值的这些金融科技公司，大多数都是中国的企业。这对我们的行业来说也是希望大家要关注的，所以我们也要告诉很多的媒体，无论对媒体还是个人都要更关注中国的企业。

三、既然中国是最大的科技金融市场，背后的原因是什么？

接下来跟大家分享，既然中国是最大的科技金融市场，背后的原因是什么？是什么促使中国成为全球最大的金融科技市场呢？这涉及监管问题、运营方面、市场方面、风险管理等，是方方面面的问题促成了这个最大的市场。

从风险管理看，先看一下美国的一些情况，然后我再介绍中国的情况。

在美国，有一个基于风险的定价体系，大家如果到过美国可能都知道，我们会对这家公司方方面面的属性进行评估，评估有一个量化的标准。我们有一个评分表，根据你的整个表现情况进行打分。这都是传统评分的方法，然后对于我们、对于金融科技行业来说，要创新怎么来做？比如看到B的评级，B级别有关很多不同类型的客户，我们再把它细分一下。不仅仅是要看信用分析的公司，我们还要看打分之后具体的情况，比如这个人的一些资产情况、支付的意愿，整个历史情况。

美国金融科技行业的评级系统

在2015年时，美国其实有50%以上的贷款都是通过互联网提供。再过几年整个网络贷款量已经占到1/4，而且我们也相信，今后整个网贷比例会不断上升。

我希望跟中国朋友们一起介绍美国的一些经验，每个国家都有自己的模型，比如说社交网络、就业形势、教育情况，根据这些信息，可以降低欺诈的行为。这样就可以获得金融科技企业的收益。但是在中国没有这样的情况，没有很明确的这样一个信用记录。如果从银行贷款必须要有资产，大多数银行只提供担保的贷款，如果没有任何的资产，不能够提供担保的话，只能够走入影子银行的体系。大多数人是在这中间的，有比较好的信用行为，但是还是得不到贷款。因为大多数人不想支付影子银行体系的50%的利率。而他们同时又没有足够的抵押品，所以在中国对于这样的一类人群，应该如何给他们提供相应贷款。这就是我们现在所从事的工作。我们主要关注的人群，也就是中产阶级，他们有些是工程师，有些是律师。来自于二线、三线城市，然后现在移居到上海、北京等大城市。但是他们大多数的借款还是来自于企业。企业的贷款还是非常受欢迎的。

第二块，从市场来看，在中国，金融科技市场非常大，我现在也在比较中国和美国两个国家。在美国，有一个非常发达的资本市场，有非常发达的借贷市场。而我们根据人民银行、银监会的一些数据，我们进行研究分析可以看到，现在有一个22万亿的借款缺口，这是一个非常大的缺口，也就是说一方面借款人是有资格的，他们比影子银行的顾客资质要更好，这是一个非常大的数字。

有意思的一方面，我们很多的美国朋友都嫉妒中国发展形势那么好，他有很多的现金，但是并没有在使用当中，而是沉睡的现金。在中国，储蓄占GDP的比重非常高，这跟美国不一样的，所以我们必须把这一部分的资金使用起来。比如说上交所上证指数也在不断的波动，如果你把所有的都计算起来，你可以看到很多富裕的阶层，我们有47万亿的资产需要进行投资。

换句话说，我们考虑做线上网络平台。这是一个可持续的吗？当然是可持续的。因为我们中国马上会有十亿人口都在城镇居住，他们从农村搬迁出来，然后进入到城市，进行生活。这意味着什么呢？意味着很多大量的市场，他们需要学习、需要买车，需要这样的资金，从事这样的活动，所以有非常大的消费需求。我想在印尼、印度也会有类似的一些情形，因为你有很大的人口，又是一个新兴市场，这样的情况是类似的。

从运营来看，作为技术公司我们是非常关注于高科技。金融科技并不是昨天才出现的，技术一直是伴随着这样的金融，也就是说，从技术当中获得这样的信息，然后发展你的电子商务，15年前可能大家还没有想到这样的金融科技会发展的这么快，但今天，我们可以有很多的策略。

从监管来看，一年多以前，决策层提到了一个“互联网+”的行动计划，这样一个行动计划，是从高层制定下来的，能够很好的帮助我们企业发展，包括金融服务企业。“互联网+”包括了这样一个金融方面，但是在中国不是每个人都可以同样获得金融服务，因为一些地域的差异，或者是因为购买力不足，因为经济实力不足，所以他们有些其他的地方是比不过上海、苏州、广州的人。所以我们的“互联网+”计划提出普惠金融的理念。

在国家的层面，政府第一次设立了一个协会，就是中国互联网金融协会，点融就是协会的常务理事单位，我们非常高兴能够成为一个非常良好的中国的P2P的代表成员单位。当然还有银行参与到这个协会当中。在上海层面也有一个协会，是上海市互联网金融行业协会，我们也是这个协会的副会长单位。

以上这些都很好地解释了我前面所分析中国的金融科技市场非常大。