资料来源：苏宁金融研究院 作者：薛洪言

来源：支付百科（ID：Paypedia）

众所周知，对于持牌金融机构而言，牌照过期后无照经营是严重的违规问题。但在第三方支付行业，已经有27家企业"无照经营"了两个多月，包括支付宝、银联商务等行业龙头。为何央行宁愿持牌机构无照经营，也不能尽早作出续牌批复呢？央行究竟在纠结什么？首批27家"无照经营"企业又会面临怎样的命运？且听笔者一一道来。

与支付企业的"五年之约"，央妈爽约了

2011年5月，央行为首批27家第三方支付企业发放了《支付业务许可证》，有限期五年，至2016年5月2日失效。这是央行与第三方支付企业的"五年之约"。

2015年11月，央行曾发布《关于<支付业务许可证>续展工作的通知》（下称《续展通知》），要求非银行支付机构在《支付业务许可证》期满前6个月向人民银行提出申请续展，人民银行将根据相关要求进行核查，再根据核查结果决定是否予以延期。据悉，相关第三方支付企业均按照要求提出了申请，但至今未收到央行的批复通知。意味着首批27张牌照已经失效，相关企业已经"无证经营"了2个多月。此外，第二批牌照13家也将于今年8月份到期，照此趋势，估计也不能按时续期。

好在是央妈爽约在先，这些机构不得不"无照经营"，不会被追究违规责任。

行业乱象丛生致使央妈爽约

支付是金融的基础设施，互联网金融崛起的同时也诞生了大量的支付需求。自2011年开闸以后，央行先后批准了270张第三方支付牌照，既便如此，依旧还有千余家无证经营的支付机构，行业鱼龙混杂，参与者众。

从近几年发展情况出，第三方支付领域出现了大量的挪用备付金、为违规违法行为提供支付通道、敏感信息泄露、牌照租借、变造交易、违规转包、违规开展其他金融业务等违规现象，放大了金融体系的欺诈风险、非法集资风险和洗钱风险，需要进行集中整顿和清理。对于无牌照机构，直接取缔并追究违法责任即可，对于有牌照机构，《支付业务许可证》到期续展与否成为清理整顿的重要手段。

《续展通知》明确了审慎开展牌照续展工作的总基调，并明确列示了十一种违规情形。

  (一) 截至申请日，累计亏损超过实缴货币资本的50%的;

 

  (二) 已获许可部分或全部支付业务未实质开展过，或连续停止2年以上的;

 

  (三) 发生占用、挪用、借用客户备付金行为的;

 

  (四) 存在转让或变相转让、出租、出借《支付业务许可证》行为的;

 

  (五) 超过核准范围从事支付业务的;

 

  (六) 通过伪造、变造、隐匿数据等手段故意规避监管要求，或恶意拒绝、阻碍检查监督的;

 

  (七) 以欺骗等不正当手段申请《支付业务许可证》的;

 

  (八) 因利用支付业务实施违法犯罪活动，或为违法犯罪活动办理支付业务等行为，收到刑事处罚或较大金额行政处罚的;

 

  (九) 在支付业务设施安全及风险监控方面存在重大缺陷，或存在较大规模的盗窃、出卖、泄露、丢失客户信息情形的;

 

  (十) 违反反洗钱法律规定，情节特别严重的;

 

  (十一)存在其他重大突发风险事件，或多次暴露重大风险隐患造成恶劣影响的。

今年4月份央行在《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》中明确指出："重点做好对已获牌机构的监管引导和整改规范。对于业务许可存续期间未实质开展过支付业务、长期连续停止开展支付业务、客户备付金管理存在风险隐患的机构，不予续展《支付业务许可证》。"

在笔者看来，行业的乱象丛生使得牌照续展注定不能只是"你好我好大家好"地走过场，央行要综合评估各家机构的经营情况，并做出真正的处罚决定，无疑增大了牌照续展工作的难度。

央妈憋大招，首批27家企业的续牌前景如何

在当前的监管环境和行业环境下，尽管首批27家整体实力雄厚，但并不排除央行对个别企业作出不续展的决定，以杀鸡儆猴，整肃行业风气。不过由于涉及到资金交易和账户体系，第三方支付牌照的退出需要进行稳妥的善后处理，以免产生区域性风险，这估计是央行迟迟未进行续牌批复的重要原因。

不要低估央妈整治市场风险的决心。2015年8月24日，因违规挪用客户备付金并伪造变造业务材料，央行注销了浙江易士的《支付业务许可证》。10月，因涉嫌"非法吸储"，央行再次出手吊销广东益民的《支付业务许可证》。2016年1月，同样因违规挪用客户备付金、虚构交易等原因，央行注销了上海畅购的《支付业务许可证》。

下面是首批27家企业名单，不知道哪一家会痛失支付牌照，我们不妨拭目以待。