来源：清华金融评论订阅号（ID：thf-review）

大会上，蚂蚁金服总裁井贤栋表示，那些披着互联网金融外衣从事非法金融活动的人，包括之前的e租宝的事件，“都不是互联网金融，他们是非法金融”，需要严格整顿，铲除害群之马。

　　井贤栋表示，Fintech并非简单的在“互联网上做金融”，而是基于移动互联网、云计算和大数据等技术、实现金融服务和产品的发展创新和效率提升。因为，移动互联，云计算、大数据成为新一代的商业技术设施，金融服务的基础设施变了，移动互联网让“普”成为可能，云计算和大数据又做到了“惠”，让服务的效率更高，成本更低，风险更小。

　　针对金融市场上五花八门的各种“创新”，井贤栋强调：“金融科技创新的核心是要守正出奇，“守正”就是一定要守住我们的初心和本原，创新的目的是解决用户的问题，解决现实生活中，小微企业或者个人面临的服务中的问题，这是我们的本原所在，必须围绕着用户价值进行创新。另外，是守住风险只有守住风险Fintech才可能取得持续持久的发展。出奇是用不同的方式，用不同的模式满足用户的需求。”

　　而对于互联网金融的未来怎么往前走，他表示：首先，要加强行业的自律和规范，维护公平竞争。但对披着互联网金融的外衣干非法的金融活动，对于这样的企业，应该严格清理整顿。

　　第二，加强信息安全立法，促进行业长期健康发展，更好的保护金融消费者权益。

最后，井贤栋指出：中国在Fintech领域取得了世界领先的成绩，这和前期积极的政策引导、相对包容性的监管环境密不可分。他建议在坚持原则监管和底线监管的同时，采取包容性监管，为行业的未来创新发展预留空间，防范风险的同时，也让创新更好地促进普惠金融和新经济的发展。

尊敬的吴院长，尊敬的各位嘉宾，各位新老朋友大家早上好！非常高兴来参加第一届中国金融科技大会，今天我从一个近距离的视角，从一个行业，一个公司的视角作为行业的参与者来分享一下我们这方面的实践。

 金融科技有很多定义，我用一个比较通俗的语言来解读，其实基于一些移动互联网这样一些新的技术，云计算、大数据新技术，实现金融产品和服务的发展创新，提升了整个金融服务的效率。效率不仅在于所谓产品的创新、产品和服务的交付，也在于对风险的管控能力，不仅是简单的只是把它理解为在互联网上做金融。

 到底Fintech给金融带来什么东西，我们的关键词之一是“普惠”。为什么所谓的科技创新能给大家带来普惠金融，我们这么看这几个技术，第一是移动互联网改变了整个触及用户的方式，促进了整个金融的普及。第二是“惠”，云计算极大提升了计算的效率，降低了交易的处理成本。我们借助云计算的支持才可以处理很多小额的交易，让整个交易更加方便，很多小额的都可以用电子化的方式来实现。第三种是大数据，可以帮助我们更好的甄别和计量风险，给风险定价，帮助我们更好的管理风险，极大的降低交易的成本。最后一个是人工智能，可以在未来的智能投顾方面，在整个金融产品和服务的投放和推荐方面，在整个面向用户的服务方面都有很多很多的空间，可以让大家带来更加方便，更加懂你的服务。

尤努斯博士在1983年创立的格莱珉银行在普惠金融领域做出了非常大的贡献，今天依赖新的科技发展和发展，普惠金融在全球范围可以获得更大更快的发展。举几个例子，一个是大数据创新信贷模式，服务小企业。蚂蚁金服过去五年累计服务小微企业超过400万家，平均单户贷款余额不到三万块钱，基本上做到3分钟申请，一秒钟能够审批到账，零人工干预，完全是机器在做。下面都是创业的年轻的例子，他们可能借的钱都很小，但这些钱真能帮助他们生存发展，去创造就业的机会。我们刚才提到这些贷款都是无抵押的贷款，是一个纯信用贷款，是我们用大数据的模式来构建一个用户信用的状况，来服务于小微企业，帮助他们更便捷的获得融资。

农村地区，依赖技术，我们在服务成本、服务效率方面更有机会跟现有的其他金融机构一起加强对农村地区的服务，实现金融的普惠，实现平等的金融服务，实现普惠的金融服务。

 第二点，大家知道这么大规模的货币基金管理难度非常之大，我们最核心的东西是用大数据进行流动性的管理，整个流动性的预测我们滚动30天的预测，正是靠大数据的预测去把所有可能影响的因素放到模型里，非常好的刻画了我们未来每天资金变化的情况，为天弘资金的投资久期配置做了非常好的指导性的工作。所以，技术能帮我们更好的管理风险。

 今天在中国，在Fintech领域取得这样的成绩，今天我们已经形成了所谓的“中国模式”，整个中国模式正在影响着全球，影响着全球更多的发展中的市场。

第二，Fintech给金融带来什么？我想说的是绿色。我希望Fintech一个重要的领域是促进整个绿色金融，真正取得可持续性的发展，造福整个子孙后代。有几个小例。

第一个是绿色账单，网络支付也罢，整个民生的支付，很多其他的举例子交通罚款的支付也罢，这些支付可以让我们整个非常方便的电子化的完成，在家里动动手指就可以了。今天蚂蚁金服的城市服务覆盖了几百个城市，每个城市里有非常多的生活服务的内容，很多事情非常容易的就办完了，极大的省掉了大家出行的成本，降低了碳排放。

第二是绿色信贷，今天网商银行和蚂蚁小贷，和我们小微企业贷款。我们专注的领域是为从事绿色的经济，比如农村提供节能型的车辆，包括菜鸟伙伴提供更环保的电动车，提供非常好的金融支持，我们表示我们对整个社会可持续发展的助力的情况。

 第三，蚂蚁聚宝跟90家基金公司合作，超过80支是绿色环保主题的基金，企业用来投向绿色环保领域，我们希望这块可以推动整个社会，用金融推动整个绿色经济、绿色产业的发展。

 第三，Fintech给金融带来什么？我们理解是安全。我在不同的场合说过，Fin代表金融的能力，核心风险管理，tech代表技术能力，用技术来加强和完善我们的风险管理能力。Fin在前，tech在后，Fin代表金融的本质没有被改变，tech是用来加强风险管理，帮助我们提升效率，提升服务的效率，创新的效率，定价的效率，风险管理的效率，让我们做的更强大。这是非常之重要。所以，我们必须对Fintech保持一个所谓金融的敬畏之心，Fintech是金融和科技的组合，是用科技来让我们做的更好。

另外，生物识别技术的应用对未来的发展非常之关键，对整个所谓服务的效率，服务的体验非常重要。今天看到人脸、眼纹等生物识别技术效率和识别率已经远远高于肉眼，大家不要想着某一个生物识别技术无所不能，觉得它是一个水晶球可以解决所有问题才可以用它，其实我们实践中完全可以用生物识别技术加上其他安全方式进行组合，这样可以极大的降低金融服务的成本，促进特别是比较偏远地区金融服务的覆盖。

大家提到金融科技Fintech，有人提到很多创新，这里也有一点点提醒，后面有我关于对Fintech的建议。第一个提醒，我们今天谈的很多创新大家为了创新而创新，已经不知道我们创新的初心是什么，今天谈创新谈其中一个话题，关于创新的守正出奇，守正就是一定要守住我们的初心和本原，我们创新的目的是解决用户的问题，解决今天机器中，现实生活中，小微企业或者个人面临的服务中的问题，这是我们的本原所在，必须围绕着用户价值进行创新。第二是守住风险。我们反复强调了Fintech，Fin的风险，Fin的本质，我们只有守住风险我们才可能取得持续持久的发展。出奇我们觉得是用不同的方式，用不同的模式满足用户的需求。所以，这一点建议，我们所有的创新者一定要问自己我们创新有没有守正。

 几点建议：第一，加强行业的自律规范，维护公平竞争，加快信息安全立法，促进行业的长期健康发展。我们看到很多披着互联网金融的外衣从事非法金融活动的人，包括之前大家都能够传播得非常广的e租宝的事件，我觉得它不是互联网金融，他们是非法金融，在线上线下都存在这类情况，对这类情况我们应该严格整顿，铲除害群之马。第二是加强行业自律和规范，维护公平竞争。我们希望用良币驱逐劣币，今天这个领域很多不规范的情况存在，我们觉得既应该用良币驱逐劣币，让一些规范企业得到合适的资质做大做强，引导整个行业，从而改善整个行业的生态，防范行业的风险。这非常关键。包括促进行业的可持续发展，这是为了提升公众的长远利益。第三条，跟吴晓灵院长的主题非常相关，我们作为一家用技术服务用户的公司，在数据方面，在个人隐私和信息安全保护方面加快立法，更好的保护消费者的权益。

我最后一点想说的，中国在今天的Fintech领域取得了世界领先的成绩，令世界注目，对提升新技术的发展，提升民生的满意度，服务实体经济和服务小，包括推动普惠金融都取得了非常积极的贡献。这个和政府有关前期的政策引导，相对包容性的监管环境是分不开的。现在全世界的监管局他们在金融创新的发展和支持方面都非常快，包括英国的FCA和新加坡监管局通过“沙箱机制”非常大力度的支持金融科技的发展。所以，坚持继续坚持原则监管和底线监管的同时，采取包容性监管和分级监管，为行业的创新发展预留空间，在防范系统性风险和区域性风险的同时，更好的促进普惠金融和新经济的发展，真正让金融变的普惠、平等，真正让金融变的更加绿色，更加安全，谢谢大家。