来源：中国经营报

6月30日至7月6日，中国银监会公布了各地银监局以及各银监分局自2004年开出的总共1324张罚单。据《中国经营报》记者统计，在这1324张罚单中，于2016年开出的处罚总共有83张，被罚机构集中在农商行、村镇银行及农村信用合作社等农村金融机构，其中较为典型的湖南邵阳农村商业银行股份有限公司（以下简称“昭阳农商行”）更是独领22张罚单。

在两会上审议通过的“十三五”规划纲要指出，在下一个五年规划中，要进一步推进农村信用社改革。然而，从银监会公布的罚单可以看出，农村金融机构还存在人才管理不严格、票据以及信贷等金融业务不规范等诸多问题。同时，根据银监会公布的数据显示，截至2016年一季度，农村商业银行的不良率达到2.56%，高于商业银行1.75%的不良贷款率。

昭阳农商行独领22张罚单

在6月30日至7月6日一周的时间里，银监会密集公布了各地银监局以及各银监分局自2004年以来开出的1324张罚单。其中在2016年开出的罚单总共有83张，有61张罚单涉及的被罚机构是农商行、村镇银行、农村信用合作社等农村金融机构。

在上述2016年开出的83张罚单中，接到罚单最多的是昭阳农商行，总共收到了22张罚单，其中包括对原邵阳市城郊农村信用合作联社处罚的9张罚单。

记者了解到，昭阳农商行于2014年7月正式启动筹建，2015年8月经中国银监会批准筹建，2015年12月经湖南银监局批准。由邵阳市城郊农村信用合作联社和宝庆农村商业银行合并改制而成。

根据银监会网站披露的信息显示，由于昭阳农商行内控管理不严、制度执行不到位发生员工盗取资金案，被罚款20万元。同时，湖南监管局邵阳分局对昭阳农商行发生的员工盗取资金案进行追责处罚，该行董事长廖颜健、行长刘立冬、副行长罗瑾、监事长赵晓阳、稽核审计部经理龙礼林等12名责任人均在接受处罚之列，受到的行政处罚包括警告、取消高级管理人员任职资格1年等程度不等。在对原邵阳市城郊农村信用合作联社的处罚中，原邵阳市城郊农村信用合作联社信用社主任郑振海，利用职务便利盗取信用社资金且数额巨大，受到了禁止终身从事银行业工作的行政处罚。

中国银监会数据显示，截至2016年3月末，全国共有农村中小金融机构3696家。北京银联信银行业观察家钟加勇告诉记者，农村金融机构之所以会大面积受罚，主要原因有两点，一方面是农村金融机构数量群体庞大造成的，基数大，被罚的概率就会大一些。

“另一方面，被处罚与农村金融机构的规模、管理情况以及机构较弱的竞争力有关。尤其是农信社和村镇银行，他们的经营模式更为单一，面对的‘三农’客户群体也相对薄弱。同样是因为本身规模较小，对人才的吸引力有限，创新能力不足，农村金融机构无论是在产品服务还是管理结构上，都比大型银行落后。”钟加勇补充道，包括部分农商行在内，一些农村金融机构背后控股的股东可能是地方企业，在监管缺位的情况下，比较容易产生关联交易等问题业务。

昭阳农商行的情况并非个例。根据银监会公布的信息显示，湖南监管局郴州分局对桂阳县农村信用合作联社的挪用库款案进行了处罚，连开13张罚单，该行监事长、理事长先后受到了处罚。

钟加勇告诉记者，目前农信社改制的进程不断很快，已经到了最后的冲刺阶段，但截至2016年3月，我国仍有1000多家农信社、80家农合行没有完成银行化改革的任务。

“现在有很多农商行经过改制后，经营状况不断提升，如北京农商行或者已经上市的重庆农商行。”钟加勇告诉记者，农村金融一直都在积极的推进中，而且随着农村市场的价值不断被挖掘，大型商业银行也不断参与到农村金融机构的建设中来。在两会上审议通过的“十三五”规划纲要也指出，在下一个五年规划中，要进一步推进农村信用社改革。

值得一提的是，在农信社的改革中，还有一个迫切需要改革的组织，就是省联社。钟加勇补充道，省联社对农信社业务经营、制度设计、人员招聘、薪酬分配、资产处置等重要事项进行直接干预，其管理人员的任命，基本也是行政任命。而本应该作为农村金融机构决策层的股东，在内部决策时几乎说了不算，这与农商行自身要求的“法人”其实是矛盾的，这致使省联社与农信社股东之间矛盾日益恶化，控制权与产权冲突不断加剧。

信贷、票据业务风险聚集

农村金融机构除了在管理方面存在诸多问题以外，在操作金融业务时亦存在许多不规范之处。

在中国银监会公布的2016年的83张罚单里，有25张罚单中的被罚事项涉及信贷业务和票据业务，包括票据业务“三查”不力、签发无真实贸易背景银行承兑汇票、贷前调查不尽职等问题，其中受处罚的机构中不乏农村金融机构。

如广西宜州农村合作银行，其员工充当掮客参与民间融资活动、空库收贷、向不符合条件的借款人发放贷款；广西大化瑶族自治县农村信用合作联社存在掩盖不良贷款真实性、向不符合条件的借款人发放贷款的情况；河南卢氏农村商业银行存在贷前调查不尽职，未严格执行面谈、面签制度，违规发放个人贷款的情况；广州从化柳银村镇银行股份有限公司，存在挪用信贷资金进入股市的情况。

据银监会数据，截至2016年一季度末，商业银行不良贷款余额近1.39万亿元，不良贷款率1.75%，环比上升0.07个百分点，这已是商业银行不良贷款率连续第11个季度上升。其中，农村商业银行的不良率更是达到2.56%，截至2015年末农村商业银行不良率为2.48%。

某农商行高管告诉记者，一些农村金融机构由于业务局限在本地，且缺乏人才、业务落后、经营管理能力较差，使得这些农村金融机构在面对利率市场化、经济下行等压力时，表现出抗风险能力较差，亦会因此面对更多的经营压力。“这在一定程度上，也说明了改革对这些农村金融机构的迫切性。”