来源：点融网

“这是利率市场化留给银行最后的一道盛宴。”

某银行高管对21世纪经济报道记者表示。今年上半年，不少银行都加大了消费信贷的投放力度。半年报数据显示，民生银行、浦发银行消费信贷增量均超过去年全年的八成。

不过，伴随着银行“攻略城池”，消费金融的风险也在加速暴露。

民生、浦发半年消费贷超去年八成

银行对消费金融的兴趣越来越大。

银行半年报上，各家上市银行对消费金融用了比以往更多笔墨。尽管统计口径和披露程度不一，可查询的数据依然显示这一业务较为活跃。

从消费贷款余额看，股份行中的中信银行规模最大，为3544.6亿元，其次为浦发银行2921.1亿元，光大银行1779.7亿元。大型商业银行这一数据披露较少，工商银行曾在今年6月份对外公布，该行个人消费信贷余额已达2.91万亿元，除去个人住房按揭贷款后的消费贷款余额近7000亿元，其中，信用卡消费贷款余额达4100亿元。

在增长速度上，则出现一定程度的分化。

银行半年报显示，民生银行消费信贷比年初增长377.1亿元，增幅40.5%。浦发银行新发放消费贷款为255.6亿，增幅9.6%。两家银行增量均超过全年消费贷款的八成。工行个人消费和住房按揭贷款新增1839亿元，同比多增169亿元。

与此同时，农业银行个人消费贷款出现收缩。半年报显示，农业银行个人消费类贷款1966.17亿元，较上年末减少74.27亿元，下降3.6%。

农业银行对此表示，主要是由于调整优化产品和客户结构，加强个人消费贷后管理，个人消费贷款小幅下降。而一位股份行人士称，“国有大行拥有庞大的客户基础，和比较优质的信贷资源，对个人消费贷类业务并没有那么积极。”

借消费金融公司拓展

相比国外，国内消费信贷市场尚未成熟。从银行信贷体系看，这一业务占比依然较小。以零售见长的招商银行为例，上半年该行包括综合消费、汽车、住房装修、教育等其他个人贷款占客户贷款总额的3.31%，比年初下滑0.01个百分点。

不过，多家银行将其视为零售转型的方向之一，列入战略调整重点领域。

“各家银行积极探索，一方面源于国家政策鼓励，另一方面源于银行业面临增速下滑困境，转型势在必行，服务小客户、小企业也成为了银行转型的必经之路。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。

今年6月份，工行成立了国内首家个人消费金融中心。据介绍，该中心将整合工行全行的个人信用消费贷款业务，发展无抵押、无担保、纯信用、全线上的消费信贷业务。

更多的银行选择成立消费金融公司这一拓展路径。

目前，多家上市银行已设立了相应的消费金融公司。如北银消费金融公司、兴业消费金融公司、招联消费金融公司，以及南京银行旗下的苏宁消费金融公司。

8月31日，世纪瑞尔的公告透露，光大银行将与该公司及其他两家发起人，共同组建“光大消费金融股份有限公司”，注册资金10亿元，其中光大银行出资4亿元，占比40%。

消费金融公司瞄准的，是庞大的市场潜力。据波士顿咨询公司(BCG)数据，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元，预计中国个人消费贷款余额将于2018年增长至17.5万亿元。

从上半年情况看，银行系金融消费公司尚未成气候。

据兴业银行披露，该行持股66%的兴业消费金融公司，2014年12月成立，截至今年6月末，资产总额22.94亿元，各项贷款余额11.39亿元，不良率0.05%，营业收入2723.5万元，净亏损5165.05万元。

“银行控股的消费金融公司，需要占用银行资本，加上银行机制相对不够灵活，对总行的互补性目前不显著，所以消费金融公司放贷规模不大。”华泰证券银行业分析师林博程表示。

消费信贷不良率上升

“最近这几个月，各行消费信贷都发得很猛，我们切入市场比较早，节奏也会继续保持。”一位分管零售业务的银行高管对21世纪经济报道记者透露。

值得注意的是，银行“攻略城池”背后，消费金融的风险正在加速暴露。

今年上半年，多家股份行表示，受经济下行期个人偿债能力下降影响，个人消费贷款出现不良率上升。

例如，招行包括综合消费、汽车、住房装修、教育等其他个人贷款上半年贷款不良率为1.55%，比年初上升0.47个百分点。

平安银行方面，包含信用卡在内的零售贷款余额4192.64亿元，不良率为2.21%，比年初上升0.78个百分点。对此，平安银行表示，主要是该行主动进行资产结构调整，并在风险可控的前提下，适度增加了信用卡、汽融、新一贷、经营性贷款等收益较高的产品。

农行个人消费贷款不良率从年初的1%上升至1.21%。为加强个人消费贷后管理，该行已开始收缩消费信贷业务。截至6月末，该行个人消费类贷款1，966.17亿元，较上年末减少74.27亿元，下降3.6%

有银行业人士指出，消费信贷属于小额信贷，风险比较分散，易于处置，比大额信贷要安全。然而，国内征信体系十分不完善，银行很难对借款人的信用状况有较为全面的掌控。

目前，银行的消费信贷产品主要包括装修建材、旅游、生活消费等方面的贷款。接受采访的银行人士普遍表示，银行后台系统可以跟踪客户的贷款资金流向，所有消费贷都逐笔查询。实际上，依然难以控制消费贷资金流向股市等渠道。

“今年不良压力太大，上半年有钱投不出去，股市火的几个月，大家都想做资本市场相关的业务。但银行贷款不能直接投股市，通过消费贷，难免有部分曲线入市了。”一位股份行客户经理坦言。

不过，在上述银行高管看来，个人贷款在银行整体业务中，仍然是风险较低的资产。

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