文/凌敢  中国银监会城市银行部主任

载于《中国银行业》杂志2016年第5期

2015年，城商行持续推动改革发展，实现了稳健运营。截至2015年末，全国133家城商行总资产22.7万亿元，较年初增长25.4％，增速比银行业平均水平高9.9个百分点；实现利润1993.6亿元，同比增长7.2％，其中，中间业务收入占比提升1.95个百分点，成本收入比下降0.08个百分点。同时，城商行风险水平总体可控，不良贷款率较行业平均水平低0.6个百分点。截至2015年末，城商行不良贷款余额1213.7亿元，不良贷款率1.4％，较银行业平均水平低0.6个百分点。资本充足性和流动性总体保持平稳，资本充足率12.6%，较年初上升0.41个百分点。

此外，民营银行试点稳步推进，五家先行试点的民营银行治理架构搭建完成，战略定位日益清晰，系统建设不断推进，风控体系初步构建，各项工作有序推进。截至2015年末，5家民营银行资产总额794.3亿元，各项存款199.4亿元，各项贷款236亿元，不良贷款率0.07%。其中，温州民商银行已经率先实现盈利。

2016年，银监会城市银行部有的放矢，从四方面推动城商行的发展，包括：多措并举，全面提升服务实体经济质效；全面加强风险管控，严守风险底线，重点推动建立城商行流动性互助基金；全面深化改革转型与创新发展；全面加强改进城商行监管工作，探索民营银行试评级工作。

一是信用风险快速聚集，关注和逾期贷款持续高位运行。目前，城商行不良贷款持续反弹，城商行不良贷款规模、比率呈双升态势。2015年末，城商行不良贷款余额1213.7亿元，较年初增加358.3亿元，较2014年初增加665.5亿元，增幅达121%。不良贷款率1.4%，较年初上升0.24个百分点，较2014年初上升了0.52个百分点。城商行关注类贷款余额2943.8亿元，同比增长42.2%，占各项贷款3.4%，逾期90天以上贷款余额1816亿元，同比增长64%，关注和逾期贷款持续高位运行。

二是流动性承压，管理难度加大。随着利率市场化改革进程的加快，商业银行存款利率浮动上限的取消，城商行存款利率普遍大幅上浮，利差空间进一步压缩。更为重要的是，存贷款利差收窄后，银行风险偏好也发生了变化，有的银行将资金投向高收益、高风险项目，资产负债期限错配加剧，风险加大。另外，城商行储蓄存款占比普遍偏低，易受货币市场波动影响，负债稳定性较差。2015年末，城商行整体核心负债依存度为51.9%，较年初下降2.7个百分点，未达到60%的监管要求。从单体机构看，72家行不达标。此外，17家行的流动性缺口率指标低于-10%的监管要求。

三是非信贷资产和表外业务快速增长，需重点关注新风险。非信贷资产和表外业务增速较快隐含了不少风险。诸多业务以创新之名行融资和规避监管之实，存在规模急剧扩张但风险管控能力不足、风险抵补不够、信息披露不规范、员工管理不到位以及操作风险较大等问题。部分资金绕道进入股市、民间借贷等领域，在经济增速下行趋势下，风险急剧放大。2015年末，贷款在城商行资产中占比已经降至38.2%，并呈连续下降趋势。表外业务合计10.3万亿元，高出各项贷款1.6万亿元，同比增速36.6%，持续保持高速增长。其中，表外业务以承兑汇票、金融衍生品及委托贷款为主，全年承兑汇票增长15.6%，委托贷款增长33.6%，金融衍生品增长191%。尽管这些业务结构的调整有其合理性，但演化的新风险需引起高度关注。

经济金融环境复杂，案件风险反弹压力加大。在当前我国经济增速回调、产业结构处于调整期过程中，社会经济金融环境复杂，这一阶段是各类案件易发、多发的敏感时期，案件反弹压力较大，个别案件损失较大、影响恶劣。例如，某城商行接连爆发非法吸收存款和涉嫌合同诈骗的案件，涉案金额巨大。

城商行IT技术落后，信息科技风险事件频发。长期以来，IT技术落后始终是城商行经营管理的短板，一些关键技术与核心系统受制于人，业务外包风险较大。近年来多家城商行陆续发生业务系统故障，暴露出信息科技风险管理的诸多问题。同时，还存在着基础设施建设水平滞后于业务发展，核心系统仍然沿用多年前的旧系统等问题。此外，信息安全管理能力也偏薄弱，对突发事件应急处理经验不足，缺乏完备的应急预案，故障排查缓慢。

信贷增速放缓，利润增速下降明显。2015年，城商行利润增速已从两位数降至一位数。影响利润下降的因素主要有两方面：一方面，我国宏观经济下行，同时行业收费治理加强，收费业务收入减少。另一方面，从银行本身来看，信贷增速放缓，净息差收窄，资本补充和拨备计提增加，不良资产处置力度加大。2015年末，城商行全年利润1993.6亿元，同比增速7.2%，较去年同期增速低6.1个百分点。预计今年城商行利润增速将进一步下降。

尚福林主席在今年初银行业监管工作会议提出，2016年银行业监管工作的指导思想是：深入学习习近平总书记系列重要讲话，坚持稳中求进总基调，按照“五位一体”总体布局和“四个全面”战略布局的要求，认真遵循创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念，坚持认真执行宏观政策要稳、产业政策要准、微观政策要活、改革政策要实、社会政策要托底五大政策导向，认真落实去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板五大工作任务，着力整合银行资金支持供给侧结构性改革，着力降低社会融资成本优化金融服务，着力防范重点风险守住风险底线，着力加强党的建设提高队伍素质，为促进经济平稳增长、社会健康发展贡献金融新动力。明确了全年银行业监管工作的重点，包括提升服务实体经济效率，排查治理重点风险，严守金融风险底线，推进银行业改革开放，提高监管有效性，全面加强党建工作等五项重点工作。2016年城商行监管工作总体思路是，秉持督促城商行坚持做优做精的基本导向，服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民，坚持走差异化、特色化发展道路，实施创新驱动战略，全面提升服务实体经济质效。同时，加强风险管控守住风险底线，推动改革转型与创新发展，加强和改进监管工作。

多措并举，全面提升服务实体经济质效。围绕落实五大任务，推动业务经营转型，着力降低社会融资成本，优化金融服务。

一是引导差异化支持去产能；支持淘汰一批企业，对长期亏损、失去清偿能力或环保、安全生产不达标且整改无望的企业及落后产能，坚决压缩退出相关贷款，支持化解过剩产能；支持整合一批企业，鼓励通过并购贷款支持企业兼并重组，推动改造传统产能；支持发展一批企业，引导银行加大对高新技术企业、重大技术装备、工业强基工程等的信贷支持，促进培育发展新动能，支持发展能效贷款、排污权抵押贷款等绿色信贷，支持绿色低碳环保产业企业。

二是支持去库存，重点主要是化解房地产库存，防范风险。2016年中央经济工作会议提出，要按照加快提高户籍人员城镇化率和深化住房制度改革的要求，通过加快农民工市民化，扩大有效需求，打通供需通道，消化库存，稳定房地产市场。城商行可根据当地确定的最低首付款比例要求，以及本行住房贷款投放政策、风险防控等因素，以及借款人的信用状况、还款能力等因素合理确定具体首付款比例和利率水平。同时，还要加强对房地产贷款资产质量、区域集中度、机构稳健性进行监测，对房地产信贷压力进行测试，稳妥应对房企信贷风险，确保房地产信贷资金安全。

三是提升信贷资金向实体经济传导效率，降低服务收费。指导城商行加强贷款定价管理，提高风险管理技术，根据不同企业规模或不同企业成长的不同阶段，提供不同的融资工具，从而提高信贷资金向实体经济的传导效率。同时，指导城商行加强成本管理，削减不合理收费，履行社会责任，降低服务收费，实现银企共荣共生。

四是积极支持补齐金融服务短板，坚持精准扶贫。向下延伸机构网点，下沉服务重心，支持设立小微企业信贷专营机构、小微支行和社区支行，发行小微企业专项金融债，精耕细作社区、居民、小微金融服务。坚持精准扶贫，鼓励为扶贫项目提供信贷支持，为贫困户提供小额信用贷款，提供创业、助学等扶贫贷款产品，帮助贫困人口脱贫致富，支持在贫困地区设立分支机构和延伸网点服务，对扶贫贷款单列资源单独考核。

全面加强风险管控，严守风险底线，重点推动建立城商行流动性互助基金。督促城商行根据业务结构调整变化，建立相应的风险管理体系，管控重点风险，切实守住风险底线。

一是加强信用风险管理遏制不良贷款上升势头，提足拨备，做实利润。摸清风险底数，妥善化解存量风险，控制增量风险，遏制不良贷款上升势头。通过不良核销、资产转让、贷款重组等措施消化存量不良，采取贷款重组、重签合同、收回再贷等方式减少增量不良，探索不良信贷资产证券化。

二是加强流动性风险管理，重点推动建立城商行流动性互助基金。引导城商行构建与自身业务规模相适应的流动性风险管理体系，提升流动性风险管理技术，提高预警能力，加强应急管理。同时，改进和完善压力测试方法，做好压力测试。加强流动性风险识别、计量、监测和控制，强化主动负债管理，拓宽负债渠道，优化负债结构，提升负债来源的稳定性。今年，城市银行部将推动建立城商行流动性互助基金，这是关系城商行群体生死存亡的大事，是城商行风险治理的一项基础性工作，初步考虑采取契约形式，通过发行理财产品筹集基金。建立城商行流动性互助基金可以有效降低城商行的系统性风险，做好这项工作意义重大。银行和银监局应配合行业协会尽快建立城商行流动性互助基金筹建，做到先起步，再逐步完善，确保流动性互助基金依法设立、规范募集、审慎管理、科学使用、持续运作。

三是全面梳理制度漏洞，加强操作风险管理。操作风险对城商行的冲击力大，影响深远，包括存款丢失、理财飞单、违规担保、高管犯罪、员工参与非法集资等案件不仅给银行带来了资产损失，还会引发声誉和挤兑风险，后果不容忽视小视。城商行应全面梳理制度漏洞，加强制度执行力，严格按程序办理业务，包括开户、信息核实等基础业务。还要加强员工教育和管理，加强岗位培训、岗间制衡和岗外监测。

四是高度重视加强跨业风险防范，建立防火墙，加强并表管理。当前形势下，银行的跨行业、跨市场金融业务迅速增长，风险也更加突出，应高度重视跨业风险防范。应对交易对手实施名单制，确立资质条件，由总行统一集中管理。还应实施统一授信，严格在授信额度内开展合作业务。同时，控制集中度，对于某一金融产品，单家银行购买额不得超过该只产品发行总额的一定比例。此外，已开展综合经营的城商行，要建立防火墙，避免风险交叉传染，同时要加强并表管理。

五是加强对非金融机构的融资管理，严防非法集资加强社会风险隔离。近几年，我国各种融资中介的增长以及网络融资技术的发展助长了民间融资的活跃，非法集资呈现发案多、金额大、影响广的特点。城商行应高度警惕，实施风险隔离，切实防范金融体系外风险输入。城商行应加强对非金融机构的融资管理，对非金融机构一律按照一般工商企业对待，禁止将非持牌金融机构列为同业合作交易对手，不得为非持牌金融机构提供违规担保。同时，要严防非法集资，严禁为非法集资提供任何金融服务，严禁员工违规参与各类集资活动。

六是推进高风险机构风险处置。一方面，城商行应加强沟通协调，紧紧依靠地方政府和主要股东，并充分调动各方参与城商行风险处置的积极性，争取政府财政补贴、税费优惠等扶持政策，同时争取主要股东的长期资本支持，形成处置合力，通过多种手段加大风险处置力度。支持城商行通过引进有资金实力的战略投资者消化风险。另一方面，要适时评估风险处置的真实性，对处置不真实、处置进度缓慢的，可以采取现场督导、专项检查、调降评级、限制准入等监管措施，推动真实处置。对于无法自救的高风险城商行，支持有资本、有人才、有经验的城商行通过兼并重组方式参与风险处置。

全面深化加快改革转型与创新发展。

一是作为地方法人银行，城商行要想实现长远发展，应找准特色定位并长期坚持。当前我国经济进入新常态，城商行要全面践行五大理念，在支持供给侧结构性改革中找准定位，形成特色，突出优势，在服务经济社会中实现创新发展。民营银行应充分发挥市场化优势和民营资本经营管理的优势，明确差异化发展战略，坚持特色化经营，与现有商业银行实现互补发展，错位竞争。

二是综合灵活运用多种资本工具，多渠道补充资本，提升加强资本管理质量。加强资本规划，提升资本管理的精细化水平，拓宽资本补充渠道，综合灵活运用多种资本工具，通过控制分红留存收益、引进合格股东增资扩股、在境内外上市（包括在新三板上市）、发行二级资本债和优先股等新型资本工具多渠道补充资本，逐步向低资本耗用的业务转型。各城商行的年度分红方案安排应当先与属地银监局沟通，对于城商行资产分类不真实、实际拨备不足的，以及资本严重短缺、过分依赖外源性资本补充的，应当限制分红。

三是加快产品服务创新。金融创新应回归金融本质，严格遵循“三个有利于”，有利于提升服务实体经济效率，有利于降低金融风险，有利于保护投资者和债权人的合法权益。应当基于客户需求，适应互联网、大数据、云计算等新技术发展，完善产品设计、业务流程、经营模式、服务机制，探索满足客户要求的金融服务模式。对于风险管理能力强的银行，将在业务创新、网络布局、跨业投资等方面予以优先支持。

四是推进治理体系改革，支持有条件的城商行设立子公司。加强城商行公司治理，优化股权结构，完善决策、监督、制衡机制。支持有条件的银行设立信用卡、理财、直销银行子公司。指导城商行完善薪酬管理、股权激励和员工持股等政策规范其牌照管理，清理违规异地经营行为。

五是稳妥探索投贷联动，形成商业可持续模式审慎开展跨业经营。城商行应主动适应网络技术，依法合规开展互联网金融服务，加强实体网点与网络金融的融合，开展直销银行和移动银行服务。支持符合条件的城商行投资设立金融租赁、消费金融、汽车金融等非银行金融机构。同时，按照深入论证、试点先行、稳步推进的原则，稳妥探索投贷联动，形成商业可持续模式，支持有条件的城商行开展投贷联动试点。

六是加强行业合作互助，打造行业交流互助平台。城商行单体机构大多身单力薄，无论是抗风险还是谋发展，均处于相对弱势，但作为一个整体，在银行业体系中的份量不轻，若能抱团发展，必将事半功倍。应鼓励城商行发起设立信息共享型、业务合作型、资金融通和资产投资交易等行业交流互助平台。同时，积极探索股权合作，整合行业资源，移植成功经验模式。

全面加强和改进城商行监管工作，探索民营银行试评级工作。

一是加强风险监测预警。动态梳理城商行运营和风险情况，加强重点风险监测、分析、预警和报告，掌握主要风险点，形成监管报告。同时，完善重大突发事件应急机制，加强联动，快速反应，稳妥处置，及时报告。以及建立风险通报制度，定期通报城商行风险，对多发性、共性的风险进行总结提示。还要进一步调整完善定量和定性指标，减少随意性和自由裁量权，确保城商行评级结果权威可信。同时，城市银行部还将探索开展民营银行试评级工作，建立符合民营银行特点的评级体系。

二是加强监管工作后评价。按照监管改革工作后评价情况，加强重点风险监测、分析、预警和报告，掌握主要风险点，形成监管报告。积极完善重大突发事件应急机制，加强联动，快速反应，稳妥处置，及时报告。

三是加强纵向与横向监管联动。一方面，加强两方向联动：即城市银行部与各银监局之间的纵向联动，以及城商行并表局与报告局之间的横向联动。具体来说，通过走访、调研及召开片会等方式加强纵向联动。并针对并表局与报告局之间的横向联动机制缺失的问题，出台有关联动监管工作的指导意见，以形成监管合力。同时，通过建立内网、微信等交流平台加强监管信息交流共享。另外，为进一步促进民营银行健康发展，在评估民营银行监管及发展基础上，适时发布关于加强民营银行监管的指导意见，坚持审慎监管与创新发展并重，强化制度约束，加强监管引领，推动民营银行稳健发展。

四是加强舆论引导。加强正面宣传，传播城商行正能量。借助银监会新闻发布平台，目前为止，已有3家城商行举办了服务实体经济专题新闻发布会，并取得了很好的反响。2016年，城市银行部将计划进一步扩大召开新闻发布会城商行银行的数量，用好这个平台，让更多有特色、有亮点的城商行走上新闻发布平台，展示银行风采。

本文原载于《中国银行业》杂志2016年第5期。