文/林火灿 张忱

源：互联网金融(ID:iefinance)综合经济日报（记者林火灿、张忱）、央视新闻、中国经济网等

近日，国务院印发《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》，对严重失信主体制定了惩罚措施，渗透生活中多个细节，包括但不仅限于限制出境、购买不动产、乘坐飞机和旅游度假等。

信用记录就相当于你的“经济身份证”，可以用来证明您是否守信。目前个人信用记录主要记录在人民银行征信系统中，并以信用报告的形式向本人提供查询，有关您过去信用行为的记录会体现在这份“信用报告”里。

这时候你可能要说了，不良的信用都记下了，那这征信系统可不就是个“黑名单”吗？不能这么说！个人信用报告是个人信用历史的客观记录，记录个人借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息，既有你不按合同约定还款的不良信息，也有你按时还钱的正面信息。

根据《指导意见》，严重失信行为主要包括四大类：

一是严重危害人民群众身体健康和生命安全的行为，包括食品药品、生态环境、工程质量、安全生产、消防安全、强制性产品认证等领域的严重失信行为。

二是严重破坏市场公平竞争秩序和社会正常秩序的行为，包括贿赂、逃税骗税、恶意逃废债务、恶意拖欠货款或服务费、恶意欠薪、非法集资、合同欺诈、传销、无证照经营、制售假冒伪劣产品和故意侵犯知识产权、出借和借用资质投标、围标串标、虚假广告、侵害消费者或证券期货投资者合法权益、严重破坏网络空间传播秩序、聚众扰乱社会秩序等严重失信行为。

三是拒不履行法定义务，严重影响司法机关、行政机关公信力的行为，包括当事人在司法机关、行政机关作出判决或决定后，有履行能力但拒不履行、逃避执行等严重失信行为。

四是拒不履行国防义务，拒绝、逃避兵役，拒绝、拖延民用资源征用或者阻碍对被征用的民用资源进行改造，危害国防利益，破坏国防设施等行为。

从上述这四类严重失信行为可以看出，有些的主体是机构或企业，有些属于工作和职务行为，当然也包括个人行为。

个人层面的失信行为和每个人的日常生活关系更密切。目前，个人的信用记录主要记录在人民银行的征信系统中。该系统中记录的失信行为对个人生活影响比较大，截至今年3月底，该系统共收录8.85亿自然人及2139万户企业和其他组织的信用信息。

作为个人，具体来说哪些行为会影响信用记录？

一、逾期还款。这里的逾期有很多种：

1、当前大部分银行对征信逾期的掌握尺度是：还款逾期不超过6次、连续逾期不超过3次；

2、房贷月供累计2-3个月逾期或不还款；

3、车贷月供累计2-3个月逾期或不还款；

4、贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期；

5、助学贷款拖欠不还；

6、为第三方提供担保，第三方没有按时还贷款。

二、水、电、煤气费不按时交款。

三、手机停用不销号产生欠费未还。如果你的手机号不用了又没有办理相关手续，那么因欠月租费而产生的逾期也会影响你的个人信用！信用卡同理，有的银行的信用卡是要收取年费的，如果你把它闲置了，又不去销户，长此以往，欠费了，持卡人的不良信用记录就会产生。

四、酒驾、醉驾等交通违法行为。公安部交通管理局不久前下发了《关于在公安交通管理行政处罚法律文书中增加被处罚人有关信息采集项目的通知》，要求从7月1日起，各地在按一般程序对交通违法行为作出行政处罚时，将在行政处罚决定书上增加政治面貌和职业信息采集项，为部门信息共享、抄告联动及征信挂钩创造条件。

五、坐地铁逃票等行为。我国多地已经出台规定，包括上海、深圳、南京等地都将地铁逃票与个人信用挂钩。

可能无法贷款！信用如果有污点，你可能会无法在银行、小额贷款公司等金融机构申请贷款！而且不仅你不行，你的配偶也会被影响！具体规定每家银行各有不同，情节严重时，银行有权不予办理住房公积金贷款，而且不仅是买房、买车也不行。

而且，当逾期款项已过偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，就会成为呆账。这是信报里比较严重的一种逾期情况，一旦出现，那你基本就和贷款无缘了！

无法申请信用卡！如果你的现有信用卡或者贷款出现了逾期还款，你最近就很难申请信用卡了，因为在银行看来，可能是你财务出现了问题，想要“拆东墙补西墙”。

国家发改委副主任连维良近日表示，在许多发达国家，人们一般不愿失信、不敢失信。因为一旦失信，读书、就业、创业、信贷、保险、租房、租车、出入境等都会受到影响，可以说是“处处受限”，在社会上很难立足，形成了使人们自觉守信的倒逼机制。

信用污点一旦产生，就会跟着你一辈子吗？国家发改委副主任连维良近日表示，建立完善失信联合惩戒制度总的原则是鼓励纠错、有限期惩戒、有条件修复。涉及个人的信用记录，在失信行为终止之日起，这个失信记录只保留5年，5年后予以消除。不再作为惩戒对象的期限，具体由相关部门来制定。

连维良说，对于“有条件修复”，近日发布的《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度，加快推进社会诚信建设的指导意见》明确提出，要建立一个对轻微失信行为鼓励主动纠错、主动自新的社会鼓励和关爱机制，就是允许被失信的当事人通过参与社会公益性服务来修复个人信用。

据他介绍，目前，失信联合惩戒首先是对法院判决的失信被执行人开始的。去年，发改委、最高人民法院和44个部委联合制定了一个对法院判决的失信被执行人，社会上俗称的“老赖”进行联合惩戒的办法，这中间有90多条惩戒措施。目前已经有40万左右的失信被执行人由于受到了来自多部门的联合惩戒，付出了很大的代价，有400多万人次因为失信被限制乘坐飞机。

最近，记者在西部某省份采访时，不少企业抱怨说，政府在招商引资过程当中会提出很多优惠政策，但是企业真正来投资以后，很多政策优惠的承诺就成了一纸空文。在当前民间投资表现疲软的背景下，对政府和官员在招商引资过程中的诚信进行“强约束”，避免虚假承诺现象显得尤其重要。

国家发改委副主任连维良对此表示，政务诚信是全社会信用建设的关键，国家发展改革委将努力做好“出意见、建记录、搞预警、追责任、树典型”，对政府和官员在诚信方面形成“强约束”。

“现在确实有少数地方存在政府及其部门政策不落实、承诺不兑现、不作为甚至乱作为等一些失信现象，严重损害了营商环境，也损害了政府形象。”连维良说，政府无信则权威不立，各级政府要把诚信施政作为重要准则，只有政务诚信率先垂范，社会诚信才能蔚然成风。

连维良表示，政务诚信建设是今年全社会信用建设的重点，国家发展改革委将将对政府部门的信用建设做出具体细致的部署，加强政务失信记录建设，对政府及其部门以及政府工作人员在行政过程当中的失信情况纳入信用记录，接受社会监督。

源：互联网金融(ID:iefinance)综合经济日报（记者林火灿、张忱）、央视新闻、中国经济网等