原文标题：大资管时代  中小银行生存思路：成立投顾联盟平台

来源：21世纪经济报道

作者：辛继召

大资管时代（ID：daziguan）整理

大资管时代，资金、人才有限的中小银行如何转型？

“为了应对挑战，中小银行可以通过合资成立综合或专项、区域投顾联盟平台，由特定银行牵头成立投顾服务联盟等方式来突破。”廊坊银行行长邵丽萍表示。

她认为，城商行独立开展资管业务很难。有了平台，才能找到比较尖端的人才，通过云服务、大数据等能够代表未来趋势的方式去做研究，才能使中小银行有一席之地。

中小银行“抱团取暖”

由于自身资本有限，如果不抱团取暖，中小银行很难几年之内在资管领域建立完善的人才、系统及品牌。

“比如市场上比较有竞争力的投顾团队，按照200万薪酬、10个人计算，一家中小银行承受的压力较大。如果这个团队由10家中小银行来分担，规模效应之后成本下降就很明显。”邵丽萍说。

目前，国内银行业等金融机构对个人财富管理方面的模式主要有三种：一是针对大众化客户，大部分银行采用零售银行模式，包括O2O智能理财；二是针对高净值客户，采用私人银行模式，但中小银行若采用这种模式上会比较难；三是大型投资管理公司也会涉及个人财富管理业务。

以私人银行为例，相比国有大行、股份行，城商行的私人银行业务起步较晚。目前北京银行、上海银行和南京银行等已先后启动私人银行业务。截至2015年，招商银行私人银行客户总资产达1.25万亿；工商银行私人银行管理资产达1.06万亿。

利率市场化以后，中小银行在资管领域面临理财产品收益降低的挑战。由于经营手段较为单一，中小银行更易受中间业务、财富管理等收入影响。

邵丽萍认为，中小银行包括城商行、农商行等金融机构，银行本身及客户对资产管理有非常大的需求。

但是，“投顾业务核心是人才及其专业能力，中小银行目前的困境首先是品牌和人才等方面。工行、招行和中小银行相比，其品牌效应更有优势。其次是专业人才，中小银行除了低成本吸收资金外，如果没有品牌和平台，人才发挥空间受到限制。另外，包括资源系统、风控等都是限制中小银行在资管领域竞争的因素。”

“我们准备成立类似投资顾问联盟的平台，采用市场化方式。”邵丽萍在第一届亚太财富管理投资顾问高峰论坛期间表示。

“从资源上讲，投顾联盟的流量、理财客户、对产品的需求会成为规模效应，再与信托、券商和保险等机构去谈，竞争优势就会很明显，会有更强的议价能力和抗风险能力。”

“大同业”思路

“未来我们想打造‘大同业’合作模式，向交易型、平台型、资管型转变，”邵丽萍表示，“目前有一些中小银行，特别是农商行、边远地区中小银行把资金存管在平台牵头行，由牵头行投到合适的项目中去。”

廊坊银行刚刚发布的2015年审计报告显示，该行2015年末总资产1297.64亿元，同比增长125.20%。2015年廊坊银行营业收入24.70亿元，同比增长70.77%；净利润3.99亿元，同比增长157.08%。

“2015年‘大同业’里面，我们票据交易1.82万亿元，债券交易量3.3万亿元。总体来讲，‘大同业’板块在廊坊银行业务板块的收益比重要逐步提升到30%以上。”邵丽萍说，目前廊坊银行资管规模达800亿元。

“廊坊银行近两年的资产增速是全国第一，今年我们主动调低了资产增速。经济结构转型对我们反而是个机会。”邵丽萍表示。

京津冀地区是廊坊银行的发展重点。“公司业务方面，我们正在做2.0版本升级。不过，县域才是长久业务，是廊坊银行的核心战略，小微和零售业务都成为大县域的重要部分。”

“2014年到2015年，国有银行、股份行在财富管理业务方面占比略微下降，城商行上升较快。我们认为，这是由于客户需求量大，市场更快速增长所致。但是，城商行真正能拿得出手的、有竞争力的财富管理产品比较少。中小银行的客户对财富管理需求越来越大，还有很大的发展空间。”邵丽萍说。

普益标准一季度《区域银行理财能力排名报告》显示，部分资产规模非常大的区域银行，由于对银行理财业务不够重视，导致其理财业务发展缓慢，还停留在相对落后的阶段；而一些小型城商行如泉州银行、晋城银行，通过银行理财业务特别是个人业务，有效地推动了银行整体资产规模和利润的增长。

大资管评述：

在实体经济运行速度放缓的大背景下，商业银行普遍面临利润增速减缓、各类经营成本持续上升、不良贷款攀升等一系列挑战，这也是我国银行业的新常态。在新常态下，加快结构调整和发展方式转变已经成为中小商业银行的当务之急。那么，中小银行究竟应如何转型？方向和重点在哪里？

随着传统行业在经济新常态下逐渐显露疲态，我国银行业须未雨绸缪，及时调整业务的产业结构，逐步降低对传统产业尤其是固定资产投资与房地产行业的依赖，积极拓展制造业与服务业客户，开发符合新兴产业特点的金融产品，顺应与促进我国产业结构的优化；利率市场化、资本约束和稀缺等内外部竞争因素将促使商业银行更深入地扩大非信贷资金运作渠道和规模，优化非信贷资金投向与非信贷资产配置，积极介入货币市场、债券市场、外汇及衍生品交易市场，银行需要与证券、信托、基金、保险、资产管理公司等各种非银行金融公司合作，为客户提供综合金融服务；银行业务必须与互联网相结合，一是通过打造O2O线上线下一体化金融服务模式，推进社区商圈建设；二是全力打造移动金融服务体系，通过加强产品与客户的互动提高推广效率；三是加快直销银行和智慧银行建设，完善多种身份认证方式，为客户带来更方便快捷的远程服务，应用大数据方法分析客户需求，缓解柜面压力，提高客户满意度；四是推进电商服务平台建设，丰富网上支付手段。

原文标题：大资管时代  中小银行生存思路：成立投顾联盟平台

来源：21世纪经济报道

作者：辛继召