文/贸易金融

当前，传统的受到监管的金融服务供给不够充分，远远不能满足企业尤其是广大中小企业的金融服务需求。

企业融资难、融资贵的问题在各地区、各行业都有不同程度的存在。

在充分的竞争环境下，今后我国的信贷市场发展方向应该是多层次、多元化的。既有全国性的金融机构也有区域性的和社区型的金融机构；既有存款类的金融机构也有非存款类的金融机构，还有政府支持的开发性金融机构和政策性金融机构。

多层次、多样性的金融服务需求，应当匹配多元化、多种形式的金融供应服务。

该负责人表示，我国经济体量非常庞大，地区差异明显，培育与之相适应的多元化金融体系，满足多层次、多样性的金融服务需求，应放宽金融机构的准入门槛，促进市场充分竞争，增加金融市场有效供给。不过，这并不是闭门造车、人为划分，而应在充分竞争环境下实现优胜劣汰，“没有充分的市场竞争，就无法倒逼金融机构提高金融竞争力，改善服务效率，创新服务方式。建立开放性的金融体系至关重要。”

未来，包括互联网支付、个体网络借贷、股权融资、股权众筹融资等在内的多种形式，有利于促进市场充分竞争，增加金融市场有效供给。

在市场经济条件下，在竞争规律的作用下，由于市场变化以及管理团队经营能力的差别，金融机构可能出现经营困难、不能清偿到期债务的境况。在这种情况下，金融机构既有可能通过重整或和解方式走出困境，起死回生，也有可能从此陷入破产，最后走向清算注销。

该负责人表示，对于经营出现风险、经营出现失败的金融机构，要建立有序的处置和退出框架，允许金融机构有序破产。必须要建立健全一系列配套的制度设计，包括存款保险制度、征信体系建设、金融机构市场处置与退出机制等。

据介绍，与一般企业破产不同的是，基于债务清偿顺序以及破产带来的影响等，金融机构破产应建立专门的金融机构破产管理办法，

业界人士分析，监管层提议建立金融机构破产制度，一方面随着金融市场化推进，金融企业的竞争加剧，再加上实体经济结构性调整，金融机构出现困难的可能性加大；另一方面从市场化角度来讲，建立起能进能出的优胜劣汰制度，有助于提高整个金融体系效率。

允许金融机构重组或破产，可以在以下几方面发挥作用。一是发挥市场机制在金融资源配置中的决定性作用，使得整个金融体系建立优胜劣汰的竞争机制，建立金融体系的约束机制，提升金融体系效率。二是防止金融体系的局部、小范围风险向全行业扩散，形成整个金融体系的系统性风险，甚至是最后爆发国家金融危机的风险。三是防止金融体系和金融机构的道德风险、过度投机、冒险活动。同时，也有利于打破金融体系的刚性兑付，使得金融体系的投资者逐步形成风险防范意识。

2015年5月，《存款保险条例》正式开始实施，一旦银行破产,存款保险将对50万元以下个人存款进行赔付。但业界人士认为，其运行还远未到完善的程度。此外，金融机构的破产重整还需要遵循法律程序，破产程序、债务安排、破产工作由谁来负责都没有规定，金融机构破产并没有对应法规可以依据。

总之，当前我国对于金融机构破产的政策措施仍然还有待进一步完善。