来源：中小企业融资

前面我们已经讲了很多银行贷款方面风控方面的问题。这些问题都跟我们的贷款能投申请成功有关。今天我们换个方向来讲一讲假设贷款申请成功了，选择什么样的还款方式最适合我们。

具体来说，银行可以选择的还款方式分为三种。

1、等额本息

按照百度百科官方解释：按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

什么意思呢？打个比方A先生向银行借了10万元，10年，利息6%。那么每月还款额就是《100000(本金）+100000*6%*10年（利息）》/120（10年为120个月）=1333元。每个月固定就是还这个金额。

虽然银行是号称本金逐月减少，利息也逐月递减。其实大家一看便知，十年里虽然本金越还越少，但是还款总额却没变过。意思是什么呢。本金剩下10万和本金剩下5000时的每月还款额是一样的，大家觉得合理吗？经过小编计算，等额本息的还款方式由于以上原因，实际利率要超过30%到40%。也就是6%的年化实际为7-8%。

2、等额本金

百科解释为：等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

这里我们就看到了上文说的本金越还越少的情况下利息也越还也少。这时候的利率才是正常的6%。

3、先息后本

先息后本可以说是银行推出来的一个非常人性化的还款方式。要求客户每个月只用还利息，到期后还本金。资金利用率达到了最大，也是非常多的企业家最想要的还款方式。这种还款方式一般只用于企业经营性贷款。

但是由于银行对于贷款的风险控制，目前大部分的先息后本的银行贷款，是一年一还，导致企业每到期末需要一次性支出大量资金用于偿还银行贷款。如果恰巧企业在期末时正好资金链紧张，就很容造成逾期问题。而且很多企业贷款得来的资金投入，需要长期的经营，短期一年内很难回本。

当然现在央行支持中小企业发展，相关银行政策有所松动。例如上海农商银行已经开放三年的先息后本的经营性贷款。

综上所诉，如果是申请的个人消费贷款，以每月工资为收入来还的话，建议选择等额本金的还款方式。不过如果是觉得还款压力过大，又不介意利息的可以选择等额本息。

如果是申请的企业经营性贷款，企业资金如果短期周转率较快，建议选择先息后本的贷款，资金利用率较高。如果是资金周转周期较长建议选择等额本金还款方式。

好了今天关于还款方式就讲到这里，如果大家有什么想问的欢迎咨询融资君。