文/本刊编辑部

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相信不久，银行会怀念过去美好的时光，尤其是那些躺着都可以赚钱的美好日子。

过去的十几年时间，银行经历了净利润高达30%-60%的好日子，好到连银行行长自己都说：“有时候利润太高了，自己都不好意思公布”。

只是“花无百日红”。刚刚公布的银行第三季度财报显示：四大国有银行净利润增速均不足1%，股份制银行增速多为个位数，多地区银行利润呈现负增长。

这并不算太坏的局面。据平安证券银行业分析师励雅敏预计，若经济延续疲弱局面，2016年四大行的净利润增速或面临负增长的压力。

数据显示，截至今年三季度末，16家上市银行共计实现净利润10360.5亿元，平均日赚38亿元。其中五大行前三季度实现净利润总额7576.6亿元，平均日赚28亿元。与上半年类似，三季度各银行净利润增速延续滑落态势，其中，四大国有银行净利润增速均不足1%，股份制银行增速多为个位数。中行、交行的净利润出现了负增长，分别同比下降1.17%、0.22%不少地区银行业的利润也出现了大幅度的下降。浙江、山东、江西、广东、陕西等地银行业的净利润已出现大面积的负增长，其中广东、陕西等地银行业的净利润负增长近10%。局势最为严重的重庆地区银行业的同比负增长已超过34%。

《贸易金融网》小编认为，银行净利润下滑主要有以下原因导致：

宏观经济形势不佳。我国经济增速下行的压力日趋加大，在这种大形势下，银行“躺着赚钱”的时代将不可能持续。

实体经济下滑。当前，我国实体经济特别是实体企业在寒风中难以度日，经营非常困难，最终必将传导到服务业的银行身上，直接制约着银行的增速。

金融改革加速，利率市场化进展加快、金融脱媒、互联网金融的影响叠加，都会影响银行利润。工行新闻发言人称，在中国经济新常态的大背景下，中国银行业也进入了利润放缓的行业周期。企业在调结构、去库存、去产能过剩等过程中显现出的一些问题也会传导到银行。此外，利润基数大，也是银行利润增速难以长期保持高位的重要原因。

除此之外，不良贷款规模的持续攀升也是导致多省份银行净利润持续下滑甚至负增长的重要原因。相关数据显示，截至三季度末，16家上市银行中，农行的不良贷款率最高，为2.02%，是唯一一家不良率超过2%的上市商业银行。其余上市股份制银行不良率在1.3%-1.6%之间，其中，招行、兴业银行不良率超过1.5%，具体来看，招行不良率为1.6%，兴业银行不良率为1.57%。上市城商行不良率相对国有大行以及股份制银行处于较低水平，且目前不良率仍处于1%以下，其中，南京银行不良率为1.95%，北京银行不良率为0.94%，宁波银行不良率为0.88%。

而区域银行不良贷款率的状况更为严峻。据银联信发布的《中国信贷风险专题分析报告》显示，今年第二季度，局部地区不良贷款余额和坏账率继续呈“双升”态势。浙江、江苏、云南等地银行业的坏账率分别比年初上升0.27、0.1和0.8个百分点，广西、山东等部分省份银行业坏账率逼近2%，浙江省更是高达2.23%。

放贷规模减小也是银行净利润普遍下滑的因素之一。有学者表示，银行外部贷款需求往下走，有钱贷不出去，贷款增长空间有限，限制了银行利润增长。而且，央行降息对银行利润空间压缩很大。利率市场化加上多次降息，银行今年以来的利差收窄幅度加大。银行业务收入大部分来自利息收入，利差收窄对银行利润空间影响非常大。

拨备计提增多。对于银行利润普遍下滑的原因，中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示：“工行拨备前的净利润增长有8%，拨备后不到1%。拨备计提之所以多肯定是因为银行不良率上升。另外由于银行需要满足监管的审慎要求，拨贷比需要维持在一定水平，也削减了利润。”而根据调查显示，多计提拨备的并不只有工行一家。由于银行业不良率同比普遍攀升，许多银行都不同程度地增加了贷款减值准备。但是另一方面，对比2014年同期，这些银行的拨备覆盖率却都不同程度下降。

股市震荡给银行带来风险。某大中型银行的高层表示，今年股市大幅震荡的行情无论是直接还是间接肯定会导致一些银行资金流入股市。一些资金通过银行理财产品流进，还有一些小微企业贷款、个人消费贷款进入股市。如果明年股市指数不能回到相对高的水平，这些资金就会亏损。亏损虽然对银行并不意味着坏账，但可能会对个人的还款能力造成一定的压力。所以这些潜在的影响加上股票抵押贷款，都会间接或直接对银行产生一定风险。但也有分析师认为，股市下跌对银行造成的损失不会很大，从银行的机制设计上看，不会对银行利润造成很大影响。