来源：一财网

文/张婧熠

摘要

支付场景将成为未来场景金融的重要表现形式之一。而互联网平台上场景化的金融服务嵌入，可对更多的对消费决策进行引导;若以消费者行为线索为切入点，购物、出行、游戏等将是未来的重要场景。此外，人群特质也是场景金融的重要切入逻辑，如校园场景等都潜力无限。

今年3月底，央行协同银监会发文鼓励发展消费金融，其中首次提及消费场景，并鼓励针对细分场景的消费金融。市场观点指出，在牌照和技术的传统路径之外，场景资源正成为布局消费金额的重要落点。

四大类别并驾齐驱

央行、银监会此前发布的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》中，要求培育发展消费金融组织体系，加快推进消费信贷管理模式和产品创新，加大对新消费重点领域金融支持，改善优化消费金融发展环境。在多位行业分析师看来，经济转型要求、政策改革入口、消费习惯改变，三大因素推动消费金融迎来大发展。

消费金融正迎风口，但行业竞争已不容小觑。中泰证券中小盘团队发布的研究报告称，截至目前，消费金融已经形成了银行系、电商系、P2P系、线上下结合创业型互联网系四大类别并驾齐驱的局面。具体来看，商业银行有资金优势，电商系有渠道优势，而P2P和其他机构市场灵活度则相对较高。该报告还强调，各消费金融机构正在风险容忍度内快速试错，摸索各自的客群和市场。

若主体性质难有明确的差别，资源优势将成为重要的发力点。对此，有行业分析师强调，此次《指导意见》首次提及消费场景，鼓励针对细分场景的消费金融，充分印证了资产端场景的价值，“鼓励深耕场景或成未来政策重要落脚点。”

东北证券计算机的行业分析师也对此表示，优质的场景资源不仅能为消费金融业务导入流量和引导消费，还能为平台沉淀用户行为数据，而用户数据是风险控制和模型定价的基础资源。掌控优质场景的企业，能为消费金融业务发展提供持续不断的动力和有力的保障。

掘金场景金融

对于场景金融，艾瑞咨询在近日发布的《2016年中国场景金融市场研究报告》中，将其定义为是通过对金融服务的嵌入、刺激或促使消费者完成交易的一种服务类型，并称其为“新商业生态下的商业价值洼地”。

艾瑞咨询还预计，随着移动支付线下布局的完善、用户习惯的培养和互联网技术的普及，未来三年里场景金融市场还将保持一定规模的增长。至2019年，我国社会消费品零售市场中将有13.8%的销售额被场景金融覆盖，而在互联网消费金融领域这一数字有望达到95%。

支付场景将成为未来场景金融的重要表现形式之一。而互联网平台上场景化的金融服务嵌入，可对更多的对消费决策进行引导;若以消费者行为线索为切入点，购物、出行、游戏等将是未来的重要场景。此外，人群特质也是场景金融的重要切入逻辑，如校园场景等都潜力无限。

“消费金融是普惠金融服务下沉的重要信号。就消费金融自身发展来说，多样化是其核心生命力、风险控制是其发展的基石。随着大数据技术的发展和商业应用，如何围绕客户的消费需求，通过金融技术手段，构建消费金融业务渠道和服务模式，加深消费金融服务与消费场景之间的联系，将成为未来突破市场竞争格局的出口。” 翼勋金融总经理王晖表示。