来源：AB汽车金融

新的商业车险费率相比以前有颇多变化。作为车主，如何在商业车险改革后实现高性价比的投保及理赔？在购车、选择险种及理赔等环节都有“门道”， 车主不妨适当对比借鉴一下。

买车：零部件越昂贵保费越高

“同样价位的车，因配件成本不同，保费会有高有低；同品牌的车，车型不同，保费也有较大差别。”国元车险相关人士介绍，按照新车险费率，保费将机动车辆的零整比和赔付率考虑进去。

据悉，车辆零整比指的是配件与整车销售价格的比值。简单地说，就是市场上该车型全部零配件的价格总和与新车销售价格的比值。一些车辆零部件价格偏高，不仅使得车主保养成本偏高，在车险理赔时保险公司赔付成本也较高。

此次车险改革后，机动车辆零整比与车险挂钩，零整比越高，保费就会越高。上述人士表示，有的车虽然售价不高，但由于是全进口等原因，配件成本较高。零整比与车辆的品牌、车价等本身并没有直接对应关系。

另外，车主选车时，也要考虑赔付率。车险费率改革方案运用了全国车险行业多年来的理赔数据。每个保险公司内部，基本上都有车型对应的费率表。可能不同品牌、同一品牌不同车型的赔付率都有不同。赔付率较高的车型，在投保时费用肯定会高于赔付率低的车型。市民购车前，在同一价位的多款车型选择中，可以将这一指标作为参考。一来可以节省保费开支；二来赔付率越低，一定程度上代表车辆的安全系数高。

投保：关注新险种和增值服务

商业车险改革后，对于保险企业来说，竞争加剧、成本费用上升的问题变得突出。不少保险公司也在开拓新险种、提供新增值服务等。车主在投保时，也可多考虑比较，选择最适合的保险方案。

据了解，商业车险改革实施后，目前多个保险公司推出了新的附加险。其中划痕险是一大亮点。例如：安徽省内保险机构的规定，安徽省车主均不能投保车身划痕险。原因在于车辆出现划痕的几率高，对于保险公司来说风险太高，因此保险公司不愿意做这个险种。车险改革后，各保险公司基本上放开了划痕险的投保。

另外，机动车受损无法找到第三方特约险也是车险改革后，安徽省保险公司新增的附加险之一。太平车险公司人士介绍，以往很多车主在停车时发生的事故难以找到责任人，这个险种解决了之前只能赔70%的问题，且保险费用不贵，受到车主关注。

为了吸引车主投保，不少保险公司推出了诸多增值服务，如道路免费救援服务、免费代步车服务、免费酒后代驾等。车主投保前，可多方比较。值得一提的是，这些增值服务大多有一定限制。如道路免费救援，多有公里数限制，超出部分则要收费；有的则规定不包括高速免 费救援。代驾等免费服务，也多有门槛限制，如只限于连续投保的VIP客户等。

理赔：小事故报险前多算算账

虽然小事故理赔会增加保费系数，但很多事故车主自己是无法判断维修费用的。发生事故后，可先让保险公司查勘人员提前预估损失金额，如赔付金额高于来年保费上涨额度，首推向保险公司索赔；如赔付金额低于保费上涨额度，还是自行修理更划算。

以轻微追尾为例，如果报保险，追尾的车主属于全责。前车后保险杠被碰掉底漆，保险公司全额赔付500元；第二年续保时，由于已出险一次，上年无赔款优待系数为1，那么下一年商业险保费可能仍为5000元。如果选择私了，则500元赔偿金额由车主自己出。第二年续 保时，由于上年无索赔记录，上年无赔款优待系数为0.85，自主核保系数、自主渠道系数因没有出险记录或许还有优惠，至少不会上浮，也就是说下一年商业险 保费较今年至少优惠15%，商业险保费为4250元。比正常报案理赔还省了250元。

通过对比不难看出，一些小剐蹭，不出险反而可以更实惠。