来源：21世纪经济报道

作者：包慧

信用卡发展的拐点时刻来临。

中国人民银行近日公布了《2015年支付业务统计数据》，在一片涨势之中，下跌的数据特别引人注目。报告显示，2015年信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%。

虽然信用卡发卡量负增长，但信用卡的信贷规模仍继续增长，授信使用率持续上升。

2015年末，信用卡授信总额为 7.08 万亿，同比增长26.43%；信用卡应偿信贷余额为3.09万亿，同比增长32.05%。信用卡卡均授信额度1.79万元，授信使用率43.77%，较上年末增加2.08个百分点。

21世纪经济报道记者查阅央行公布的历年支付体系运行情况报告发现，这是七年来信用卡发卡量首次出现负增长。

央行的情况报告显示，2008年至2014年，全国信用卡发行增幅分别为57.7%、30.4%、小幅、24.3%、16%、18%、16.45%。其中2009年被视为信用卡发展的标志性年份，2009年我国信用卡发卡增速明显回落，发卡从高速增长逐渐转向平稳增长。

互联网巨头抢食信用卡蛋糕

央行数据显示，2008年至2014年，信用卡发卡量一直处于两位数以上的高速增长状态，2015年负增长5.05%这一拐点来得突然。2014年，全国累计发行信用卡4.55亿张，同比增长达16.45%。

2013年全国信用卡累计发卡 3.91 亿张，较上年末增长18%；2012年信用卡累计发卡量 3.31 亿张，较上年末增长16%；2011年信用卡累计发卡量2.85 亿张，同比增长24.3%；2010年信用卡累计发卡量小幅增长；2009年信用卡发卡量1.85亿张，同比增长30.4%，增速回落 27.3个百分点。

对此，挖财信用卡专家对21世纪经济报道记者表示，信用卡在用发卡量的下降，其一是因为互联网贷款的发展，使得用户透支的方式增多；其二是蚂蚁、京东等互联网巨头推出的“虚拟信用卡”的普及，也分流了信用卡部分份额。

在年龄层分布上，挖财信用卡管家用户数据显示，在线上信用卡消费中，70后消费金额最高，90后刷卡笔数最多。有趣的是，2016年第一季度，90后线上信用卡用卡人均消费金额最少，仅占70后的1/3，不足80后的一半；线上支付使用信用卡频率却最高，为16次/月，90后更倾向于使用信用卡支付更小额的支出。

一位90后持卡人表示，他已经好久没有在POS机上刷信用卡了，平时网购居多，使用信用卡在线支付。还使用信用卡绑定打车软件，用来扣款，甚至点外卖也会用信用卡在线支付。

随着现有信用卡的在线支付渗透入90后生活的方方面面，日后伴随着90后群体财富的增长，POS机使用率的走低和线上支付的火热是必然趋势。

线下POS支付不足线上1/3

信用卡的拐点来临，也反映出线下POS机支付在移动支付时代的困境。想要摆脱移动支付带来的巨大冲击，线下POS机支付面临艰难的转型之路。

央行数据显示，2015年末，每台POS机对应的银行卡数量为238张，较上年末下降23.23%。事实上，在其2015年一、二、三季度出具的报告中，POS机刷卡数量有连续下跌的趋势。

与此同时，网上支付业务笔数同比增长15.92%，特别是移动支付业务笔数有253.69%的增幅。

挖财信用卡管家的数据显示，2016年第一季度，POS端信用卡人均刷卡量为10笔，不及线上刷卡量的1/3。线下POS支付的份额已经越来越小。2015年第四季度，挖财信用卡用户POS机刷卡笔数环比下降2.27%，同时人均线上信用卡刷卡笔数环比上升5.77%。

POS机刷卡量的持续下降，和大批信用卡用户转战线上消费不无关系。全年的数据趋势表明，用户的用卡习惯正逐渐发生变化，对信用卡线上消费的依赖程度有加深的大趋势。

网购对于线下支付的影响不言而喻，但在当下，实体场景下的移动支付对于POS机支付的冲击更为惊人。

央行报告显示，2015年，移动支付业务138.37亿笔，金额108.22 万亿，同比分别增长205.86%和379.06%。爆发式增长的背后是支付宝、微信等第三方支付巨头对传统POS机支付行业的颠覆。

虽然受理市场环境不断完善，但银行卡的发展已趋于饱和状态。

央行数据显示，截至2015年末，全国银行卡在用发卡数量54.42亿张，较上年末增长10.25%，增速放缓6.88个百分点。其中，借记卡在用发卡数量50.10亿张，较上年末增长11.81%，增速放缓5.39个百分点；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%，增速放缓21.5个百分点。

截至2015年末，银行卡跨行支付系统联网商户1670.00万户，联网POS机具2282.10万台，ATM机86.67万台，较上年末分别增加466.60万户、688.60万台和25.18万台。截至2015年末，每台ATM对应的银行卡数量为6279张，较上年末下降21.78%；每台POS机具对应的银行卡数量为238张，较上年末下降23.23%。

值得注意的是消费业务增长显著。

2015年，全国银行卡卡均消费金额为10106元，同比增长 17.69%；笔均消费金额为1894元，同比下降11.74%；银行卡跨行消费业务172.39亿笔，金额42.91万亿，同比分别增长108.20%和 49.83%，分别占银行卡消费业务量的59.38%和78.02%。全年银行卡渗透率达47.96%，比上年末上升0.26个百分点。