来源:红象金融博客

在多数人的观念里,银行就是安全的代表,大部分的钱也存在银行里.几乎所有人都相信,银行不可能倒闭,再不济还有国家兜底呢.但是实际上,银行破产已经一件不能想象的事.去年5月,存款保险制度就已经正式执行,这意味着,国家允许银行破产了.同时,存款条例还明确指出,一旦银行破产,赔付上限是50万,也就是说,无论你存多少钱,最多也只能是50万的保障额度.

有人说,银行怎么可能倒闭呢?实际上,我国银行倒闭的事情并不是没发生过,国内银行也曾发生过兑付危机.1998年的亚洲金融风暴,海南发展银行爆发支付危机,成为新中国金融史上首例被关闭清算的银行,随后河北省尚村农信社也亏损破产.这两起金融机构倒闭破产案,最后均由国家买单.

可以说,允许银行破产,是中国金融体系最大的改革.存款保险制度实行,这意味着国家不再对银行进行信用担保,不再对存款兜底.那么,我们的存款还安全吗?

首先我们先来了解一下什么是存款保险制度.直白点说,存款保险制度就是成立一个存款保险基金管理机构,然后由包括商业银行在内的吸纳存款机构向该机构缴纳保费,形成一个存款保险基金.未来,一旦投保机构破产无法经营、被撤销或者被接管,存款保险基金机构就能用存款保险基金的钱代偿储户.

存款保险有什么用处呢?其实就是解决银行的风险问题.现在对于储户来说,近年来各类商业银行如雨后春笋拔地而起,不少商业银行规模小,抗金融风险能力差.如果一家银行经营不善,一旦有风吹草动,很多储户处第一反应就是把钱取出来,那么银行就可能面临挤兑风潮.而一旦一家“坏银行”遭受挤兑而陷入困境,可能由此引发系统性的挤兑,导致整个银行业的危机.

存款保险制度就是为储户提供银行破产后的保障,这样一来,大家知道即使银行破产,自己的利益也能得到保障,那么也就不会抱着恐慌的心理去银行取钱,从而防止挤兑的发生和蔓延.有统计数字表明,只要存款保险能够保证90%以上的个人存款安全,那银行基本就不会有事.有分析称,目前我国50万元以下存款户比例占比超过98%,也就是说,存款保险制度赔付的限额到50万元,它保证了98% 以上的储户利益.一旦银行要破产了,98% 的人的利益都能保证,那整个金融风险就是可控的.

存款制度的实施和我们每一个储户都息息相关,那么作为普通储户,我们该应该做哪些准备呢?

一、要有“银行也会破产”的风险意识,虽然存款制度的实施意味着银行也可能破产,但是银行也不是那么容易就破产的,比如国有大行工农中建交,这五大行破产的风险就很低,因为这些大型银行体量巨大,一旦出现一点问题,影响也会是巨大的,这些银行是“大到不能倒”.相反,一些中小型银行或者金融机构,抗风险能力弱,如果经营不善,就有破产的可能性.

当然,有了存款保险制度,也不是说银行就会倒闭破产.如果一个银行眼看要破产了,那国家相关部门就会监管,会防止这种情况的发生.就算小银行经营不善,还有可能被大银行接管、收购,不是立即就走到破产这一步,因此真用到存款保险的可能性非常低.

也就是说,存款保险制度的出台,一方面告诉大家你的存款是基本安全的,另一方面告诉大家,银行也可能破产,要有风险意识.以后,对待银行存款也要货比三家.当然,也不要看哪家银行利息高就存哪家,要明白风险和收益并存,相比之下,更要考察银行的运营状况是否优良.另外,连银行都可能破产,其他东西就更不用说了,所以,以后买其他理财产品,比如P2P、基金等就更要谨慎,要明白在金融的世界里,没有100%的安全.

二、 50万以上的存款分别存入不同银行存款保险条例说了,一家银行一个账户,每个账户最多赔付50万,那么如果分散到几家银行,风险就会小很多.比如有100万的存款,可以分别存入两家银行,这样即便两家银行都出事的话,也可以获得100万的赔偿.当然,不是说越分散越好,比如,如果有500万存款分别存到10家不同的银行,这么做不但麻烦实际也没有必要,小编只是告诉大家,如果真有500 万元以上的大宗存款,最好不要只投到一家银行,否则,出风险的概率就比较高,最好能多存几家,两家三家四家都可以.

三、 理财产品不赔付在这里,小编想要特别提醒大家的一点是,存款是可以赔付的,但是银行理财产品是不可以赔付的,包括银行代售保险公司的保险、基金公司的基金等,这些产品虽然是银行卖给你的,但是银行不负责赔偿.特别要提醒的是,你买的余额宝在这家银行协议存款,都不能算是存款,因为余额宝是货币基金,不适于存款保险制度.另外,银行理财不存在保本保息这一说,所以哪怕是银行柜员这么说,你也不能信.

四、 分散投资,多样化理财投资理财中,最明智的做法就是分散投资,因为能最大程度的降低风险.假如说我有100块钱,拿出60块钱存到银行里,获取固定利率收益,20块钱买一些理财产品、基金之类的,还有20块钱弄点儿高风险产品,买股票什么的.万一高风险产品挣了就挣了,亏也就亏20块.综上所述,就是得多元化投资,多元化理财,不能把鸡蛋放在一个篮子里.

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