文/中国邮政储蓄银行战略发展部高级经济师娄飞鹏

来源：清华金融评论订阅号（ID:thf-review）

日前，国务院批转国家发改委《关于2016年深化经济体制改革重点工作的意见》，提出“进一步扩大民间资本进入银行业，发展民营银行。”无论从总量还是从结构方面看，国内存在银行业金融服务供给不足的问题，需要扩大商业银行金融服务供给。

中国银行业金融服务可得性仍有较大的提升空间。依据国际货币基金组织的统计数据，从每十万成年人口银行网点数、ATM数来看，2014年，中国每十万成年人口银行网点数为8.1个，约相当于日本、美国、欧元区的1/4，英国的1/3；中国每十万成年人口ATM数为55.03台，约相当于日本、英国的2/5，美国的1/3。从每千平方公里银行网点数、ATM数来看，2014年，中国每千平方公里银行网点数为9.6个，与美国基本相当，远低于日本的103个、英国的55个；中国每千平方公里ATM数为65.5个，只相当于日本的1/6、英国的1/4。

商业银行金融服务供给不足的直接结果是，居民对于金融服务使用的比例较低。依据世界银行的统计数据，2011年中国15岁以上人口借记卡普及率、使用电子支付的比例以及过去一年从金融部门获得贷款的比例分别为41%、6.9%、7.3%，而同年美国的相关指标值分别为71.8%、64.3%、20.1%，欧元区的相关指标分别为71.2%、55.3%、11.4%。

传统商业银行金融服务供给的不足，以及居民金融服务使用率较低，需要民营资本进入银行业，发展民营银行以扩大银行业金融服务供给数量，完善银行业金融服务供给结构，提升银行业金融服务供给质量。毕竟，虽然有第一批试点的5家民营银行，并且取得了较好的发展，但国内银行业中民营资本的比例仍然比较低，进一步提升的空间较大。

民营资本进入银行业，发展民营银行，在扩大商业银行金融服务供给总量的同时，更重要的在于提高银行业金融服务的质量，优化金融服务的结构。作为服务业的银行业，目前行业内还不能有效做到为客户提供差异化的金融服务，虽然银行业是竞争性行业，但在提供金融服务特别是制定金融服务价格时寡头垄断的特点较为突出，服务内容同质、服务价格统一问题突出，急需更多的民营银行加入银行业打破这一局面。与此同时，国内商业银行金融服务供给还存在一些结构性的问题，如对于老少边穷地区的金融服务，弱势群体的金融服务，老龄人口的金融服务都还有较大的扩充空间。

为此，民营银行需要在成立之初明确自身发展定位，重点考虑自身优势，根据股东的背景和专业特长，结合现有商业银行服务相对薄弱的区域、行业、客户群体，明确重点服务对象，确定自身发展定位，提供更具有针对性的金融服务，与传统商业银行形成互补的格局。相比之下，采用大而全的经营模式，并不是民营银行发展中一个好的选择。在经营模式上，不设置物理网点而完全通过电子渠道提供金融服务固然是一个选择，但考虑到从国际横向比较的角度看，国内商业银行物理网点供给量仍有进一步提升的空间，采用更加个性化的方式适当设置物理网点，以方便与客户面对面沟通也可以作为一个选择。

随着中国经济的发展，金融服务需求会持续增加，未来银行业发展的空间还很大，期待民营银行的更多加入能够有效扩大银行业金融服务供给总量，及时完善银行业金融服务供给结构，全面提升银行业金融服务供给质量。