文/中国银行业杂志

来源：中国银行业杂志（ID:zgyhyzz）

3月17日，第33场银行业新闻例行发布会在京召开。光大银行工会副主任、信用卡中心总经理戴兵以“‘互联网+’下信用卡产业发展正当其时”为主题，介绍了互联网浪潮下信用卡行业的现状、未来发展方向及光大银行做法等情况，光大银行信用卡中心策略研究部总经理兼风险管理部总经理吴载斌就光大银行的大数据应用情况作了详细介绍。

对于互联网浪潮下信用卡行业的现状和未来，戴兵表示，信用卡是消费信贷的天然媒介，无论从政策环境看，还是从市场环境看，互联网浪潮下的信用卡行业发展都正当其时，关键是在如何实现二者的合理、有效融合。

从信用卡未来技术发展方向来看，吴载斌指出，互联网企业未来将综合运用云服务、大数据、社交媒体等信息技术实现客户服务定制化，而定制化也是信用卡未来的发展目标，决定了信用卡与电子化、大数据等互联网技术将密不可分。

“互联网+”促信用卡产业逆势增长

目前，支付方式比较多、各种个人消费支付业态层出不穷。在“互联网+”背景下，信用卡行业不仅没有萎缩，反而呈现逆势增长的态势。

戴兵列出了光大银行三个数据表明其观点：其一是2015年该行信用卡新增交易金额突破1万亿元；今年发卡量将超过3000万张；透支余额超过2000亿元，发展迅猛；其二是近几年，在经济下行的压力下，信用卡产业逆势增长，从央行公布的数据看，近三年信用卡透支余额、授信总额复合增长率分别为 43%、27%；其三是根据《2014年支付体系运行总体情况》，2014年我国移动支付金额22.59万亿元，同比增长170.25%。支付清算协会调查显示，2014年移动支付中信用卡交易占比高达93.4%。

为什么在“互联网+”浪潮下，中国的信用卡行业不仅没有受到冲击反而逆势增长？戴兵解释称，信用卡是消费信贷的天然媒介，因此不会消失，所以“互联网+”不仅没有对信用卡行业形成冲击，反而为信用卡插上了翅膀。

信用卡成为消费信贷的天然媒介

“信用卡的本质是发卡机构为持卡人提供消费信用贷款。作为消费信贷的天然媒介，信用卡包括账户、平台和支付介质三大要素。从诞生至今六十多年的发展过程中，信用卡的本质从未改变过，变化的仅仅是使用这个消费信贷账户的支付介质和支付平台而已。前30年以离线交易为主，后30年以在线POS交易为主，近几年，伴随着互联网时代的到来以及大数据、云计算等先进技术的兴起，信用卡更是开始向着多元化的方向发展”，戴兵说。

她介绍，消费信贷的业务本质和与时俱进的发展特点决定了信用卡不仅不会消失，而且在中国正在迎来春天。从1985年国内发行第一张信用卡至今，中国信用卡产业已经走过了三十年的风雨历程，它深耕国人个性化需求，不断改写着支付的历史，为消费者带来便捷、安全、多样化的支付体验，同时不忘支持国家发展，在促进居民就业、加快信用体系建设、推动社会和谐等方面努力贡献着自己的力量。

但戴兵同时表示，中国信用卡产业要整装再出发，通过顺应时代潮流，谋求转型升级，去适应新国情，新特点，从而决胜下一个三十年。

信用卡融合互联网基因具天时地利人和

信用卡行业转型的方向是什么？对此，戴兵认为，“互联网+”是推动信用卡产业强势发展的不二之选。原因在于，目前中国互联网时代的大幕已经揭开，互联网将平台和数据推上了最有价值资源的排行榜，为传统金融行业的产品设计、服务创新和风险管控开拓了新的方向，提供了强有力的支撑。国家“互联网+”行动计划的提出，也给信用卡产业带来了产业升级、业务转型的新契机。与其他产业相比，信用卡产业融合互联网基因可谓天时、地利、人和。

从“天时”来讲，戴兵认为国家政策为信用卡产业牵手互联网提供了保障。近几年，推动金融机构与互联网融合已经上升到国家的战略高度。这一点可以从国家近期发布的政策中可以找到答案。“十三五规划”进一步明确“互联网+”为国家重点战略。

从“地利”来讲，戴兵指出，信用卡与互联网存在合作的天然基础。她分析称，在互联网刚出现时，信用卡支付便开始通过互联网进行。这种快速的水乳交融源于二者在很多方面具备高度的契合度。

从“人和”来讲，戴兵认为，“互联网+信用卡”拥有庞大的客群支撑。互联网技术与信用卡客户服务系统相结合，与一群代表新型消费理念的消费群体互动，呼应了他们追求的新兴生活方式和价值主张，赢得了庞大的客户市场。特别是移动互联网技术的出现，使得持卡客户无论身在何处，都能通过网络与信用卡建立一种无间断的联系。

“互联网+”下光大信用卡的“大数据”之路

吴载斌介绍到，近年来，光大银行非常大数据技术应用并取得成效。不仅有助于客户画像、行为研究，而且在风险管控方面发挥了重要作用。

吴载斌称，信用卡的“互联网+”中表现最为突出的是“互联网+”风险管控。光大银行在原有信息的基础上，将客户网上行为记录、社交活动记录等互联网数据导入到风险管理体系中，利用大数据增加客户评估维度，提高了对风险事件的识别和监控能力。

据了解，光大银行近两年也在积极与第三方征信机构合作，利用客户行为分析、信用度分析以及客户的资产负债等情况，研发和引入新的风险模型，采用大数据技术和机器学习算法，实现潜在风险客户有效预判，交易伪冒实时侦测，额度动态有效管理，构建新时代更加完善的风险管理体系。

此外，吴载斌指出，从光大银行的实践看，信用卡与互联网、大数据的融合主要集中在C2C发卡，生物、智能的多元化应用以及在互动式服务平台应用和拓宽客户互通新渠道等几个方面。未来，光大信用卡将继续以“跨界”和“场景化”为着力点，深耕场景，加快转型，多元开拓，融合发展，努力实现新一轮的规模效应增长。