来源：银行联合信息网(ID:yinlianxin888)

民间资本进军金融，曾托起不少实业资本的转型升级梦想。不过，表面看似风光的民间金融，在野蛮生长之后，开始品尝疯狂的代价，银行资金转道贸易公司进入高利贷市场追逐高额利益的生态链亦被打破。

江苏常州的苏奥玺担保通过提供虚假报表的方式，套取银行巨额贷款，包括江南农村商业银行、浦发银行等多家银行卷入其中，且有银行工作人员受贿帮助空壳公司骗取银行贷款而被追究刑责。

【案件概述】数十家中小企业陪葬高利贷

2月24日上午，位于常州市新北区吕墅村的常州琛骏纺织品有限公司厂区没有一个人影。正常经营时，这里有100多台高速纺机，数十名工人配合高度自动化的机器，撑起了这家当地小有名气的牛仔布生产商。公司老板王华良因参与民间高利贷遭遇资金链断裂，最终破产而逃亡躲债。

王向红集资诈骗案，至少导致30多家企业死亡或濒临死亡，众多老板破产或濒临破产，有些受害人的基本生活都存在问题。

王向红，女，1968年出生，常州本地人，中专毕业，曾做财务工作多年，2000年左右与丈夫曹燕平开办机械厂，后成立常州广鑫机械有限公司，该公司是其主要的实业平台。此外，王向红及其丈夫还控制有多家空壳公司，包括常州茂征商贸公司、常州尚勋贸易公司等。

2011年下半年，王向红成立江苏奥玺担保有限公司，该担保公司注册资金1.5亿元。在成立担保公司之前，王向红一直从事着民间借贷业务，低息从他人处筹借资金，然后以更高的利息放款给他人。另外，王还做过承兑汇票贴现业务。

王向红最初做民间借贷的金额并不大，与机械实业同时做。因为人不错，且诚守信用，其资金业务越做越大。在拿下担保公司营业执照后，王向红成为远近闻名的吸金池，其经手的资金也快速增加。据了解，其支付的日息在千分之一至一点八之间，年化收益为35%到65%。

至2012年11月王向红逃匿案发时，至少有40余家企业的负责人向王向红借出资金，总金额高达6.5亿元。除向公安机关报案外，还有大量放贷人以民事诉讼的方式向法院索要借款，金额高达上亿元。

【案件起因】担保公司催熟骗贷恶果

江苏奥玺担保公司的成立，令王向红的资金生意立即红火起来。在注册资金高达1.5亿的担保公司面前，数百万、上千万的单个放贷对象的风险是完全可控的。奥玺担保的注册资金，绝大多数来自于外借。据公安机关查明，为完成注册验资，王向红筹借了1.2亿元，并因此耗去了上百万元拆借利息。注册验资完成后，这笔巨款立即被抽走，使奥玺担保成为空壳公司。北京京都律师事务所律师张雁峰透露，王向红因此还被追究虚假出资罪。

出于对担保公司的风险监管，银行每个月底都会清查担保公司的账上资金。这项要求，对于绝大多数资金靠拆借维系的王向红来说，无疑是致命的压力。从2011年9月到其逃匿的2012年11月这一年间，仅这项资金挪借成本，就有几千万元。与担保收入相比，明显不成比例。

王向红分别利用前述多家空壳公司作为贷款主体，由奥玺担保公司作保，分别向江南农商行多个支行、浦发银行常州支行贷款3000多万元。为了顺利完成贷款程序，上述操作或提供虚假的财务报表，或制作了虚假的购销合同。

【风险分析】银行在与担保公司合作时存在的问题

一方面，银行缺乏对合作担保公司的筛选制度。由于担保公司是一个新生事物，银行在选择合作对象上缺乏相关的审核标准，随意性较强。同时，对担保公司的基本情况也未进行深入调查，无法形成对合作对象的准确判断，使得一些担保能力较弱的担保公司成为合作伙伴。目前大多银行与担保公司的合作由当地政府撮合而成，存在潜在的合作风险。

另一方面，缺乏对担保公司有效的贷后管理。银行与担保公司达成合作后，往往缺乏后续的管理和对担保公司财务状况及经营状况的后续分析，缺乏对担保公司动态担保能力的检查和跟踪制度，使得贷款业务存在潜在风险。

【风险防控】银行在与担保公司合作时的风险防范

首先，把好合作准入关，将风险控制前移。一是银行业金融机构要做好合作前的尽职调查，充分了解和掌握申请合作担保公司的基本情况、资金实力、资信状况、代偿能力等，对担保公司的基本情况要有一个清晰的认识。二是做好每笔担保贷款的贷前调查工作，着重了解客户的第一还款来源，同时要求借款申请人给担保公司提供有价值的反担保物。

其次，严格控制担保公司担保贷款的单户比例。根据银监会的有关规定，担保公司担保的最大一户贷款余额不得超过其实收资本的10%，在实际操作中，特别是中小金融机构应高度重视，杜绝担保超比例的情况发生。

再次，严格控制担保的放大比例。在银行未对合作担保公司的担保能力做全面有效评估的前提下，控制担保比例尤为重要，如果比例过大，一旦出现损失，银行将承受最大的风险。

最后，做好贷后管理工作，发现问题及时处理。一是按期了解借款客户的经营情况的同时，重视对反担保物的检查，发现问题及时通知担保公司，及时处理；二是增加与担保公司的合作交流，加强对合作担保公司的贷后管理。对担保公司的动态担保能力要有相应的判断，由此来预测担保公司未来担保能力的变化。三是银行应根据与担保公司的合作情况，每年撰写一次风险评估报告，对合作担保公司的担保能力进行一次全面的分析和评估。

此外，银行还应不断加强与合作担保公司的交流和引导，只有这样，才能真正实现银保双赢，促进银保共同发展，为中小企业融资提供新的便利。