文/H Howard

来源：大数据风控联盟

在汽车金融公司做了三年多了，说说自己的工作与体会。

盈利模式是从银行拆借资金，通过4S店渠道发放汽车相关的贷款，包括向4S店贷款，向消费者贷款，4S店贷款主要是用于建店、向厂家进货，汽车，零配件等。消费者贷款就是购车了。

一句话，资金二道贩子，赚得是辛苦钱。资金成本不敌银行，方便程度又不及信用卡分期。 所以竞争压力还是挺大的。

而且经销商分布全国各地，而汽车金融公司办公室以及人员基本固定在几个大城市，如何与当地银行拼营销与风险控制，这就是我的主要工作了。

核心问题：降低资金成本，提升审批效率、控制不良贷款 。

我主要做了以下几个工作 ：

一 、是经销商贷款方面

通过4S店运营数据建模控制信贷额度和风险管理，我的优势在于我有厂家掌握的经销商数据，而银行没有。

我可以通过这些数据做模型，判断 经销商销售情况、资金情况、风险情况、盈利情况，比银行先一步掌握信息。

如何营销经销商使用我的贷款而不是银行贷款，我主要依靠厂家的力量，通过协调集团，特别是厂家汽车销售公司。

二、是个人贷款方面

个人贷款如何与当地银行信用卡比拼营销，当然还是依靠厂家对经销商的控制，协调厂家，对 经销商施加压力，同时对经销商补贴。

如何比银行信用卡审批快？我做了如下工作，组建数据分析团队，通过互联网大数据建模，判断购车人信用状况，反欺诈模型。

做到审批快速自动化高效化，主要是降低公司整体的人力成本，通过上面两块模型的的确确替代了大量人员，出差尽职调查的费用降低不少。

三、融资降低资金成本

集团发债，做好指标，控制好不良率，发债券，还包括对汽车消费贷款打包进行资产证券化。

我的体会是汽车金融公司主要的优势是厂家参与风险控制和处置，但是内部协调难度也不小。最怕集团公司窝里斗！一定要协调好厂家集团的力量，理顺经销商关系。关系就是生产力。