银行两个恐怖趋势：员工减少，存款下降。国有大行中，中国银行和建设银行已经连续两年在柜员配备上实现减员转岗，且减员幅度逐年增加，两家银行近在2015年就减员近9000人。更恐怖的是，2009年以来，银行贷款首次下降！30天减少了656亿！

随着物理网点的繁华褪去，银行柜员数量在2014年首次出现负增长后，在2015年再次大规模减少。根据银行业协会公布的数据，2014年只有3家国有商业银行出现柜员配置的减少，而2015年，除了国有商业银行外，股份制商业银行也开始减少了该项配置。

上市银行中，共有五家上市银行柜员减少，其中两家为国有大行，具体为：

五家银行合计减少9758人。而其余上市银行柜员仍保持增加，具体为：

此外，邮储银行减少2538人，广发银行减少131人。

柜员减少，商业银行物理网点在近两年的增长也迅速放缓，部分银行同样出现了负增长。2015年，工商银行和中国银行在营业网点的数量上分别减少了26个和6个，而工商银行已经是连续2年出现了营业网点的减少，其在2014年就已经减少了128个营业网点。

股份制商业银行方面则出现了分化：

部分银行的网点增长速度大幅下降，例如民生银行在2014年增加了166个营业网点，而去年这一数字则减少了50%，仅增加了80个；兴业银行、中信银行去年的网点数量等也有着不同程度的减少。

而另一部分仍处于扩张期的银行则在营业网点数量上突飞猛进。恒丰银行在2014年营业网点数为181个，而在2015年一年就增加了74个营业网点，其中上海分行、郑州分行等多家分支机构先后落地；广发银行也从687家网点，一跃升至758家网点，此外，北京银行、平安银行等也保持了百余家营业网点的增长幅度。

光大银行人士对《证券日报》记者表示，柜员人数减少并不代表柜员被辞退，如果网点被撤掉，相关人员会重新进行分配到其他分支机构进行工作，而柜台属于前台，根据工作性质不同，前台人员也有可能转向中后台进行工作，此外，银行专项性质的培训也会帮助柜员进行业务的调整。

除了传统柜员等前台人员以外，特别值得注意的是，2015年部分银行的呼叫中心也出现了配备人员的减少，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行在信用卡客服人员的配置上分别减少了110人、476人、205人和548人。全国性股份制商业银行中吗，民生银行也减少了89人，其他银行则基本保持持平。

据银行业协会不完全统计，2015年，银行业金融机构离柜交易达1085.74亿笔，比去年略增；离柜交易金额达1762.02万亿元，同比增长31.52%；行业平均离柜业务率为77.76%，同比提高9.88 个百分点。

其中，建设银行的离柜业务笔数最多，达到了385.6亿笔，交易金额为250万亿元，农业银行、工商银行的离柜业务笔数也都突破了200亿笔。股份制商业银行中，民生银行的离柜业务数量最多，为25亿笔，广发银行、招商银行紧随其后。

从业务综合离柜率来看，民生银行、招商银行、广发银行分列前三名，其中民生银行的离柜业务率已经达到了惊人的98.43%，而从综合数据上来看，股份制商业银行要明显高于国有大行和城商行。

为了不断提高业务离柜率，不少银行优化渠道。工商银行将手机银行“工银融e行”全面升级，更名为“工银直销银行”；农业银行也创新推出“e农管家”农村电子商务平台。股份制银行也动作颇多。中信银行2015年大幅完善微信银行功能；微信银行支持了直销银行客户引流。

数据显示，截至2015年年末，银行业金融机构微信银行交易2.25 亿笔；交易金额为3174.49亿元，同比增长195.67%；微信银行个人客户达7679.14万户，新增4639.81万户，同比增幅达152.66%；企业客户达22.86万户，新增10.26万户，同比增幅达81.43%。

业内人士认为，客户对银行的态度正在发生变化，银行不再是客户要去的地方，而是实现客户需求的场所。银行将在虚拟世界中全方位提供服务，以满足客户在任何时间和任何地点办理业务的需要。网点作为银行诸多的服务渠道之一，其定位和形态将会发生巨大改变。

近日，央行公布了四大行的贷款数据，截至10月底，工农中建四大行各项存款为54.74万亿，30天时间，各项存款流失4474亿；其中境内存款，流失4038亿；境外存款，流失436.63亿！

更恐怖的是，截至10月底四大行贷款总计为35.69万亿，30天减少了656亿！这是2009年以来，银行贷款首次下降！贷款将产生无成本收益，占到银行利润来源的80%以上，贷款下降，将让四大行从警惕升级为告急！

而存贷比红线从去年二季度传出将被取消到真正取消落地，一直被业内视为一大福音，寄予期待。未料，央行在年内五次降息，活期存款基准利率从0.35%降至0.3%，一年期存款基准利率更是从3%腰斩至1.5%。虽然存款利率定价范围放开上限，但上浮利率意味着增加资产成本，银行都较为慎重。

数据显示，在去年第五次降息后，从各家银行公布的利率情况来看，国有大行的上调幅度仍然最小，普遍在20%以内。工、农、中、建、交五大行及招行，3个月、半年、1年期定存利率均为1.35%、1.55%、1.75%，上浮幅度为22%、20%、16.7%，两年期存款利率则上浮约12%，3年期以上则未进行上浮。股份制银行普遍上调了30%左右，民生、兴业、浦发等7家股份制上市银行3个月、半年、1年期定存利率大都在1.5%、1.75%、2%的水平，较基准利率上浮约36%、34%、33%。这样的低利率已难留住客户的存款。

马云为了改变传统银行，开了一家网商银行！马化腾为了将金融机构和互联网企业连接起来，开了一家微众银行！李彦宏为了跟上步伐补全金融布局，联手中信开了一家百信银行！他们将不设任何网点、任何柜台，不发任何银行卡！用互联网的力量，来颠覆传统金融！

随着互联网金融的发展，银行的日子已经越来越不好过了。最集中体现在揽储问题上，以前给个3%的收益，能够吸引大量存款进来，如今互联网已经把这个门槛涨过了5%，这就是说银行的成本还将上升，大量的活期搬家到理财以及各种宝宝中，让银行的成本大幅上升。

从另一个角度来看银行存款的流失，在全面放开利率市场化后，银行虽然还是对成本比较重视，但也在调整资产负债结构，变革盈利模式。去年三季度，银行存款在负债中的比重持续下降，平均为78.6%，其中股份制商业银行的这一比重已降到68.4%，同业负债、发行债券等在负债中占比逐步提升。

在中国社科院金融所银行研究室主任曾刚看来，在利率市场化和竞争加剧的不可逆的大环境下，银行盈利模式改革需再进一步。他表示，目前存款这么难保留，凸显了其稳定性差的问题；存贷比的取消，银行不再被硬性要求考核存款，存款失去参照价值；同时，存款的成本还在上涨。“存款作为资金的三项优势都没有了。”

与此同时，同业存单、大额存单等主动负债工具已横空出世。存单的规模大、流动性好，并且能够锁定期限，近年来发展速度快。曾刚预计，未来存单可能会分流成一种资金来源的形势。所以，银行应当有两方面的转变：

一是转变理念，调整负债结构，尝试其他主动负债，如大额存单、债券等；

二是转变经营模式，由间接融资变为直接融资，可尝试从表内业务转为直接和资产对接。

银行曾经一直是中国老百姓最信赖的地方，有钱存银行，安全还有利息拿。但是现在，时代变了，他们一边要和其他行争抢客户，一边还得防着互联网的突然袭击，时点任务的悄然回归印证了银行面对存款流失的急迫感。

财金阅读（ID：goldread365）编辑整理发布，文章综合自证券日报-毛宇舟、陈凯