文/本刊记者  王慧梅

载于《中国银行业》杂志2015年第11期

进一步全面了解2015年度我国一二线城市居民持有和使用信用卡现状，了解信用卡持卡人的用卡需求情况及评价建议，以提升整个银行业信用卡服务水平，《中国银行业》杂志目前通过中国银行业协会业务服务部、各地方银行业协会、第三方调查公司零点调查等渠道，对全国一二线城市范围对信用卡客户进行调研。根据调研结果，我们编制了TGI指数，反映目标群体在特定研究范围内的强势或弱势。

调研内容上，围绕持卡人使用信用卡的行为的全过程，从五个方面展开研究，主要包括信用卡持卡及使用、信用卡还款与分期、信用卡安全与风险、信用卡投诉及建议，主要是了解持卡人使用信用卡的行为、习惯、认知、态度等，研究基本覆盖持卡人使用信用卡的各个环节。

调研历时1个月时间，调研范围覆盖华北、东北、华东、中南、西南、西北七个地区内的一二线城市。调研对象以22家上市银行的信用卡客户为基础，同时涵盖其他类别银行的信用卡持卡人。

调研采取定量研究方法，设定结构性的调研问卷，通过线上调研和线下银行网点拦截访问的两种方式进行，受访者共计500人，从人群结构来看，中青年是主力，26-35岁的人群比例占到58.6%，其次是36-45岁的占比21.4%，25岁以下的占比为13.6%。从受访者学历看，本科居多，占比超过60%，其次是硕士和专科，均超过10%。职业分布看，以私营企业、国有企业居多，而收入在5000-10000元的占比将近五成；从地域分布来看，一线城市占据55.2%，多于二三线城市居民。

调研显示，在信用卡服务整体满意的人群中， 二三线城市的受访者的满意度TGI指数为1.22，硕士、博士学历的受访者满意度TGI指数分别为1.2和1.6，46岁以上受访者满意度TGI指数为1.56。

在信用卡服务整体不满意的人群中，月收入5000元以内的受访者的满意度TGI指数为2.1，18-25岁受访者的满意度TGI指数为2.94，专科学历受访者的满意度TGI指数为2.82，私营企业职员的满意度TGI指数为1.31。

根据TGI指数测算，选择非常满意的受访者中，硕士、博士学历、46岁以上、二三线城市比较显著；而不满意的受访者中，选择不太满意的，36-45岁与46岁以上的人群比较显著，月收入5000元以下、年龄18-25岁、专科学历、供职于私营企业的人群比较显著。

TGI指数显示，在每周刷卡2次以上的受访者中，信用卡使用频率与月收入呈现正比例增长。月收入5000元以内的受访者的信用卡刷卡频率TGI指数为0.92，月收入5000-15000元的受访者信用卡刷卡频率TGI指数为1.02，月收入15000-50000元的受访者信用卡刷卡频率TGI指数为1.23，月收入50000元以上的受访者信用卡刷卡频率TGI指数为1.60。

调研显示，在平均每个季度刷卡一次的消费者中，专科学历以下的消费者刷卡频率TGI指数为1.54；而18-25岁之间的消费者刷卡频率TGI指数高达为2.26。

从人群结构看，持卡人收入水平越高，刷卡频率越高，可以看到收入在15000元-50000元和收入50000元以上的在平均每周2次使用信用卡上的行为特征更加明显。同样的，在第一季度使用一次的人群中，专科以下以及18-25岁群体更加明显一些。

调研显示，从年龄来看，选择银行柜台办理信用卡的客户特征为36-45岁及46岁以上的人群；办卡途径选择TGI指数分别为1.2和1.5；从学历情况来看，专科以下学历的受访者到银行柜台办理信用卡的意愿较为明显，TGI指数为1.4。

选择手机银行办理信用卡的客户特征具有明显的高学历性。其中硕士学历受访者办理信用卡途径TGI指数为1.2，博士学历受访者办理信用卡途径TGI指数为1.5。

选择第三方公司办理信用卡的客户以低龄和低学历为特征。其中专科以下学历的受访者办理信用卡途径TGI指数为1.4，年龄在18-25岁之间的受访者办理信用卡途径TGI指数为1.8。

从人群结构中看，选择在银行柜台办理中，年龄大（36-45岁、46岁以上）、专科以下学历特征更为明显，而选择第三方公司办理中，18-25岁的人群特征更明显。从手机银行办理渠道看，学历越高越明显。

从TGI指数分析结果看，对于取现计息规则，专科学历的表现相对显著一些，对于逾期计息规则，18-25岁、46岁以上的表现相对显著一些，对于取现计息及逾期计息两者都不了解的情况，私营企业职员、硕士学历表现相对显著。

另外，调研对比两种计息方式上，全额计息（信用卡到期未全额还款，按照当期消费额度全额计息），未偿清计息（信用卡到期未全额还款，按照未还款金额计息），78.8%的受访者认为信用卡到期未全额还款，应按照未还款金额计息。仅21.2%的受访者认为应该全额计息。对于全额计息的认同，46岁以上的人群特征更明显。

持卡人在最后还款期限内没有按照要求还款，最后导致逾期，对于持卡人的影响包括逾期利息、滞纳金，影响个人征信记录，更严重可能会面临银行的起诉。调研发现，72.6%的受访者在一年中没有到期未还款导致信用卡逾期。仍有近三成持卡人有过逾期的经历。其中，一年中只逾期一次的持卡人占比17.0%，逾期2次占比4.2%，而逾期2次以上的比例相对较少，总共6.2%。由此可见，大多数持卡人能够按时还款，规范地使用信用卡。

通过TGI指数分析，逾期次数4次情况，18-25岁人群特征显著，而逾期次数在1次的情况，年龄偏大46岁以上人群显著，而逾期2次、3次及5次的36-45岁的人群特征显著。

从TGI指数分析来看，选择“卡丢失保障”的硕士学历明显一些，而选择“增加增值服务”的本科特征更显著，而选择”取消或降低取现费”同样本科学历显著一些。

信用卡增值服务，即除了消费刷卡、取现等基本服务之上银行提供的其他服务内容。根据调研结果，按照持卡人需要的迫切程度分别是医疗健康服务（52.2%）、交通贵宾服务（47.8%）、理财规划（42.0%）、境外用卡服务（41.8%）、保险服务（33.2%）、高端客户俱乐部（28.0%）。

在选择高端客户俱乐部的增值服务中，36-45岁人群更显著，在选择境外用卡服务增值服务上，硕士学历更显著，在选择医疗健康服务上，专科学历更显著。

（特别感谢零点咨询研究集团、中国银行业协会业务服务部、湖北银行业协会、福建银行业协会、浙江银行业协会、内蒙古银行业协会等单位提供的调研支持）

本文原载于《中国银行业》杂志2015年第11期。