整车厂商利用汽车互联网金融产品进行营销,吸引新一代年轻的消费群体,促进新车销售。而互联网金融平台则利用大数据以及个人征信优势,在提供新车消费信贷、二手车服务的同时,依托汽车产业链,在供应链融资、库存融资上进行布局。

    面对着拥有万亿元潜力的汽车金融市场,汽车金融公司、商业银行、汽车整车厂商、互联网金融平台等各类机构纷纷抓住发展机遇,在潜力尚未完全开发时力争在市场中占有一席之地。

    整车厂商利用汽车互联网金融产品进行营销,吸引新一代年轻的消费群体,促进新车销售。而互联网金融平台则利用大数据以及个人征信优势,在提供新车消费信贷、二手车服务的同时,依托汽车产业链,在供应链融资、库存融资上进行布局。

    从近两年的统计数据能够看出,汽车产销增速放缓,以新车销售为主导的汽车行业正在发生变化,在盈利重心向“后市场”转移的过程中,受互联网金融的影响,汽车产业链服务流程将重塑。

    市场中现存的汽车互联网金融产品繁多,模式各不相同。有传统汽车金融业务从线下到线上的(O2O化),也有互联网平台直接对接汽车产业各个环节的,比如车辆抵押融资、二手车在线销售。从业务类型来看,汽车互联网金融涵盖了消费信贷、融资租赁、二手车、经销商批发贷款等等。

    “80后”、“90后”年轻消费群体的崛起,为汽车互联网的发展提供了契机。年轻群体的消费理念超前,网络依赖程度高,同时也是网络支付的主要受众群体,对各类金融产品的了解更广泛,更容易接受抵押贷款、汽车租赁等信贷产品,对金融服务的需求更加个性化。而传统的线下汽车金融服务包括商业银行的汽车按揭贷款、信用卡分期或是汽车金融公司的零售信贷,对客户的信用资质、资产审查要求较为严格,通常为标准化的金融产品,往往将有汽车消费需求的年轻一代排除在外。

    而汽车互联网金融产品恰恰迎合了年轻消费群体的习惯,以便捷高效、低门槛的优势吸引了年轻人群。对于传统的汽车金融服务商来说,通过线上化的金融服务,不仅可以“激活”汽车产业各环节,同时也能够降低营运成本,提高金融业务覆盖面。  

    汽车产业中细分环节众多,从生产研发、零售批发到二手车转卖,产业链中各环节的金融需求旺盛。

    各家从事汽车互联网金融的平台,利用自身优势,深耕汽车产业中不同的领域,争夺不同目标群体市场,创新尝试新的发展模式。

    以ZM汽车众筹为代表的汽车产业众筹服务平台采用的是“众筹+汽车产业”的模式,通过发起众筹项目,为产业链上下游的汽车用户、厂家、配件商、经销商、维修服务商提供融资支持。同业中还有众筹邦、汽车众筹、融车网等。

    阿里汽车事业部则充分利用其大数据优势,通过移动客户端推出高效便捷的在线汽车消费信贷申请以及二手车、融资租赁服务。线上的贷款申请与预审批业务优势在于,一方面降低了申请门槛,审批周期缩短,节约了消费者前往线下实体4S店的时间;另一方面,扩大了信贷服务覆盖面,有助于促进汽车销售量的提升以及线下汽车保险、维修保养、道路救援等“后市场”金融服务的购买。

    而以理财范为代表的投资平台主要专注于个人理财与汽车金融的结合。平台对接资金供求双方,发布购车人融资项目,融资金额从10万元至100万元不等,借款人可获得年化10%左右的理财收益。聚车金融、聚车汇等属于这一类型的平台。

    当然,借助互联网平台的优势,汽车互联网金融平台所提供的金融产品与服务不仅局限于单个领域,如第1车贷、阿里汽车等在汽车的生产环节、销售环节、售后市场环节的金融服务均有布局,实现了汽车金融的商业闭环。

    德勤发布的《2015中国汽车金融白皮书》指出,汽车工业规模化的边际效应正在递减,新车销售利润将进一步受挤压,行业的整体驱动力和竞争力正向汽车金融等后市场链条延伸,整车厂必须采取精细化和多元化的经营方式来提升销量。

    白皮书强调的“后市场”所产生的利润占到了整个汽车产业链条利润的70%。汽车后市场涵盖了多个环节,包括汽车保养、汽车美容、维修配件、汽车租赁、二手车置换等。作为汽车产业利润增长的突破口,汽车金融能够延伸到产业链各个环节,重要作用不言而喻。

    《中国汽车金融公司行业发展报告》数据显示,目前国内汽车金融渗透率,即零售贷款车辆与租赁车辆占汽车整体销量的比例为20%,而北美市场为80%,同为亚洲国家的日本也达到了50%,印度则高达70%。与成熟市场汽车金融利润贡献率超过20%、金融服务已实现汽车产业生产、销售、售后环节的全覆盖相比,国内的汽车金融服务仍处于初级发展阶段,融资租赁、二手车、美容改装等利润较高的业务尚在起步阶段,金融业务利润贡献偏低,不足10%。目前来看,汽车互联网金融平台对上述业务的早期布局,在抢占汽车产业价值链高地上取得了一定优势。

来源：金融时报