2015年，互联网金融快速发展，各式网络平台层出不穷，各大金融机构百花齐放，相继推出了一大批新的互联网金融平台、产品及服务等。在此过程中，商业银行通过对移动互联网、大数据、O2O等创新业务模式的探索，在拓展移动互联网经营平台、深耕细分小微企业客户群与市场、降低银行运营与交易成本、提升客户体验、分散风险、扩大金融服务范围等方面取得了较为显著的进展。

来源：银行联合信息网

一、服务渠道创新

随着互联网技术和运营思维的冲击，互联网金融对服务渠道及业务模式的影响更加明显，银行业开始更为积极地进行业务的互联网化。各家银行在这股潮流趋势中不甘落后，紧抓互联网金融的战略机遇，多方位对互联网金融的服务渠道进行创新。商业银行对服务渠道的升级与创新主要体现在对其综合化移动平台的推出与相关产品和服务的同步升级。

（一）推出综合化移动平台

随着智能手机的普及和移动互联网技术的成熟和应用，为使自身服务更贴合应用场景化的趋势，商业银行进一步推动传统电子银行渠道服务转型，全面整合手机银行、个人网银、企业网银服务，提供统一便捷的标准化服务，结合移动终端的智能化特点，使小微金融服务更加全面高效。

首先，作为移动金融的重要组成部分，指尖上的金融——手机银行已经成为各家商业银行在互联网金融领域探索开拓的重要发力点。自手机银行业务推出以来，商业银行根据市场需求的变化及技术进步，对手机银行金融服务注入了更为个性化、全方位的功能平台。

另外，更为值得关注的是，从组织架构到营销策略全方位互联网式探索的新型银行运作模式——直销银行。直销银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率，具有客群清晰、产品简单、渠道便捷等特点。自2014年应运而生以来，正加速普及推广开来。据不完全统计，目前以各类形式推出直销银行的银行有近30家。其中，四大国有行中只有工商银行推出了“工行融e行”，股份制银行中，恒丰银行、平安银行、华夏银行、浦发银行、兴业银行、民生银行、浙商银行、渤海银行先后开通了直销银行，另外还有南京银行、宁波银行、北京银行、河北银行、上海银行、江苏银行、青岛银行、包商银行、南粤银行、重庆银行、华润银行、尧都农商行等多家城商行和农商行也开通了直销银行业务。

直销银行是银行在迎合客户体验、创新发展模式、转型经营管理机制及应对互联网金融压力的产物，是银行业探索转型之路的重要方式之一。在小微方面，直销银行为小微企业的投融资需求带来更加有针对性大的差异化服务，使企业主可以随时随地办业务，快速便捷解决资金问题。

客观地来看，在传统银行体制和架构下，很多银行的直销银行仅被视为网上银行的升级版，有的还要应对来自其他业务的竞争。此外，直销银行平台的主要形式是嵌入在手机银行中的客户端中，增加直销银行的入口。由于各商业银行手机银行的服务内容仅限于网银，难以按照用户的使用频率来选择较优的交互模式，而直销银行所推出的产品可以较全面地满足用户日常的金融需求，对于手机银行来说，是补充与优化。从目前的市场份额来看，我国直销银行还有很长的路要走，而随着互联网金融的快速发展，直销银行也将迎来更广阔的发展空间。

（二）打造微信银行便捷化服务

近年来，各大银行相继推出的结合社交通信软件微信的微信银行服务业带来了庞大的增量客户。经过时间的沉淀，各银行对微信银行的升级完善主要方向开始从单纯的宣传转向提供具体的服务内容，让客户可以直接通过操作微信银行获得相关的金融服务。部分率先推出直销银行的商业银行也直接将直销银行和微信银行绑定，最大限度地优化客户体验。

部分银行的微信公众平台仅能提供账号和金融信息查询服务而不能直接办理转账汇款等业务。而除了提供多种账户和金融信息的查询功能外，部分银行还可以通过微信银行直接办理转账汇款、信用卡申请和还款等业务。此外，有银行的微信银行还率先推出了在线申请贷款、查询、提款和还款等服务。

二、线上产品创新

除了传统业务的升级更新外，商业银行也在其他领域进行创新，如由初期建立互联网渠道逐渐深化为研发基于数据的网贷产品、推出银行系“宝宝”类理财创新产品等，吸引个人投资者和小微企业客户，优化资金配置。

为了满足客户的差异化需求，结合互联网信息技术的优势，各行陆续推出并完善其网贷产品，提高网贷服务的效率和质量。

除了网贷产品外，银行“宝宝”类理财产品也层出不穷。所谓“宝宝”类产品是指支付宝的“余额宝”、腾讯的“理财宝”等挂钩货币基金的互联网理财产品。自2013年余额宝上线以来，其资金规模爆发式的增长对银行业的影响很广，助推了利率市场化的进程，倒逼商业银行调整存款利率保持银行吸储的竞争力。面对众多“宝宝”类产品，在它们逐渐积累客户群的上升期，商业银行开始反攻围剿，纷纷推出高收益率的理财产品。不过2015年各类理财产品收益率普遍下降。

银行系的“宝宝”产品各具特色，有些可以直接取现，有些对接信用卡还款，都是为了优化产品的便捷性、收益性，满足广大客户的差异化理财需求。同时，为小微企业主理财和小额流动资金管理提供了渠道，使得小微企业客户针对他们的资金需求“短、频、急”的特点对其闲散资金进行理财，创造收益。

三、数据驱动风险管理创新

长期以来，商业银行依赖关系型信贷技术开展信贷业务。在传统的融资过程中，需要银行信贷人员进行实地调查了解，对融资客户的资质水平进行评估并经过信贷部门的审批等流程才能完成一笔贷款，而这会消耗较长的时间和较多的人力，运营成本较高。随着互联网等技术的进步，另一类信贷技术——交易型信贷技术逐渐兴起。交易型信贷技术相较于关系型信贷技术拥有更为标准化与可量化的评估模型，其主要依据企业的财务信息、抵押物价值等易于编码量化与传递的硬信息。商业银行通过互联网进行数据计算分析，对企业资信水平进行评估。这大大降低了商业银行的运营成本，同时也有效降低了风险成本。而互联网金融发展的核心是风险管理，商业银行的信贷业务必然是建立在足够的风险管控上才能寻求创新和变革。

目前，我国征信系统的发展还未成熟，银行发展数据驱动的交易型信贷技术仍缺乏数据基础。就小微企业而言，相比其传统的财务报表等硬信息，小微企业的日常生产经营及交易活动所产生的数据、企业主个人的征信等这些多维度的“活数据”更能反映一个企业的风险状况。纵观市场，不难发现，在这类“活数据”的归集运用中，经过多年的发展与积累，做的最好的是阿里、京东等几大电商巨头。以阿里为首的电商进军金融，其最核心的资源就是平台上积累的大量数据。电商依托这些数据可以开发出多样化、小额、快速、可循环的信贷产品，提供给在平台上经营的小微企业。阿里的成功跨界吸引各路电商进军金融，主战场也更针对小微企业金融服务和个人的消费信贷这一领域。这样的风险管理模式降低了风险管理成本，使得原来不经济的业务变得更加经济。同时，这也对信贷机构起了很好的示范作用，倒逼银行走上数据驱动的管理之路。

目前，商业银行已经陆续开始构建交易生态圈和大数据库。主要模式有两种：

一种是银行与电商平台达成战略合作。在该模式下，银行与其他电商平台共享小微企业在电商平台上的经营数据和经营者的个人信息，由电商平台向银行推荐有融资需求的优质企业，银行通过交易流水买卖双方评价等信息，确定企业资信水平，进行风险分析，最后给予授信额度。掌握了完整健全的电商平台所产生积累的实际交易金融数据，银行信贷业务所依赖的信用评级才能更真实有效，将风险的管控做的更好。

另一种是银行自主搭建电商平台，银行通过自建电商平台，可获得数据资源的独立话语权，在为客户提供增值服务的同时，获得客户的动态商业信息，为发展小微信贷奠定基础，是商业银行搭建电商平台的驱动力。