近日，普华永道发布了2015年消费金融行业调研报告，其选取美国2000名18岁以上的消费信贷用户为样本进行调研。调研指出，消费信贷环境复杂，消费者需求日益增加，监管环境变化，同时，数字化科技革命起到推动作用，整体而言，消费金融市场涌入大批新进入者。

普华永道基于用户在四个主要资产类别——车贷、房贷、学生贷款和个人贷款的贷款发放流程经历等进行了深层次研究分析。结果显示，信贷机构将有机会通过定制化产品、服务及运营方式在市场上脱颖而出。

报告显示，消费信贷的用户趋于年轻化，并且倾向于在线申请贷款；相较于两年前类似的房贷市场调研，偏向于在线交互的人数大幅上涨30%；即便仍然有一些人喜欢与人交易，但信贷机构若要覆盖所有消费群体，一套可行的数字化交易流程是现今必备的竞争武器。

总体来看，除去经济因素，包括利率交易费用等，用户体验很重要，包括数字化的申请流程、保持快速简单的审批过程，提高交易速度等。

只有适应用户快速变化的需求，才有可能保持市场份额。

此外，报告显示，手机移动端的应用有待提高，被调查的消费者表示，希望在移动终端接触到感兴趣的信贷产品，如锁定贷款利率，比较产品，支付计算应用等。而这对于信贷机构来说，是一个将自己与市场上的竞争者区分开来的绝佳机会，从而真正解决消费者需求。

报告主要结论：

1、数字化交易操作偏好大幅上涨——实现线上全产业链交易

2、要针对更年轻的用户群体——服务触及更年轻的借款人

3、手机移动端应用将扮演重要角色，需要发力

4、利率、费用与用户体验都很重要

5、最大化追求用户体验

6、将更有影响力的用户视为首要销售目标

7、财务管理工具可以作为增值服务

而针对上述发现及结论，对于信贷机构来说也要注意几点：

1、了解本公司的目标客户及其基本特征

2、从消费者战略着手

3、抓住机遇投入数字化领域

4、更专注，更简单

5、辨识出有影响力的客户

6、让用户体验成为竞争力

美国得益于其成熟的金融市场及完善的个人信用体系，个人消费贷款领域也有长足的发展。反观我国，消费金融起步的时间并不晚，但受阻于人们传统的消费观念、不完善的个人信用体系，消费金融并没有获得快速发展，近两年，伴随国内政策环境宽松、给予扶持及互联网金融的迅速发展，消费金融开始逐渐走入视野。

普华永道的调研报告对于我国消费金融的发展或许有一定的借鉴意义，暂不说利率及费用问题，从用户体验上来看，鉴于笔者才疏学浅，我们先从APP的用户定位、交互设计、视觉感触等方面简单感受下目前国内“刷脸”较多的消费金融公司，其APP的服务设计。（平台众多，选择难免不完善，请谅解。）

此前有报道表示，2015年10月，国内共有180家消费金融公司，包括传统的银行系、发展迅速的电商系、持牌消费金融公司及互联网金融（尤其以P2P模式为主）消费金融公司等。

据观察，目前其基本在PC端、移动端APP布局，一些平台也会选择以微信为入口。

支付宝VS京东金融

支付宝APP是一个大杂烩，界面提供的功能丰富多样，集中于各类支付功能。

其用户群体广泛，此前有信息表示，支付宝已经有4亿实名活跃用户，其在培养了用户较具粘性的支付习惯后，为用户提供众多不同场景的服务。

蚂蚁花呗嵌入支付宝，并且可以进入商城赊销购物，如在电器城、旅行、超市等消费场景中进行分期赊销等，在用户导航方面较为明确。

对于已经有使用习惯的用户来讲，支付宝不容易被舍弃。

京东金融APP侧重于理财服务，其中有京东白条入口，可以直接进入进行分期购买，导航服务较为到位。

相较于支付宝，界面干净、清晰明了。

目前京东白条激活必须绑定信用卡。蚂蚁花呗则不需要。

分期乐vs趣分期

上述两家都是针对校园大学生分期服务的平台，是直接竞争对手，APP也是相当同质，你追我赶，双方界面类似，分分钟觉得是京东和淘宝的翻版。

两家购物类APP在商品方面类型众多，针对大学生用户群体提供3C电子产品等众多类型产品的分期服务，页面商品分类清晰，在交互方面，导航服务体验不错。

海尔消费金融：嗨付

2015年底嗨付上线内测，首页显示分期购物，但分期商品只有iPhone手机，目前功能尚不完善，页面简单，明显处于线上线下割裂状态，城市定位只有青岛和德州，用户体验有待完善。

苏宁消费金融：任性付

2015年5月底，苏宁消费金融公司推出超级智能APP任性付，其页面简单，可进入购物或申请贷款等。

其任性到家为家庭提供家电、装修、旅游等消费信贷产品，夫妻最高可贷款40万，但是需要携带资料去线下指定的门店申请。

目前页面显示线下网点只有3家。

校园任性付为大学生提供小额信贷服务，最高为8000元。可在线上申请报名。

上述都是网上商城类APP，提供分期购物导航服务。

还有一些APP只提供信用贷款类服务。

捷信消费金融公司：捷信金融

捷信金融是贷款服务类APP，交互体验好，导航服务清晰，提供金融知识普及、贷款服务、公司信息介绍等服务。

提供的贷款有商品贷和现金贷，并且有贷款计算器等细节服务，整体设计有用户体位，体验较好。

北银消费金融公司：轻松e贷

北银消费金融公司由北京银行牵头设立，提供旅游、婚庆、教育、装修等消费事项贷款服务。其透露着银行的气质，不过贷款在线上操作申请还是有一定的便捷之处。

马上消费金融公司：马上金融

马上金融APP打开就是注册页面，注册需要填写身份证、手机等信息，产品简介尚且没有，注册才能进入，体验略差。

国内移动互联网用户画像

说到手机APP，先来看看CNNIC第36次的互联网网民用户行为报告。

截至2015年6月，我国网民的规模达到6.68亿，互联网的普及率已经达到48.8%。

手机网民的数量为5.94亿，用手机上网的人群占比则升至88.9%。

从年龄结构上来看，报告显示，截至2015年6月，我国网民以10-39岁年龄段为主要群体，比例达到78.4%。其中，20-29岁年龄段网民的比例为31.4%，在整体网民中的占比最大。

整体情况是互联网继续向低龄群体渗透，网民越来越年轻化。

报告显示，截至2015年6月，我国网络购物用户规模达到3.74亿，半年度增长率为3.5%，相较而言，手机网络购物用户规模增长速度快，达到2.70亿，半年度增长率为14.5%，手机购物的市场用户规模增速是整体网络购物市场的4.1倍，其使用比例由42.4%提升至45.6%。

从网络支付的角度看，截至2015年6月，我国使用网上支付的用户规模达到3.59亿，半年度增长率17.9%，与此同时，手机支付增长迅速，用户规模达到2.76亿，半年度增长率为26.9%，是整体网上支付市场用户规模增长速度的1.5倍，网民手机支付的使用比例由39%提升至46.5%。

移动互联网正在改变我们的生活，大批人正在移向手机，普华永道的报告或许也值得我们学习，继续发力移动互联网，有用户思维，紧抓用户体验。

本文来源：银信泰金融