来源：FT 中文网

2013 年 7 月 6 日，国务院办公厅发布了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（" 金十条 "），鼓励民间资本发起设立民营银行，为实体经济特别是中小微企业、" 三农 " 和社区提供更有针对性、更加便利的金融服务。2015 年 6 月，银监会正式出台《关于促进民营银行发展的指导意见》，为民营银行的设立提供了明确的政策指导。自 2014 年 3 月起，首批 5 家民营银行分别开展试点工作，截止目前已有 40 余家民营企业向银监会表达了发起建立民营银行的意向，第二批筹建阵容也已初步列队。

随着中国一系列金融改革政策的实施，金融改革步伐的不断加快以及民营银行设立的正式开闸，越来越多的民营背景的股东加入到民营银行设立的阵营中来，面对银行业改革转型，民营银行不仅要把握发展面临的机遇，更要认清其存在的挑战。

鼓励民间资本进入银行业，设立中小型民营银行，有利于改善中国银行体系的内部结构，进一步增强竞争机制，促进活跃市场。民营银行的建立对传统银行业务及运营模式也提出了挑战和创新需求。然而，民营银行在市场中的差异化定位和可持续发展，还存在一定的挑战和发展空间。对于科技手段的运用，也需要等待相关监管限制的放开：

民营银行具有 " 来自民间、熟悉民企、贴近民众 " 的天然特点，能够深刻了解中小微企业等目标客户的融资需求，补充传统大型银行服务中小微企业的不足，打造更贴近实际需求的金融服务体系。围绕 "中国制造 2025"、"工业 4.0" 等宏观经济导向，在中国产业的转型升级的大浪潮中，民营银行能够利用股东的产业背景优势和对产业的深刻理解，为产业链上下游企业提供更为专业化、针对性的金融服务；但相对来说，民营银行在获客渠道拓展能力、IT系统建设投入、对区域内行业及客户的认知及风控专业化方面仍有待加强。截止目前，首批开业的 5 家民营银行仍处于业务的摸索阶段，业务规模与大中型商业银行间还存在较大差距，还未改变传统银行的明显竞争优势。

依靠股东所积累的行业经营背景，民营银行在成立之初起就拥有更为多元化、贴合度更高的客户资源，但如何在新型的业务模式与审慎的监管体系下找到平衡点，保证可持续发展仍是民营银行所需要考虑的重点。包括对于股东的甄选、关联交易的管理、股东旗下其余金融子公司的竞争或合作等。

一些民营银行已尝试借助互联网技术及资源优势，以科技引领开创新型的运营模式，尝试摆脱传统银行的业务屏障及物理限制、降低业务门槛，拓宽业务辐射范围等；但在目前审慎的监管及政策体系下，这些民营银行所提出的新型业务模式的可行性及落地性仍有待商榷。例如受限于 " 面签 " 的开户流程规定，纯互联网式的民营银行的 " 远程开户 " 及其他新型业务构想难以有效拓展。中国金融业近年来在科技应用，支付平台的普及化与客户体验提升上都发生了急速地演变，在这种情形下，民营银行再对标至美国众多社区银行的市场分布已经不再具有太大参考价值，监管部门也可考虑给予民营银行在远程开户与地区性限制等条件的开放。

一直以来，互联网金融都扮演着挑战传统银行业，致力于实现普惠金融的角色。如今，互联网金融界中的翘楚也已进军银行业市场。首批开业的民营银行中的深圳前海微众银行和浙江网商银行作为典型的新兴互联网银行异军突起。对他们而言，与传统银行业及互联网金融之间的竞争，将体现在如何实现传统金融与互联网金融之间的融合。

互联网金融善于发现客户个性化需求、注重客户体验，对市场的反应速度和产品创新要快于传统银行；而银行在资金实力、经营范围、风险控制经验和业务规范，以及客户基础和海量数据方面拥有绝对优势。银行已经在考虑引用互联网金融的创新举措并与其合作，如银行自身构建互联网平台、或通过业务部门发展互联网金融产品，乃至与互联网公司建立战略合作框架等，来应对互联网金融的发展趋势；另一方面，互联网金融行业监管的逐步落实，也将促进互联网金融进入良性发展阶段。2015 年 7 月央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确界定了互联网金融六大业态定位、业务边界及准入条件，有助建立规范有序的互联网金融市场，并与传统金融业态共同构成多层次金融体系。这一方面是对传统金融核心地位的重申，另一方面也是对新技术新模式的欢迎。《意见》的出台可能意味着互联网金融行业接下来将进入更加合理有序的发展阶段，积极参与的金融机构和初具规模的互联网平台显著受益，如阿里和腾讯除已有的互联网金融布局外，再加上拥有银行牌照，未来平台优势突出。

互联网技术的蓬勃发展，迫使传统银行业谋求转型升级，同时也为互联网企业进入金融业带来了机遇。对于新兴互联网民营银行而言，既不会完全颠覆传统银行业，也不会是互联网金融的替代，其共通点在于金融产品创新和满足服务群体的需求，大家都是 "互联网 +" 时代下的金融同行者，将共同构成多层次的金融体系。