来源：金融创新

经过三十年发展，我国信用卡产业的发展和受理环境不断壮大和更加完善。根据央行《2015年第二季度支付体系运行总体情况》，截至2015年第二季度末，全国银行卡在用发卡数量50.32亿张，同比增长10.85％；信用卡授信总额为6.40万亿元，同比增长25.64％。

其中，借记卡在用发卡数量45.99亿张，同比增长11.69％，环比增长1.31％；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.33亿张，同比增长2.67％。受理环境也不断完善，银行卡跨行支付系统联网特约商户1370.70万户，POS机1794.60万台，ATM机81.45万台。信用卡信贷规模继续增长。

信用卡产业发展三十年，可分为1.0、2.0和3.0时代，1.0和2.0时代是信用卡市场积累阶段。在信用卡1.0时代，收银员手拿黑名单记录本，手工核查后才能确认可否刷卡。在2.0时代，跨系统、跨地区、跨世纪“金卡工程”实施，传统消费习惯渐被改变。在3.0时代，消费观念已被颠覆，客户一旦用上信用卡就无法离开。未来的信用卡4.0时代，将会有怎样的全新理念改变人们的生活？

信用卡1.0时代是从1985年到1992年时期，横跨改革开放初级阶段。更确切地说当时基本以准贷记卡为主，持卡人需预先将钱存进卡中才能消费。

1985年，中国GDP不过9016亿元。无论从个人收入到消费理念来看，信用卡产业完全不具备大发展的基础。但信用卡1.0时代的出现与科技发展有着千丝万缕的联系。1981年，在IBM推出5150宣告PC机诞生后，几年时间科技效应逐步在中国信用卡市场显现。

在中国银行发行了第一张信用卡后，工农建交等五大银行陆续发行了各自的信用卡产品。当时各发卡行以省市分行为单位进行行内系统建设，尝试发卡并布放受理终端，初步形成以各自行业资源为依托的银行卡系统和网络布局。在信用卡1.0时代，信用卡产业的领头羊是中国银行。

随着改革开放号角的吹响，一切都在发生着变化。1992年，中国的GDP突破了2万亿元达到了2.69万亿元。当时的“万元户”就可以上报纸头条。

借助于我国的改革大潮，我国的信用卡产业以1993年为节点至2001年，升级到2.0时代。其中，最为重要的两件大事是，1993年开始实施的金卡工程，以及1995年广发银行发行了真正意义上的信用卡。

1993年实施的“金卡工程”是跨系统、跨地区、跨世纪的社会系统工程，以计算机、通信等现代化科学技术为基础，通过计算机网络系统，并以银行卡等为介质，用电子信息转账形式实现货币流通，加速了我国金融现代化的步伐，影响和改变了人们的传统消费习惯，促进了我国社会主义市场经济的发展。

1995年，广东发展银行发行了我国第一张真正意义上的符合国际标准的信用卡，从而开创了我国信用卡发展的新局面。

之所以有这样的变化，是我国的社会发展的必然结果。我国GDP从1993年的3.53万亿元达到了2001年的10.97万亿元。在这样经济社会发展环境下，信用卡产业发展的土壤越来越肥沃。信用卡产业的萌芽时期已经过去，信用卡产业开始成长。

与此同时，科学技术的进步，也为我国信用卡产业的发展提供了动力。1991年，科学家提姆·伯纳斯李开发出了万维网（World Wide Web）。1995年，我国开始进入互联网时代。可以说，互联网给当时的信用卡产业插上了腾飞的翅膀。

经过了多年的积累和沉淀之后，信用卡3.0时代喷薄欲出。在信用卡3.0时代，还可以分为三个发展阶段。

第一阶段以2002年为节点，出现了信用卡产业的第一次产业转型。信用卡3.0时代的标志性事件是2002年中国银联的成立。那一年，互联网在我国正进入全面爆发阶段，那一年，我国GDP达到了12.03万亿元。

第一阶段，相对孤立的刷卡受理市场日益成为信用卡产业发展的桎梏。各自独立的“体内循环”发展模式，导致了行与行之间卡片和终端标准不统一，受理终端重复布放的“一柜多机”现象严重，本行卡无法在他行机具上使用，同行的卡无法跨地区使用。

信用卡产业链正所谓“万事俱备只欠东风”。“东风”在2002年如期而至。3月，经国务院同意，中国人民银行批准设立中国银行卡联合组织。

中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用，使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。中国银联的成立标志着“规则联合制定、业务联合推广、市场联合拓展、秩序联合规范、风险联合防范”的产业发展新体制正式形成，标志着我国银行卡产业开始向集约化、规模化发展，进入了全面、快速发展的新阶段。

信用卡产业的创新步伐也借此“东风”而加快，也出现了第一产业转型，主要表现在体制上的创新。2002年5月，工商银行牡丹信用卡中心成立，这是我国第一个事业部制相对独立的信用卡中心，实行统一调度、内部独立核算、垂直管理和专业化经营。在此之前，信用卡业务都是采用总分行模式，存在一定的局限性。随后，各家银行也纷纷成立了各自的信用卡中心，这些信用卡中心大都采用准事业部制的管理模式，专业化经营、全成本独立核算，大大推动了信用卡业务更高效和专业的开展。

随着信用卡产业的不断发展，经过十几年的市场教育，承前启后的70后、消费长大的80后以及月光族的90后持卡人慢慢崛起，传承千年的传统消费观念正在被颠覆。

与此同时，体制的变化激活了信用卡产业的创新基因，让信用卡业发生翻天覆地的变化，创新成为了伴随信用卡3.0时代的符号。也是从2003年开始，我国信用卡市场用了几年时间走过了国外信用卡几十年走过的路。

2003年被业界视为我国信用卡发展元年。从2003年开始，我国信用卡产业走上了发展的快车道。数据显示，2003年6月底，我国已有发卡金融机构91家，发行信用卡2499万张。

随着2006年中国人民银行的个人征信系统正式上线运行，全国所有省份的个人信用卡记录实现全面共享，也为信用卡业务的大规模发展打下了良好的环境基础。2009年7月28日，中国银行业协会银行卡专业委员会的成立，对促进我国银行卡行业的规范健康发展、维护银行卡市场公平有序的竞争环境具有重要意义。

有此基础，信用卡3.0时代的产业发展可谓百花齐放，万紫千红。无论信用卡产品、功能还是服务的创新推出都令持卡人目不暇接，眼花缭乱。

第二阶段以2008年为节点，信用卡产业的第二次转型发生。那一年我国GDP达到了31.40万亿元，人均GDP达到3266美元。当人均GDP超过3000美元以后，往往是一个地区的经济变动较快的阶段，城市化、工业化的进程也会加速发展，而居民消费类型则将发生大转变。

信用卡产业对拉动我国内需的贡献继续扩大，在2009年，我国刷卡消费占社会消费品零售总额的比重突破了30％的比例，达到32％的水平。信用卡消费贡献了三分之一的消费能力。

信用卡产业的第二次转型是从2010年至2012年开始。在2010年8月底，我国信用卡发卡量已突破1.9亿张，到2012年国内信用卡发卡量达3亿张。但从2010年至2012年之间的国内信用卡发行量变化来看，发卡量出现了2003年以来不曾出现过的增速下滑现象。

这有两个原因，一是2008年发生的全球性金融危机；二是信用卡产业在经历了粗犷的“跑马圈地”之后，已积累了大量客户基础，让持卡人更多地使用信用卡成为首要使命走上前台，信用卡产业顺势开始向精细化经营转型，发行新卡已不是工作的第一位。

第三阶段以2012年为节点，进入技术创新与产业发展的高速增长期。据世界银行数据显示，我国人均GDP到2012年已达5680美元，我国已跃升至上中等（即中等偏上）收入国家。在信用卡市场，根据成熟市场经验，当人均GDP达到5000美元，信用卡将进入国际公认的信贷消费高速成长期。

与此同时，在2012年，科学技术的改变再次加速信用卡产业进步，当时的移动互联网成为各方必争之地，各发卡行围绕移动端的争夺大战也甚嚣尘上。

衡量信用卡产业健康程度的指标：消费金额、贷款余额、收入等方面继续连年高歌猛进，一如当年的发卡量一样实现了跨越式发展。根据中国银行业协会《中国信用卡产业发展蓝皮书（2013）》数据显示，2013年，我国信用卡新增发卡量6100万张，累计发卡量达到3.9亿张，交易总额为13.1万亿元。

信用卡产业对于我国经济发展的重要性也越来越大，对于我国的经济转型而言，刺激消费的信用卡产业已经成为重要的抓手。

信用卡3.0时代是我国信用卡产业发展黄金期，也是信用卡产业与持卡人最为亲密的“蜜月期”。从2003年开始，信用卡产业的创新重点是以增加客户粘性、提高客户的用卡体验为核心。以期让客户一旦用上信用卡就再也不舍得离开。

时间不断的推移，信用卡产业链也日趋完善，信用卡专业化分工已经成为一种趋势。专业化的分工，让发卡行将全部精力放在了客户的全生命周期的管理上。这为让客户享受到极致的用卡体验和服务打下了基础。

在产品创新方面，大小套卡、异型卡、香味卡、DIY卡、可显示卡甚至镶金戴钻的卡种让持卡人目不暇接；卡片也由单一标准卡，发展到金卡、白金卡、无限卡、世界卡、黑金卡、钛金卡；针对不同人群的主题卡、女人卡、男士卡、商旅卡；跨界合作的联名卡更是屡见不鲜，与持卡人生活息息相关的领域都被信用卡联名卡收入囊中，包括航空、网游、电器、旅游、动漫、商场、超市、运动、高尔夫甚至环保等。

在营销方面，从网点营销到网络营销，再到现在的手机营销。信用卡营销手段和方式也发生了巨大改变。现在客户可以足不出户，坐在家里沙发上通过网络和手机查阅各种办卡信息，填写办卡申请，时效性和便捷性大大提高。

现在，信用卡产业结合新技术与逐渐积累的丰富经验，对办卡流程进行了创新优化。在申请环节上，有的发卡行实行的“网上申请+网点取卡”的发卡新模式，使客户最快3天即可取卡，有的发卡行甚至实现了在网点的秒级申请办卡。

此外，信用卡市场还推出了丰富的个性化服务，包括代驾、医院挂号、机场等待赔付金、生日祝福等；客户回复一条短信，就能立即提升额度；针对客户的用卡安全，发卡行推出了交易实时监测服务。

同时，随着消费的不断增长，为了圆更多持卡人的消费梦，尤其是电器、装修、购车等大额消费，各发卡推出信用卡循环分期、账单分期等功能，一经推出立即受到持卡人的青睐。

随着智能手机的普及以及技术的进步，发卡行纷纷推出基于智能手机APP，持卡人可在手机上享受到发卡行的信用卡服务，各发卡行还推出了基于微信的微信客服，持卡人可随时随地地享受服务。

信用卡产业对于我国经济各方面贡献可谓巨大。如2014年我国信用卡消费金额达13.2万亿元，在社会消费品零售总额中的占比达到49％。在反腐和防止偷税、漏税方面，信用卡也起到了一定的推动作用。信用卡的交易数据也令央行的征信系统数据得以充实。2014年，信用卡上下游产业链大约累计向社会贡献就业岗位达数百万个。

信用卡在拉动内需、刺激消费的同时，也承担了更多的社会责任。信用卡产业始终以社会公益与慈善事业为己任，积极参与公益事业，不断深化、拓展公益事业的参与方式与服务领域，坚持尽一己之责，回馈社会，积极承担行业的社会责任。

科技的发展速度达到了前所未有的新高度，移动互联网在各个领域不断渗透，迅速确立其不可阻挡的地位，随着这些变化，信用卡也将做出很多新的尝试与改变。

例如，信用卡的账户及其功能或许不是一成不变的，信用卡介质也可能随着科技发展而发生变化，如基于IC非接触卡的“闪付”等。

创新绝不会止步于此，支付手段有无限可能，除了移动手机支付已推出应用外，多家信用卡中心还在研发生物特征技术运用到支付领域，像早在几年前就已应用过的指纹识别支付，已有试用的声波支付，甚至于瞳孔虹膜、人脸识别等都在研究的范围之内。

拉动内需是当前中国经济增长的重要动力，政策导向都在鼓励消费，刺激消费正是信用卡产品最擅长的功能。在信用卡4.0时代，还会出现哪些奇迹？