中国建设银行总行近日成立了一级部建制的小企业金融服务部，专门负责全行小企业金融业务。这标志着建行小企业业务进入了专业化运作的新阶段。

    建行小企业金融服务部总经理靳彦民从２００１年参与建行小企业金融业务，一路走来，感受颇深。他在接受采访时表示，对以大企业、大项目为主要服务对象的建行来说，如何为小企业提供优质金融服务是个挑战。大银行要成为服务小企业的主力军，需要转变观念，并在组织结构、产品工具方面进行创新。     

    转变观念：培育小企业业务成为新的利润增长点

    “传统优势在基建投资、住房信贷等领域的建行，对中小企业业务的认识，经历了不情愿干、试探性干、到作为可持续发展的利润增长点稳步发展的过程。”靳彦民说。

    在完成海外上市后，建行认识到，随着利率市场化和资本市场的快速发展，大客户融资渠道越来越多，议价能力增强，银行利差压缩；与此同时，受制于规模，小企业融资渠道少，贷款收益高，只要控制好风险，小企业将成为建行实现可持续发展的利润增长点。

    ２００５年建行将发展小企业金融服务纳入业务发展战略纲要，迈开小企业业务发展的稳健步伐；２００７年建行专门成立负责推动小企业业务发展的工作领导小组；２００８年建行将银监会倡导的“六项机制”细化成四十六项配套政策；２００９年全行工作会议突出加快发展小企业服务，实现战略转型。

    与此同时，建行小企业金融业务发展迅速。截至今年３月中旬，建行小企业贷款增幅达到１４．２％，高于对公贷款增幅１．７９个百分点。 

    创新结构：设立专业化机构　“信贷工厂”应时而生

    “小企业客户数量多、业务金额小、使用频繁，要求管理精细化，建行必须对原先服务大客户的分、支行进行改造。”靳彦民说。

    为了更加贴近市场，为小企业提供专业服务，建行在总行设立一级部建制的小企业金融服务部，并下沉小企业业务重心，在二级分行建立以小企业经营中心为依托的专业化经营体系。

    靳彦民表示，总行设立的一级部建制部门，增强其资源调度和业务推进能力。另外，今年小企业专营机构的建设将纳入分行年度考核管理。

    ２００９年，建行为小企业配置专门新增贷款规模，并明确规定大客户不得占用小企业贷款规模。

    “以前一个地区的十几家支行同时开展小企业贷款，都要进行评级授信、产品销售、贷后管理等后台工作，重复劳动使得成本提高，并容易产生道德风险和操作风险。”靳彦民说，“为了控风险、降成本、提效益，‘信贷工厂’模式应时而生。”

    “信贷工厂”是建行借鉴流程银行理念，按照专业原则实行分工，将市场营销业务和信贷业务相分离，实现信贷中后台业务集中，标准化操作。在镇江分行的“信贷工厂”，一个客户经理可以管理１２０个以上的客户，成本降低；规模化、标准化操作使得小企业贷款效率提高，每笔贷款受理时间平均为３－５天。

    截至目前，建行已在全国建立８３家“信贷工厂”小企业经营中心。

    “下一步的计划是，年内建成１５０家‘信贷工厂’模式小企业经营中心，形成覆盖全国中心城市的专门服务小企业客户的组织体系，并逐步向分账核算、独立考核的事业部制模式过渡。”靳彦民对此充满信心。 　

    产品工具创新：贴近小企业　构筑风险防火墙

    结合小企业贷款需求“少、频、急”的特点，建行通过创新产品、研发风险控制工具，产生规模效应，达到收益和成本有效平衡。

    建行２００５年推出的“速贷通”和“成长之路”两大业务品牌不断完善，在服务小企业方面成效显著。四年来累计向２．９万家企业发放了１７００多亿元贷款。

    ２００７年，建行打破传统信贷业务客户评价和风险控制模式，与阿里巴巴合作创新了网络银行电子商务信贷业务，推出了“网络联贷联保、网络大买家供应商融资、网络速贷通”等三大系列网络贷款产品，已向６５６家企业累计发放贷款１５亿元。

    目前，建行正在浙江和深圳两个试点分行，对信用条件好的老客户推出１００万元小额无抵押贷款，并采用年审制，符合贷款条件的客户在贷款到期无须归还贷款，可以在一定期限内继续使用。

    靳彦民表示，风险大、信息不对称、对企业认知能力不足是大银行服务小企业的主要障碍之一。在产品创新的同时，建行同时加快了新型风险管理工具的打造和应用步伐，研发小企业客户筛选工具、风险定价工具、资产组合管理工具、风险预警工具、信贷审批辅助工具等七大管理工具，从定性和定量两方面提高精细化管理水平，并计划今年在全行推广。