尽管业内人士目前普遍看好P2P资金银行托管的发展前景，但是，业内人士表示，银行托管协议不少但多有名无实。托管系统开发难度大成本高，这已成为P2P公司与银行合作资金托管的关键制肘。

在今年7月18日发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，提出了资金存管的要求，但对资金托管并无强制性规定。玖富高级副总裁兼首席战略官林彦军解释称，“存管只能做到资金与平台的分离，对于标的以及资金实际去向，银行是不需要审核和负责的，而托管的监管审核模式则更加严格。”

一位银行业相关人士对记者称，托管要涉及账户管理、监督资金使用情况、资金清算和信息披露等，银行肩负的责任更大。而目前P2P行业鱼龙混杂，风险较大，所以银行态度较为审慎。

广州e贷总裁方颂告诉记者，虽然有不少P2P公司已和银行签署托管协议，但“目前只有一家P2P和银行进行了实质性的资金托管业务”。由于目前资金托管并非强制性，因此多是有名无实。

资金托管道路艰难，主要原因之一是银行运行该业务的托管系统尚未完善。

据了解，目前已有第三方支付公司参与P2P资金托管业务。如富友支付此前与中国建设银行上海分行和中国银行上海分行合作，开发联合托管方案。其中，富友支付负责提供托管系统、技术支持、运营维护以及对P2P平台的资质把关审核，相关银行则担任P2P公司资金存管主体。

然而，在这种合作模式中，托管系统是属于第三方支付公司的。长远看，银行仍需要有一套自己的托管系统。

事实上，资金托管是商业银行非常成熟的一块业务。但是，上述银行业相关人士称，“P2P托管产品业务操作极其复杂，包括但不限于投资者注册、充值、投资、付息、还本、奖励、有条件奖励、自动投标等等。”

他坦言，目前没有一家银行有现成的成熟系统，均需电子银行部或IT部门重新开发，工程量大，且要嵌入第三方支付才能实现，难度可想而知。

目前真正进行资金托管的唯一一家P2P公司，使用的是一家股份制银行7月份上线的、耗时半年研发的系统。但据内部人士透露，由于该系统用户体验不够好，这家P2P公司正在寻找其他银行重谈托管事宜。

据了解，当前已有多家银行如平安银行、广发银行等，均在积极进行系统研发，但由于开发难度大等问题，上线时间被一推再推。部分银行还需要等明年初升级新内核系统后，才能开发托管系统。

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虽然多家银行及网贷平台“蠢蠢欲动”，但是由于存在诸多现实障碍，成功签约的平台寥寥几家。据网贷之家不完全统计，截至2015年12月14日，仅有50余家平台与银行签订了资金存管协议。而截至11月底，P2P网贷行业累计平台数量达到3769家，其中，正常运营的平台2612家，由此，签约成功率约为1.9%。

来源 | 证券时报网 作者：王莹