当银行人怀念过去动辄30%、40%利润增速的“黄金时代”远去，净利润下滑的速度似乎更加严峻：2015年三季度或将成为最为明显的分水岭，五大行净利润增速除交行还在1%的水平，其他四大行均跌入“零时代”，不少股份制银行也呈现个位数增长。与此同时，不良规模上升、受利率市场化、经济处于下行周期、互联网金融冲击等，都让目前的银行业遭遇阵阵寒意。

然而，银行业或许并未像外界形容的那样“身处危机”。不少中小银行在经济新常态下找准市场定位，探寻新的盈利增长点，出现逆势增长。今年前三季度，上市股份银行中平安银行保持了双位数的增长;三家上市城商行中南京银行净利润增速超过20%，达到24.48%;招商银行在资产负债规模仅相当于交通银行70%的情况下，营业收入高过了交行;而浙商银行今年前三季度总资产增长超50%，表内总资产突破万亿。这些银行是如何实现逆势突围的?银行业还有哪些创新盈利点可以探索?

“大家都形容的黄金十年，是过去了，但是对银行来讲，深层次创新发展的黄金十年已经到来。”对于“黄金十年”，浙商银行行长刘晓春有另一番见解。他在最新一期银行业例行新闻发布会上表示，在利率市场化、汇率机制、人民币国际化、多层资本市场等改革过程中，都会给银行带来许多创新空间。

深层次创新发展如何实现?对于“船小好调头”的中小银行而言，以更轻的姿态改变严重依赖传统信贷的盈利模式，让银行变“轻”。

在变轻的道路上，2014年招行将“轻型银行”定位为二次转型方向，并确立以零售金融为主体，公司金融、同业金融协调发展的“一体两翼”转型目标。招行行长田惠宇曾表示，轻型银行的打造，不仅要构建轻资产业务体系，探寻轻的经营模式，还要实现组织架构与流程轻型化，以及中后台管理举重若“轻”。到2015年上半年，招行营业收入同比增长23.6%，其中非利息净收入为353亿元，占比提升至36%，资本相关型非息收入占比同比下降13.2%。

今年三季度表内总资产增长超过50%、净利润同比增长26.8%的浙商银行，则探寻了另一条转型突破的路径，推动力来自“全资产运营”的转型战略。“全资产经营”战略，即加强与银行同业、非银行金融机构和类金融机构的合作，转变从过去的信贷市场为主，实现信贷市场、货币市场、资本市场、外汇市场等等的市场的集约经营;同时，以资产经营能力驱动负债，实现各类资产与负债在来源、期限、成本上的战略性与策略性匹配，进而重塑资产负债表等。

在这种经营模式下，银行的市场角色将从“资金与信用”中介向“资本与信息”中介转变，获客渠道将从各条线单兵作战向板块间联动协同转变，业务导向将从持有资产向交易资产与代客管理转变，发展形态将从资本密集向技术密集与智力密集转变。

经过将近一年的实践，到2015年9月底，浙商银行信贷资产在总资产中的占比下降到33%。今年浙商银行还成立了专门负责资本市场业务的一级部门——资本市场部，除了研究开展传统银行可以参与的资本市场业务以外，还探索“投贷联动”业务。

商业银行转型路径的选择对经营业绩影响巨大，轻型化、全资产经营或是商业银行在新形势下转型的重要突破口。

中国银监会曾多次表示，银行业要加快业务模式、机制、流程和产品创新，提供更多适应战略性新兴产业和新型业态发展需求、更多地与“互联网+”时代特征相契合的金融产品和服务。

从2012年银行“电商”系涌现到2014年直销银行的兴起，随着“互联网+”计划在今年两会被提出，互联网金融也被推向战略层面。作为业界“触网先锋”的中信银行将互联网金融作为突破口，开展跨界合作。招行则以“流量、平台、数据”为结构布局，在互联网金融领域陆续小范围、试验性地作了一些探索。比如，小企业e家、招赢通、智慧供应链金融系统，利用移动互联网轻渠道和大数据技术搭建了大众客户获取的移动互联轻平台等。

在刘晓春看来，搞“互联网+”，不应该是“互联网公司+”，像互联网企业的模式来构建大平台，并不适用于浙商银行。浙商银行互联网金融战略，是融入互联网的技术和精神，来重构产品、服务和管理体系。

例如，在传统的融资信贷领域，如何帮助企业解决经营的流动性问题，浙商银行将企业散落在各个方面的可货币化的各种资产，和银行各条线、各类型的融资服务，打包在一个“资产池”产品里面，企业可以在这个“资产池”中自由配置和组合他们的资产。

随着存款利率浮动上限的放开加上市场上各类理财产品的吸引，存款成本上升的同时“拉存款”难度也在增加。这些带有“互联网+”属性创新产品的受追捧，也可以帮助银行拉动存款的增长。

目前已经基本完成了网络金融的全渠道建设的浙商银行，也尝到了互联网金融所带来的甜头。今年三季度末，浙商银行存款余额超过5000亿元，增长37.8%。

然而，银行的“互联网+”改造并非一朝一夕，也并非适用于每一家银行，究竟能够为银行真正带来持续的效益，还要看银行是否能够有相适应的思维和驾驭能力。

中国人民银行金融研究所副所长孙玉琦曾表示，中小银行应该在互联网金融风口上看到合作的机会，思索在服务中小企业、服务实体经济时，还存在哪些痛点和难点，走向特色经营的蓝海，这是值得中小银行高层深刻思考的战略问题。