退保减损 教你几招

新年临近，各大保险公司将主要精力转移至2016年“开门红”产品的储备和预售阶段，这些产品基本上都是一些长期型寿险产品。而在央行多次降息的背景下，这些长期型寿险比银行理财产品也更具吸引力，不少有理财需求的人便会在“开门红”期间配置长期型寿险。

只不过，由于缴费期限长，购买长期型寿险通常需要承担高额保费。万一个人收入下降，或流动资金陷入困境，抑或随着时间的推移，发现手头的保险已不再需要，退保也会成为不少人无奈的选择。只是，中途退保需要承担退保费用，而且保险公司只退还保单的现金价值，说不定连本金都要不回来。那么，消费者中途退保到底需要承受多大损失，哪些技巧可以减少退保损失，诸如此类的问题都值得关注。

■新快报记者 李驰

A 时间越短损失越大，前几年需扣费用较多

可以确定的是，如果投保时间越短，退保的损失就越大。赚钱君以某大型寿险公司推出的一款长期寿险为例，25岁男性的年缴保费为1100元左右，缴费期限为20年，保额为30万元。如果投保人第1个保单年度末就退保，对应的现金价值只有区区300元，第2年为870元，第5年为5450元。一位寿险人士对赚钱君表示：“投保人1年之后就退保，扣除手续费等费用之后，可能连一分钱都拿不回来。”

上述人士进一步指出：“投保人在前两年需要支付的管理费较多，包括体检、核保、保单制作等费用。此外，在第3到5个保单年度，保险公司向业务员提供的佣金递减，到5个保单年度之后，一般不再支付佣金，管理费用也减少。”

B 可运用各种“期限”，事前退保或延迟缴费

各个长期寿险的退保损失额度有大有小，至于什么时候能够收回本金还得看具体的利益演示表，或者向业务员咨询。

如果投保人只是因为资金问题导致保单“卡壳”，那就不用太过担心。首先，投保人有权利用保单中的“60天宽限交费期”推迟缴纳续期保费，投保人可以借此周转资金。如果60天内仍无法缴费，投保人还可以利用两年的“宽限期”，让保单处于失效状态，投保人可在具备交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。

赚钱君还向业内了解到，有些长期型寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保单现金价值大于应缴纳的当期保费和利息，且投保人事先又有此约定，保险公司会就会自动垫交应缴的续期保费。

C 在保障方面做变动，可减保也可转换保单

除了可以通过延期缴费的方式让保单合同不至于终止外，还有一种方法是“减保”。

前述寿险人士向赚钱君介绍：“原先保障20年的，投保人可以要求保险公司只保障10年，以此缩短保险期，降低投保人的保费压力，另外还享受原来保单上规定的各项保障。”上述人士还指出，“如果投保人是因为目前或未来一段时间的经济实力入不敷出，也完全可以通过降低保额的方式做到不退保。比如，投保人可要求保险公司将原有的30万保障降为20万，而对应年缴保费降低，这相当于部分退保。”

有的投保人希望减少保费支出，同时又不希望降低保险的保障功能，即“既想降低保费，又想保留原有保障力度”，这种情况则可以通过“保单转换”功能调整保险计划，也就是将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险，转换为保障型保险。

所谓的保障型保险，就是钱交给保险公司之后就没有返还的那种。而与退保后再购买保险相比，“保单转换”的优势比较明显，即“新保单的投保年龄与原保单相同，保险公司一般不会进行二次核保，并按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率计算”。

D 保单贷款也可减损，前提是投资能力较强

投保人在资金紧缺的处境下，可以利用保单的另一项功能“保单贷款”来盘活保费，避免直接退保所带来的损失。

有一位消费者于去年12月花10万元投保了一份长期寿险，而今年5月该消费者由于资金周转不开，情急之下找到保单想找保险公司退保，以换取一些现金。可是保险公司告诉他：“此时退保，大约要损失20%的本金。”后来，他在保险业务员的建议下，申请了保单贷款。保单贷款的资金额度，保险公司会按照保单现金价值来折算。

赚钱君从前述长期寿险的条款中获悉，“最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%，借款期限为6个月。”而在贷款利息方面，业内一般是年化5%到5.5%。保单贷款满6个月后，投保人如果缴付了贷款利息，贷款期限还可以顺延，而保单效力在投保人持续缴费的前提下不受影响，即保险合同的保障责任不变。

“保单之所以继续有效，是因为充当风险保费的是现金价值，只要剩余现金价值足够抵扣续交保费就行。”一位从事过保单贷款业务的人士告诉赚钱君，这里也要求投保人有一定的投资能力，万一到期无法支付利息，且现金价值也被“扣光”，那保险合同就会随之终止。

关于退保 你还需要知道的——

1 退保后再投保需要重新核保

正文中提到的一些“退保减损”的技巧，基本上不涉及到二次核保的问题。但退保后再投保，保险公司往往会对被保险人的资质进行二次审查，如果不符合要求就可能遭到拒保。

具体而言，退保后由于被保险人彻底脱离了原有的保险合同，此后被保险人的身体状况可能发生变化，而这些是保险公司不知情的。如果退保后发生了重大疾病或其他情形，保险公司必须通过二次核保来确定其是否符合保障标准。此外，长期寿险的费率会随着年龄的变化而变化，年龄越大出险概率越高，对应的保费标准也就越高，被保险人便会因年龄的增长而多交保险费。

2 长期险犹豫期拟延长至20日

为了维护投保人的权益，国务院于今年10月份发布了《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)并公开征求民意，其中涉及到犹豫期。

《征求意见稿》明确规定，保险期间超过1年的人身保险合同应当约定犹豫期，期限不少于20日(现行条款规定的是10日)。在此期间内，投保人如果不同意保险合同中的内容，或者因为其他原因，都可以将合同退还给保险公司并申请撤销，经保险公司同意后投保人可拿回此前缴纳的全部保费。换言之，投保人将有更充足的时间来权衡所看中的保险，以减少日后反悔的几率。