来源：21世纪经济报道 黄杰 北京

“2014年末时，我国人民币消费信贷余额是15.37万亿元，而到今年10月时，这个数据已经达到18.18万亿元，加上3月到现在出台的6个相关消费金融监管政策，我觉得现在只是消费金融火爆的开始。”11月28日，平安银行副行长蔡丽凤在21世纪亚洲金融年会“消费金融”论坛上表示。

蔡丽凤将传统银行和互联网公司为主的其他机构比喻为地球人和火星人，作为“地球人”的传统银行，如何在由蓝海转为红海的消费金融市场竞争，蔡丽凤认为传统银行需要做抢跑者、领跑者和长跑者。

国内消费金融差不多已经有8年历史，基于稳健的考虑，传统银行此前涉足并不多，而平安银行在2009年时即推出无担保信贷产品“新一贷”，让普罗大众享受到普惠金融。“抢跑中把业务做好，组织架构也很重要，平安银行的做法是成立消费金融事业部。”

“如何做领跑者？效率和服务是非常重要的，产品创新也是基于此。”蔡丽凤说。在产品形态上，住房贷款、基于工薪层、中产的特定贷款产品体现多元服务；而效率，则需要借钱“火星人”互联网公司，以平安为例，是依托于平安金融科技优势，用互联网的手段将信息深度和金融服务融合在一起。

作为马拉松跑手，商业模式是要长期做下去，让产品方和购买方得到双赢。

“风控是令我们长跑下去的关键。”蔡丽凤表示，过去七八年来积累的数据，在经济下行期，这些数据对企业和个人客户授信评分是十分关键的，平安银行的经验是通过数据管理推出评分卡系统。

“最后，消费者教育也是一个关键，让借贷行为从亲友转移至商业银行和其他机构，这些所有行业参与者都需要关注的。”蔡丽凤认为。