来源：证券时报 梅菀 券商中国（quanshangcn）

从去年12月12日微众银行获准开业，至今已有将近一年时间，这5家民营银行走出了一条和传统银行迥异的发展道路。中国民营银行发展座谈会今天在上海举行，他们会晒出怎样的成绩单？对未来发展又在进行怎样的布局？

在券商中国记者印象中，首批发起的5家民营银行行长集体露面还是第一次，先来看看与会行长阵容：

从左到右分别是前海微众银行行长李南青，天津金城银行行长吴小平，上海华瑞银行行长朱韬，浙江网商银行行长俞胜法和温州民商银行行长侯念东。

成绩如何？

华瑞银行凌涛董事长：最新数据显示，5家民营银行的资产规模总和突破500亿元的大关，作为新诞生的几家民营银行能有这样的发展速度已经和以往传统的银行相比，已经算是不慢了。另外这五家银行都建立了健全的治理架构，而且都积极的在探索特色化的经营模式。

华瑞银行行长朱韬：民营银行决策快，资产轻，反应灵活，机制高效，这都对我们发展创造了有利的条件，事实上在过去发展中，在很多领域当中体现了某些特色，比如说我们只花了短短54天就建设完成了首个核心银行系统，只花了四个月的时间就完成通胀核算体系的建设。

网商银行俞胜法：我们开业是五家最晚的，我们从9月份正是在我们的应用产品里的第一款融资产品，到目前为止我们已经服务了30万家小微企业和个人创业者，目前我们的贷款余额也超过了30亿。

民营银行如何做风控？

民商银行行长侯念东：我们面对的主要是小微企业，风控不以抵押为主，主要看现金流，以及还款来源，另外，我们也比较关注企业经营者的素质。把内部的操作风险控制好，贷款审批的流程把握好，实现一个相互制衡，应该讲我们的风险是可控。

金城银行行长吴小平：银行管理风险，理论层面有四个，即风险体系要铸牢，制度基础要夯实，技术运用要得到，风险文化要形成；体系的层面要抓治理，要抓运营组织架构的构建，还要抓营销体系和分控体系的建设；制度层面要守住三道红线，即市场前端，中台控制部门，和内部控制部门。

技术层面上，传统银行对风险管理的概念基本上是平衡积分卡，现在微众银行和网商银行线上风控很热门，是因为大家从IT（信息技术）时代迈入DT（数据技术）时代，DT时代是引入了很多风险控制模型，利用大数据管理风险，说明现代的人，别看我们小的民营银行，我们要适应风险技术发展变化的要求。

互联网银行如何发展？

网商银行行长俞胜法评百信银行：我们纯互联网这两家银行，我认为从目前来看也是符合国家的“互联网+”的政策方向，我认为百度和中信银行成立这个直销银行，通过互联网的模式更好的服务实体经济，这个一点不奇怪，我们也欢迎有非常多的传统金融机构，用互联网这个工具，更好的为实体经济，为实现普惠金融。

金城银行行长吴小平评百信银行：百度是个互联网企业，中信把直销银行和电子银行拿出来，就是直销银行+互联网企业合作，商业银行运用互联网技术不一定要和互联网巨头合作，但和互联网巨头合作可以更快的接触应用场景。

微众银行行长李南青：微众银行有很多交易数据，我们有社交数据，我们在线下都具备一些场景优势，在线上也在大数据和云计算都方面的优势，希望在以后的竞争格局里面，大家彼此的学习和构建，共同努力的发展。

腾讯财经讯（朱亮韬）

作为中国银行业的“小鲜肉”，前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行以及浙江网商银行，中国这5家首批成立的民营银行开业都还不到一年。11月20日，这五家银行的行长在上海首次集体亮相，签署发布了《中国民营银行发展公约》。

因为中国金融改革探索者的身份，5家民营银行的发展情况一直为外界瞩目。11月20日的发布会上，部分经营数据得以向外界公布。上海华瑞银行董事长凌涛表示，五家民营银行的资产规模总计已达500亿元，“发展速度不算慢”。此外，截至到10月底，网商银行的贷款余额突破了30亿元，微众银行的“微粒贷”贷款余额则超过40亿元。

签署的《公约》公布部分主要内容，其中的原则性意见包括，例如要依法合规、严格自律，同时要建立民营银行合作互利、“抱团发展”的行业态势等。据介绍，在20日上午，各家民营银行的行长及高管团队，还有银监会和各地银监局的监管层代表，进行了座谈，就民营银行发展与监管进行交流。

一诞生就碰上利率市场化、利差缩小，以及经济周期下行的大环境，五家银行没碰上躺着挣钱的好时候。不过，凌涛表示，民营银行诞生在一个下行的周期里，更是一件激励它们的好事。

“要想成为一家成熟的银行，必须要经历完整的经济周期，包括了经济和行业的上行和下行周期。“他说。

根据银监会的数据，2014年年末，中国银行业金融机构的总资产规模为168万亿元，而一家股份制上市银行的资产规模也都在万亿级别。由此看，五家民营银行体量还相当迷你，不过外界对于它们的发展充满期待。中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚曾对腾讯财经表示，相比传统银行，民营银行能带来什么样的差异化服务最令人期待。

经过几个月的经营，各家银行已经在开始探索自己的差异化业务。根据介绍，目前像华瑞银行，正与各类VC、PE接触合作，围绕投贷联动，探索科创金融服务业务，日前已与北京君联资本签署战略合作协议。另外像温州民商银行，则是立足本地化，通过与温州产业园区的开发方和管理方合作，开发核心企业供应链上的小微企业客户。而根据天津金城银行的内部人士介绍，未来两三年内的打算，也是会专注于本地化的业务。

尽管发展时间短，体量小，民营银行也有自己的独特优势。华瑞银行行长朱韬对媒体举例说，“像我们有法人层级的优势，在创新探索上就有特殊的效率优势；另外民营企业天生对环境的敏锐，决策快，资产轻，反应灵活。”未来民营银行的发展仍是长路漫漫，效率机制上的优势也许是最大的立足资本。在银行业，明晰独立的产权能够迸发出多大的能量，仍将值得外界期待。

来源：界面 作者：王子辰

上周，中国民营银行首批试点中的最后一家，浙江网商银行股份有限公司（下称网商银行）获得浙江银监局开业许可。此前，上海华瑞银行股份有限公司（下称华瑞银行）、天津金城银行股份有限公司（下称金城银行）、深圳前海微众银行股份有限公司（下称微众银行）、温州民商银行股份有限公司（下称温商银行）已经相继获得开业许可，除了微众银行和网商银行这两家以外，其余三家已经对外正式营业。

这5家民营银行注册资本合计为150亿元，按照当前中国商业银行资本管理办法，核心一级资本充足率5%静态测算，商业银行的杠杠倍数约为20倍，意味着5家银行将为实体经济输送3000亿元的资本支持。根据银监会试点方案的部署，受益的将是小微客户，这既包含了信用良好的小微企业，也有个人。但是，各家商业银行的经营特点上还是有很大的不同。

简单比较一下股东背景，有助于对这个事实的理解。如下表：

5家民营银行自南到北，覆盖整个沿海发达地区和三大经济圈。地域分布反映了中国特定的现实，经济最发达的长三角、珠三角以及环渤海均有民营银行落户。其中，珠三角1家，环渤海1家，民营资本最发达的长三角，则共有3家（华瑞银行、温商银行和网商银行）。

此外，不同的大股东背景，决定了不同的思维方式和经营战略。以互联网为依托的腾讯和阿里巴巴，自然愿意更大发挥自身互联网优势，他们分别设立的微众银行和网商银行，一开始就制定了不设实体网点的经营策略，并立足小微客户。另外的三家，华瑞银行、金城银行以及温商银行则都会依托实体网点招揽客户。

从市场定位以及服务客户群体的角度看，也各有千秋。前海微众银行的“个存小贷”，以及网商银行的“小存小贷”，都以重点服务个人消费者和小微企业为特色。出身制造业的温商银行以产业链和互联网金融为经营特色，并定位于温州区域小微客户和县域三农金融服务。

落户上海自贸区的华瑞银行，大股东出身零售贸易行业的背景，决定其市场经营定位于贸易相关，着力满足“跨境业务需求”，服务的客户当然也是小微客户。天津金城银行，则将业务重点放在天津地区，服务对象当然也是小微客户。不过金城银行与其他四家相比，有个很大的不同，就是业务模式上强调“公存公贷”，这意味着个人存贷款业务不被接受。下表简单列示了五家民营银行的各自特点。

目前成立的五家民营银行，无论从资本还是经营模式来看，都与传统银行（国有银行）截然不同。他们将自己“谦卑”的定义为小微客户的金融服务提供商。这既是传统资金不愿意去的地方，也是被普遍认为风险较高的地方。帮助民营银行们实现这一愿景的是科技和技术，精准的大数据分析将降低他们的经营风险，反过来这样的金融服务，也将给经济注入新的活力。随着这五家银行的相继开业，预计民营银行开放的步伐还将会加快。