来源：金融时报  孟扬

    近年来，中国工商银行积极运用互联网、大数据技术，突出加强对小微企业、“三农”等实体经济薄弱环节的金融支持，先后为小微企业量身打造了网贷通、公司逸贷、融e贷等各类网络融资产品，既便利了小微企业融资，又有效降低了其融资成本。截至今年9月末，工商银行的网络融资规模已达4500亿元，居国内金融业首位，其中网贷通余额近2300亿元，先后为8万名小微客户提供贷款1.85万亿元。

    据了解，工行发挥自身在互联网、大数据领域的技术优势和金融专业优势，针对小微企业的融资需求分类施策，其中，对于贷款额度较小、信息充分、适合标准化的信贷服务，实行线上自助操作和标准化处理，而对于小微企业的个性化需求，则通过专业化融资经理团队提供服务。

    在标准化融资服务方面，工行2009年就推出了网贷通这种网络自助式循环贷款服务，小微企业只需一次性签订借款合同，便可在合同有效期内足不出户地完成贷款的申请、提款和归还等过程，还可以根据销售淡旺季等情况随借随还，不提款不计息，特别契合小微企业短、频、急的资金需求特点。据测算，企业通过网贷通贷款1年，实际计息的时间平均只有9个月，企业使用资金的成本可下降25%。而工行面向线上线下POS收单商户推出的纯信用网络贷款公司逸贷，则利用大数据技术主动为客户授信，通过将“死数据”转化为“活信用”，实现了“随刷随贷，即时到账”，已为1.2万余家小微商户和农产品经营户解决了生产经营中的资金需求问题。

    在满足小微企业个性化金融需求方面，工行充分发挥专业化和综合化的金融服务优势，推出了各具特色的网络金融服务。如工行北京分行推出的“工银融e贷”小微企业专项服务，可满足企业初创、成长、成熟不同发展阶段资金需求，涵盖了贷款、投行、综合金融服务三大类34款金融服务，部分贷款已实现受理、审批、放款、回收和贷后管理全流程“不落地”线上操作。此外，工行还因地制宜地创新开发了河北白沟箱包批发市场租金贷款、四川和安徽茶叶贷款等特色产品，帮助小微企业和涉农商户提高融资可获得性、降低融资成本，积极支持“大众创业、万众创新”。