eNet&Ciweek/易文

来源：《互联网周刊》，消费金融行业资讯

与发达国家相比，我国的居民消费水平占国民经济的比重仍然较低。因此，消费金融市场的发展前景巨大。今年7月，人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，加速了消费金融产品的诞生。

据有关机构数据显示，2014年我国互联网消费金融市场的交易规模达96.9亿人民币，同比增长112.5%。报告预计到2017年，市场的交易规模将突破1000亿人民币。无疑，消费金融市场正处于一个异常涌动的节点，就在《指导意见》颁发的7月，仅一个月，就有几十项消费金融产品诞生。

目前，市场上的消费金融主要涉及几大类：综合消费信贷、旅游消费金融、电商消费金融、医疗和教育、房产和汽车，还有农村消费金融。竞争者不乏电商行业巨头，如蚂蚁花呗、京东白条等；电器等零售商也在2014年底和2015年，相继进军消费金融领域，国美和万达的消费金融产品还未上市，苏宁已于今年5月推出苏宁消费金融。

作为较早进入消费金融领域的“衣、食、住、行”类企业，汽车消费金融已走过近十个年头，且20多家车企持有银监会颁发的汽车金融牌照。打车市场的燥热，某种程度影响了汽车消费金融的发展。目前，主要的汽车消费贷款主要分为四个部分：传统银行贷款，商业银行主导的信用卡分期，品牌自有的汽车金融服务和第三方平台推出的汽车消费金融。近期，P2P金融平台也介入汽车消费领域，与前三种汽车金融相比，P2P平台提供了更便捷的服务，正在逐渐改变着人们的购车习惯。

不久前，互联网金融平台壹宝贷与深圳市润天汽车服务有限公司达成战略合作，并推出“以租代购”的汽车金融服务，欲以零首付购车分期产品，切入汽车消费市场。类似“无门槛”的分期贷款，或将成为汽车消费金融的又一轮竞争模式。7月底，天猫宣布联合阿里小贷、余额宝、汽车厂商，共同推出整车购买增值服务，消费者用余额宝取代传统预付款模式，并能享受购车款3个月的增值收益。

除此之外，众多互联网金融公司，都在汽车行业即将迎来变革的转折点，积极探索创新型产品。各类汽车金融企业的产品，由与人民银行基准利率相同、第三方担保和质押物、5%-18%的分期手续费、一定份额的首付款等方式，变为如今，实现零首付，体现了互联网金融与传统车企的融合速度，扩大了市场张力。

消费金融正在向更加细分化和垂直化的方向发展。

阿里巴巴的“花呗”不仅限于天猫和淘宝的消费场景。蚂蚁金服方面表示，花呗的消费金融服务场景正在扩大，目前接入了40多家购物平台。

2014年—2015年，是细分类消费金融产品融入市场的繁盛期。不仅途牛、去哪儿等专注旅游业的平台，配有相应的旅行类分期产品，京东、阿里等电商集团也将购物分期延伸至出行领域。近年来，随着消费行为习惯和消费观念的改变，“一场说走就走的旅行”被越来越多的消费人群认可。介于收入不稳定的年轻人，旅行分期产品的诞生，恰恰验证了，互联网时代，产品基于用户需求的不断完善。

一年一度的“剁手党”狂欢节——“11?11”将如期而至。阿里巴巴CEO张勇表示，今年的双十一正式迈向全球化，以全球化、全渠道的新商业面貌和“消费+娱乐”的全新互动形态呈现。

盛大的消费主张背后，隐藏了消费金融的变相支持。

10月14日，蚂蚁金服宣布联合天猫投入5000万元，鼓励使用蚂蚁花呗。10月20日，蚂蚁花呗宣布追加1000万元，为用户提供双11免息分期购物优惠。届时，用户购物最长可分1年还，且无手续费。而为了解决用户双11资金不足的问题，蚂蚁花呗还将给用户发放双11消费额度。今年的双十一，天猫意在强调蚂蚁花呗，这不仅是在激起双十一粉丝的购买欲，也体现了消费金融在当今消费市场的重要性及未来消费格局中，要扮演的角色。

随着个性化和私人定制的普及，细分类的消费金融将变成未来消费者，消费生活的一部分，车、房、医疗、教育、购物，分期付款无处不在，甚至可能成为主流的消费方式。

同时，消费金融市场的监管难度也在加大。依靠信用数据信息积累起的借贷双方，之间微妙的利益关系很难拿捏，靠平台维系的安全性，随时都有可能出现风险。随着监管更深地介入，大数据信息更广泛、精确的支持，消费金融市场有望朝着更加健康、更贴近消费者需求、细分化的方向发展。