来源：中国银行业杂志

近日,在银行业例行新闻发布会上,招商银行副行长刘建军对外展示了该行“轻型银行”战略的成绩单,招行提供的数据显示,截止2015年6月,营业收入保持快速增长,同比增速达23.6%;非息收入占比提升至35.6%,其中资本相关型非息收入占比同比下降13.2%。刘建军表示,目前招行“轻型银行”的轮廓初显,未来招行将把互联网金融作为未来创新的重中之重,并按照“外接流量、内建平台、流量经营”的十二字方针推进。

“轻型银行”战略成绩抢眼

当前,我国经济面临着经济增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期的“三期叠加”的考验,银行业更是面临着经济下行、利率市场化、金融脱媒、互联网金融等新困境。中国银行业亟需通过转型来谋求突围,亟需通过创新来驱动转型。

2014年,招商银行启动了“轻型银行”的二次转型战略,轻型银行的本质是以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应变能力,实现更高效的发展和更丰厚的价值回报。随后,招行结合内外部条件的综合考量,进一步提出了“一体两翼”的战略定位,即将零售金融作为“一体”,公司金融和同业金融作为“两翼”。

目前,招行的零售金融的重点为财富管理、小微贷款和消费金融;公司金融着力打造交易银行与投资银行业务两大产品体系;同业业务则形成了以大资产管理和金融市场交易为双轮驱动的格局。

数据显示,招行零售金融效益指标持续向好,零售条线税前利润在全行占比攀升至49%,同比提高8.8个百分点;成本收入比同比下降4.4个百分点;RAROC同比提高27.9个百分点。此外,其资产管理规模接近1.5万亿元,较上年同期激增80%;资产托管规模快速增长,托管资产余额近5.3万亿元,居市场领先地位,相当于再造了一个表外招行。

“零售的优势是招行最大的优势。为了进一步拓宽护城河,招行一直没有停下创新的脚步。”刘建军表示。近日,招商银行在业内首推网上转账全免费,即所有招行的个人用户通过招商银行网上个人银行、手机银行APP,均享受零费率。10月15日,招行又推出了“ATM刷脸取款”业务,只需客户走到ATM前露个脸,再用手机输入手机号码、取款金额和密码,就可以取款成功。由于同时应用人脸识别、手机验证和密码三重验证,客户的资金安全也更有保障。“招行零售业务经过十几年的持续投入,已经具备一定的差异化特色,以更少的资本消耗获得了较高的收入增速,’轻型银行’的轮廓初现。”

互联网金融是未来创新重点

在来势汹涌的互联网金融面前,招行依然摆出了积极迎接挑战的姿态。刘建军在会上表示,“轻型银行”战略本身就是该行应对互联网金融大潮的举措。近两年,在“一体两翼”的战略框架下,招行以“流量、平台、数据”为结构布局,在互联网金融领域陆续小范围、试验性地作了一些探索。

据了解,这些探索包括推出小企业e家、招赢通、智慧供应链金融系统等互联网金融产品;依托远程银行运营中心,打造以手机APP为中心的财富管理O2O模式;借助无卡虚拟电子账户,利用移动互联网轻渠道和大数据技术,搭建了大众客户获取的移动互联轻平台等。

刘建军坦言,招行之所以一直在小范围内试水,主要是因为一直在思考三个问题:我有什么?我要什么?我怎么付出?“在财务和资本等资源乏力、风险资产扩张模式难以为继的今天,相对互联网企业或第三方互联网金融企业而言,招行的优势在于金融资产组织和风险控制方面的专业能力,而依照互联网金融的发展逻辑,招行缺乏和需要的是流量和基础客户。”

刘建军表示,招行将互联网金融战略定位为十二字方针:外接流量,内建平台,流量经营。具体来说,外接流量就是招行运用自身的专业能力优势,在互联网属性较强的业务上与外部互联网场景和平台对接,引进流量;内建平台和流量经营,是要从整体上构建招商银行的互联网金融平台,包括服务渠道、产品体系等。

刘建军表示,招行的互联网战略还在持续推进部署中,或将在近期对外正式发布,届时田惠宇行长将亲自阐述招行在互联网金融背景下得“未来银行”战略。“互联网金融是一个生态圈,不是所有的事情都要自己做,有时候做减法比做加法更重要。招行将拿出自身最核心的资源对接互联网,凭借自身专业能力,专注挖掘金融价值链上最符合自身定位的一部分。”