来源： 金融时报 中国金融新闻网

本报记者 刘泉江

对于早已步入正轨、整体稳健的中国银行业来说，观察家们已经很难期待会发生太多超预期的重磅消息。不过，潜在的变革往往孕育于细微的分化。各家上市银行的中报还是为市场各方跟踪国内银行业趋势提供了一扇重要且可靠的窗口。

在众多银行业绩增速纷纷滑向个位数的背景下，作为为数不多的上市城商行，南京银行的半年净利润增幅达到了24.50%。这一简单、直接的数字背后，显然还有着更为复杂、长期的动因。与此同时，记者从多篇券商研报中发现，对该行盈利数据的拆分解读几乎都或明或暗地指向了消费信贷这一独特亮点。

事实上，在经济结构转型升级、利率市场化加速推进、银行业竞争加剧的现实背景下，发展消费信贷、推动民生金融几乎是每一位中国银行家脑海中的既定战略。不过，国内消费金融市场到底孰优孰劣，优者何以优、劣者何以劣，是否探索出了一条可持续发展的成功路子，却依然是一个不为市场所知的“黑匣子”。

带着这些问题，前不久，记者沿途走访了南京等地城商行。记者欣喜地发现，借助发展模式上的可复制性，一个潜在的以中小银行为主的消费金融业务联盟也在加快形成，影响力进一步显现。

动态优化中的“信贷工厂”模式

相对于今天消费金融市场竞相角逐的热闹场面，南京银行的起步要显得前瞻得多。早在2007年3月，南京银行就与战略合作伙伴法国巴黎银行全资子公司cetelem共同成立了零售消费信贷中心，在国内市场率先推出基于商户店面的无担保、无抵押“购易贷”产品。这是南京银行消费金融中心（CFC）的最早前身。在随后的6年里，双方开展了一系列有力的探索，并不断调整商业运作模式，特别是2013年以来，在南京银行强有力的战略引领下，消费金融业务的战略地位日益凸显，发展模式日渐清晰。经过不断的探索创新与技术沉淀，消费金融中心成功开创了一套扎根国内消费金融市场的新模式。这一模式被称为“信贷工厂”模式。

采访当日，上午9时许，当记者来到位于南京市秦淮区的南京银行消费金融中心时，这个“信贷工厂”已经进入了一天繁忙而又有序的节奏中。在这一模式下，消费信贷的业务流程被优化为十大环节，所有的业务环节及其匹配的专业团队均实行标准化的固化生产线作业，产品和服务实现无缝对接。“借助不断优化的流程分工、集中化的作业模式和流水线操作，‘信贷工厂’模式令‘小而散’的消费信贷业务获得了‘快而精’的处理方式。”南京银行副行长周文凯向记者表示。

不仅如此，在无纸化、电子化流程轨迹形成的数据信息链中，广泛的员工参与，“信贷工厂”始终处在迭代更新的过程中，使其成为一套自我完善、动态优化的特色消费金融业务流程。

记者了解到，自成立以来，该行消费金融中心在其 “鑫梦享”品牌下创新推出了“诚易贷”、“购易贷”以及“购易贷卡”等系列金融产品，已累计向个人客户消费贷款超过10万多笔，累计金额超过100亿元，户均贷款余额10万元以下。今年1月至9月，该中心新增贷款增幅已达40%，保持了稳健较快发展。

事实上，在提升专业化经营能力的同时，“信贷工厂”作业模式极大地提升了经营效率，更重要的是，内部平均审批时间被压缩至1.6天，满足了客户方便快捷的用款需求，极大地改善了客户体验。

发展消费金融的底气

“信贷工厂”模式解决了业务流程和运营效率的问题，不过，将一笔笔“真金白银”发放给一个个无担保、无抵押的大众客户群体，还需要科学、有效的风险管控技术，毕竟这是一个与传统个人业务迥异的领域。可以说，贯彻国家“拉动消费 改善民生”的政策要求，真正落实普惠金融的理念，仍需要依靠过硬的风控技术，这也是南京银行消费金融中心的底气所在。

消费金融中心的贷款投放都执行了审慎的风险政策，资产质量总体保持稳定，盈利水平持续提升。“这几年通过不断探索，我们认识到实现又好又快发展，风险管控技术十分关键，这里面所需要的技术含量还是相当高的。”南京银行消费金融中心总经理张伟年向记者表示。

这其中，首先需要实现的是从技术上对客户群体进行准确定位。据了解，消费金融中心通过对历史上几十万存量客户、千万级数据开展大数据挖掘和分析，逐步实现了单一纬度到多纬度的客群精准定位。从定位的方向来看，该中心的客群主要分布在年轻的生活起步群体、事业起步群体、各企业工薪阶层以及大众创业人群这四大类人群。这与当前的民生金融、普惠金融导向完全吻合，也凸显南京银行满足平凡大众迫切渴望金融服务的责任意识。

事实上，消费金融业务依托技术的支撑，不仅仅体现在客群定位上。在这个市场上，做专风险控制技术比做大业务规模更重要，这也是南京银行打造一流消费金融业务品牌的重要支撑和核心所在。

据介绍，经过近10年时间的技术沉淀，消费金融中心将法国巴黎银行国际领先技术与本土经验加以融合，在核心风险控制技术方面已经形成了以“四个支柱”为代表的特色竞争优势。这“四个支柱”分别是全自动的决策引擎系统、全流程的风险管控方法、全覆盖的内控合规管理机制和全渠道的资产质量控制模式，在南京银行率先打造国内领先消费金融品牌的进程中，上述“四个支柱”发挥着不可或缺的关键作用。

颇具影响力的技术输出

难能可贵的是，这样一套国内一流、领先的技术不仅对内可以实现不断自我优化，更率先在业内开创了技术输出的运作模式。用周文凯的话来说：“帮助这些兄弟行跨越我们走过的艰难探索阶段，与大家一起共同打造各家兄弟行特色的消费金融品牌。”

“基于我们这种模式具有较强的可复制性，加上风险控制核心技术在业内的领先优势，自2012年起，我们开始携手中小银行共同打造消费金融业务联盟，探索尝试通过技术输出的方式，寻求与经营区域不交叉的金融同业开展业务合作。”张伟年向记者表示。

分享消费金融领域积累的经验和技术，帮助合作银行设计适合当地市场环境的消费金融产品。“南京银行在消费金融领域的经验和技术，对我们进入这个市场很有价值和意义。”另一位与南京银行合作的城商行高管在接受记者采访时坦言道。“不仅如此，通过与南京银行合作项目建立起来的审批技术、风控方法还可以用在别的金融产品上。”上述人士称，与南京银行在消费金融领域的合作将会一直向前，紧密的互动和交流，更像是双方携起手来共同前进、共同提高。

事实上，经过3年多的实践，目前南京银行消费金融中心技术输出合作银行已达到18家。通过技术输出，南京银行在延伸消费金融服务地域的同时，也探索出了一条中小商业银行共同发展消费金融业务的共赢模式。

正如南京银行行长胡昇荣所说，作为重点发展的全行性战略业务，消费金融已成为南京银行大零售业务的重要引擎之一，也是南京银行着力打造的一张特色名片。在中国的消费金融市场，南京银行将会坚守战略定位，真正践行普惠金融的理念，继续探索和完善商业可持续发展模式，为平凡大众提供更为高效、优质的金融服务，更好地惠及民生、服务社会。