银行高管、行长离职，多家银行至今无行长；银行转型，挥刀断臂手续费，再从傍大腿到小市民；银行盈利下降，靠利差赚钱已无法维持；银行遭遇30年未有之危机，说大一点是因为互联网金融创新，说小一点就是因为马云搅局！

❶ 取现，花钱；

❷ 存钱，理财；

❸ 借钱，贷款。

>>>>银行为什么叫苦，是因为这三大核心功能正在被一个叫“支付宝”的手机软件开始大面积取代。

支付宝一开始仅仅是一个银行与淘宝的中介，利用他可以用银行的钱在淘宝上购物，然而支付宝慢慢自己沉淀资金，逐渐摆脱银行，从一个“中介”做到今天的“供应商”。

马云已经开始大面积布局让支付宝随处可用。支付宝的身影近来不断出现在出租车、公共交通、超市、便利店、餐饮等线下场景中。他无惧美团、大众点评合体压力，重启口碑网，不惜成本，全民地推揽商家，再将金融火焰首次烧向O2O，支付宝的每一步都体现了他的一个目标：消灭现金，从此无需再取现！

不久，我们将看到身边的所有实体店都嫁接上了支付宝，支付宝融入生活中方方面面，现金对于我们失去了意义，银行卡也失去了意义，我们花钱也因为支付宝的千千万万商家而多了更多选择。

2013年6月，一个叫做余额宝的东西横空出世，从只会让你花钱的支付宝，变成还能让你赚钱的支付宝，余额宝的推出，支付宝才开始真正动了银行的筋骨！被称为是银行身上的吸血虫，18天狂收57个亿资金存款，大量银行存款开始搬家，支付宝直接抢夺银行的饭碗！余额宝的成功酣畅淋漓地展示了互联网的巨大威力和无限可能，它让高大上但却异常沉闷金融服务变成了一种简单好玩的生活方式。

余额宝已经累计为用户盈利超400亿，8月再推出理财超市“蚂蚁聚宝”，包含招财宝等定期理财以及一些基金等，拿招财宝举例，这是一款可以随时变现的“定期理财”，同时搭上保险公司来为其提供资金保障，目前已经有20家财险公司与招财宝合作，为超过200万的企业和个人提供信用保证保险，累计承保金额超过1500亿元。

银行理财的利率普遍很低，一些小额定存都低于支付宝的活期理财，加之银行现在“飞单”实在太多，从广发银行再到平安银行，再到农业银行已经深深伤了投资者的心，支付宝理财将逐渐变成一种趋势的选择。

每个月钱不够花，苹果出新款了买不起？马云自然是考虑到了，推出蚂蚁花呗、借呗提供消费金融服务，用大数据征信做传统银行不敢做的事情，纯信用、无抵押贷款。同时逾期还不用像银行计入央行征信让后面买不了房，买不了车！

网商银行上线的时候，其目标就是要服务百分之80传统银行没有服务到的人群，小微企业贷款难上加难，他们没有可抵押的资产，网商银行将为他们提供纯信用无抵押贷款，推出流量贷服务网站小站长，推出口碑贷服务只有50平的餐饮小老板，推出天猫贷，服务淘宝天猫那些急需用钱的小商户。另外蚂蚁小贷已累计为超过170万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款超过4500亿元。

当然我们借钱不一定向马云借，我们也可以通过支付宝向朋友借钱，“借条”功能的出世直接打破中国传统借贷文化，不用再担心他不还钱，也不用担心不好意思提醒朋友还钱！通过借条给支付宝好友借钱，设置好利息，到期将自动还款，跑都跑不掉，你也不用去催，支付宝会替你催。

而芝麻信用的产品“芝麻分”，是由个人用户信息进行加工、整理、计算后得出的信用评分，包含了信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度，分数范围在350到950，越高代表信用水平越好。

在蚂蚁金服全部9个业务品牌中，蚂蚁金融云无疑是其中最不为大众所熟知的一块了。

在“上云”后，金融机构的运营成本将大大减少，单笔贷款的成本也不到1元钱；在接受金融云的技术组建后，金融机构可以快速搭建起自己的“支付宝”，而周期甚至可能短至2周。按照程立的说法，这个产品就是把蚂蚁金服过去沉淀下来的工具和技术方法，成立成一个平台，用它向蚂蚁金服的合作伙伴，特别是蚂蚁金服服务的金融客户开放。

在蚂蚁金服的设想中，蚂蚁金融云将在未来5年里面服务至少一千家金融机构，帮助他们能够向新金融转型中技术方面不要有困扰。

支付宝的成功搅局，让传统银行们开始疯狂转型，特别是一些中小银行。这一场竞争将优胜劣汰，一些跟不上的银行可能面临关门倒闭！9月17日，招行宣布正式进入转账全免费时代，割掉曾经的蛋糕，紧接着宁波银行、兰州银行、唐山银行、江苏银行纷纷高调宣布进入“网上转账全免费”时代。去年仅中农工建四大银行，一年的手续费及佣金净收入就超过4000亿元，他们忍痛割掉吗？其他一些中小股份制银行舍得吗？近期招行又将放弃银行卡，开启刷脸取款时代，其他一些银行，如果你们还是保持高姿态，不愿意接受时代的洗礼，跟不上同行的竞争，结果只有关门！支付宝搅局后，银行最大的危机是几百家同行的竞争！

其实支付宝的搅局早有预示：

支付宝的出世就告诉银行，转账还收手续费会被淘汰；上线网商银行告诉银行，大量线下网点将成为传统银行的累赘；纯信用无抵押放贷告诉银行，抵押贷款还要复杂流程会被大数据时代驱逐；进军农村，服务小微企业告诉银行，你们不愿意服务的才是大市场；和更多线下商家合作告诉银行，你们的银行卡将彻底报废；上线生活圈，不灭社交梦告诉银行，未来有场景，才有金融！

所以支付宝只是搅局者，互联网金融这场浪潮，愿意跟着改变并且创新的银行，将变成一家全新的、符合时代的银行；不愿意改变，不愿意放弃高利益、高姿态的银行，永远都将被称作“传统银行”，并且会被同行淘汰甚至可能关门倒闭！

本文由财金阅读编辑整理发布， 文章综合自第一财经日报、澎湃新闻、鸣金网等